终身VS定期；人情VS保单
现在市面上的保险商品一大堆
什么终身寿险 手术险 医疗险 癌症险等等的
什么还本型意外险 医疗险 癌症险之类的
还有投资型保单 储蓄险保单blablabla
我觉得保险的意义在于用合理的金钱获取暂时最大的风险保障
同时在满足自身需求及负担足够状态下
才不会缴到一半保单变负担而解约
另外最重要的事情就是保险本质就是保障风险
不要保单又跟投资混合在一起
像是投资型保单 那前几年的行政费用就会把一开始的本金吃了不少
如果要投资就转去保守股票或是债券基金等等
至少前面五年还有复利的效果
如果是一开始出社会年轻人的保险 30岁以下的话
(一)寿险
先不谈利率 我觉得他定义是下面两点
1.终身寿险：身后留多少钱给小孩或是法定继承人 别给身后人负担
2.定期寿险：人生责任险(房贷 车贷) 别给身后人负担
所以如果要买终身寿险 我觉得大概5-20W这样子就足够
当然如果闲钱很多那就随意了
取到20W原因是 大概办一场身后事 约20W左右
那如果有车贷 房贷 这时候就用定期寿险去辅助
等贷款(负债)减少 再调整定期寿险额度
(二)医疗险 建议附约就好
(别听业务话术说 这个终身挖贺督挖贺 因为缴钱是你 业务当然贺贺贺!)
(缴不出终身医疗 自己是饿饿饿我好饿 业务是疴疴疴 再找下个羊羊儿!)
现在的医疗技术及健保 跟20年前不一样
以前要开刀房的 现在可能门诊手术就可以了
那未来的10年 20年可能又不同
所以目前就大概看两点
1.住院杂费/手术费
2.门诊手术杂费/手术费
额度大概15W上下
*至于续保到75 85的
我只能说到了那个阶段 尽人事听天命
先把现阶段的风险基本保障有了 其它的之后有变化再来见招拆招
反正拆不了保险公司精算师的招就是惹
(三)意外险
通常可能会有电话打来说你是我们银行的VIP
今天特别开放名额 您是我们其中一个贵宾VIP
今天推荐还本型XX险 一天省几杯咖啡 换到大大保障
保费缴到一半如果发生事故再全额退给你之类的
那个简单的说就是高保费 低保障
那意外险的话一般寿险公司跟产险都有
重点我大概列四个
1.意外医疗日额
2.意外医疗实支
3.重大烧烫伤一次金
4.意外失能补助金
如果预算的关系 也可以主保单寿险买基本意外一项
那基本意外+着重意外医疗/实支就用产险辅助
那额度的话看个人需求斟酌
=================(四) (五)(六)(七)(八) 看需求跟负担再决定=============
(四)癌症险
这边我一样觉得用定期的去负担就好
这里需要的是 一次理赔金或是标靶等
(五)重大疾病+重大伤病
后者涵盖的范围会比较广泛
如果有家族遗传性疾病 那趁年轻体况好的时候先买一下
但是要留意之后随着年纪保费会递增的很快
(七)失能险 (疾病启动失能及意外启动失能)
终身失能险是疾病跟意外其中一个启动就会成立
但是要看条款的失能比例表看各失能项目去决定理赔多少
如果要选择终身的话 我会建议用基本保额的再搭配定期失能就好
并考量失能程度的豁免保费做选择
或是用意外险有"意外失能"的月补助金也可以
就看要选(ㄉㄨˇ)哪一边
主要是说现在买了之后10年 20年的时空环境不晓得
说不定长照有新突破还是有安乐死相关条例成立之类的
因为要启动意外/疾病失能理赔(1-6级) 我觉得人至少也去了一半
只是在拖延著时间什么时候归零罢了(床前久病无孝子)
所以会担心因为疾病衍生的失能需求 可以先看看家族有没有相关遗传疾病
再去翻阅条款的失能比例大概是多少 同时评估一下口袋可以麦克到哪边
切记一定要翻阅合约条款
有的理赔会因为几个文字就整个重新排列组合变化
像是新版的失能险 有的就多了等待期六个月这样子
(八)储蓄险
这个主要跟利率有关系
以前利率高 所以现在低利环境下看起来之前的储蓄险都很优
再加上之前那年代没什么太多投资商品
所以有的长辈都会买来当定存兼投资功能
但是储蓄险的缺点就是如果时间还没到解约的话 会损失到本金!
那如果真的很想买储蓄险的话就两点
1.闲钱太多 可能六七位数闲钱＋五~十年都不会用到这笔
2.不敢从事其它风险太大的金融商品
============================万年老梗====================
(九)人情保单
我简化一下
今天如果业务是"按照客户需求"配置商品
同时考量"预算跟相关保障"做取舍
那这样子的人情保单有商量可言
那如果是业务按到他自己本身的需(ㄩㄥ)求(ㄐㄧㄣ)
开了很多高额度的终身险 并说了这商品可能会停售 之后买不到之类的
(保险公司大概隔几年 就会有的商品把它停售的)
这时候不管对方是亲戚长辈 还是同学 深交好友等
那就回答 我觉得你说的很好 很棒 你说的都没错
但是我现在预算不足 我先买基本的保单需求就好 之后有预算我再来加购
很谢谢你这样子nice的讲解
如果对方还是乌鲁木齐的卢小小 这时候态度要硬一点的拒绝 别跟钱过不去
不然买了日后某天
可能在滑手机赖动态看到
某某区绩效第一名上台领奖的画面
就看到对方揹著值星带(红色带子)上台笑咪咪的领奖
我想他的奖金 你可能也贡献了某部分....
那如果之后解约了
我想这段情深深的保单就会变成青笋笋的保单
签约缴钱对方深深深地看着你
解约清除自己青笋笋的看着对方 并内心OS 我的钱R~~~
最后总结：
终身的好比股票一把就all in下去 若干时间后发现他是HTㄈ的感觉会很囧
如果要买终身 就用基本单下去 其它用附约辅助
再随着时间 人生责任去做调整
买对保单才会心安(合理预算+需求)；买错保单就变成负担(省吃俭用+解约)
一开始出社会 日常生活最常用到的就是 医疗+意外
所以预算就 额度最低的主约+基本医疗附约+意外险
保费大概10~15K
其它如果有特殊状况再添加
记得购买前保单条款要详阅一下
阿如果是开出30 40 50K的保单
那就是录音机启动跟对方说
我觉得你讲的很对 没错 谢谢你 但是我预算不够
以上 大概是这样子:)
如果哪里有说错的地方 麻烦指教Orz
小的是自修跟汇整个心得大概
希望大家都可以挑到符合自己需求的保单 同时勇敢拒绝不合理的人情保单:)