Re: [讨论] 108年终身不还本失能险比较

楼主: wayn2008 (松鼠)   2019-08-29 14:05:50
首先,请记得想要拉高失能一次金的保障就不能只靠终身险,终身险是以失能扶助金为主
的商品,商品的一次金再高也很难规画足够。另外,除非你预算无上限,不然定期才是你
最佳的好帮手,定期型为拉高保障的主力。
目前定期型商品
●失能一次金
友邦 十一助行失能照顾保险附约 YRDR2
台寿 一年定期失能健康保险附约 BX0
宏泰 祝扶100失能健康保险附约 DCS
●失能扶助金
台寿 一年期一至六级失能扶助金健康保险附约 YOA02
宏泰 祝扶180失能照护健康保险附约 DCT
全球 失扶65定期健康保险附约 XDK
再来底下终身不还本型商品大多保险金分为三种类型
(1)1-11级失能保险金
(2)1-6级失能扶助金(每月给付或每年给付)
(3)1-6级失能复健补偿金/复健金/关怀金/一次金
依照各商品或各公司的不同、名称命名会有些许的不同,不用太在意。反正就是符合哪个
失能等级就有相对应的保险金额。
请留意失能扶助金给付的时间点(尤其是台寿PDI4)
为了表格呈现整洁,诊确日=诊断确定日
诊确日后半年是指“诊断确定日后六个月”才是启动的时间点
底下比较方式以“1级失能扶助金平均每月领2万”
详细内容请依条款说明为主
https://imgur.com/rIpciLz
台寿PDI4给付图 https://imgur.com/95AGmEW
疾病造成之失能的部分
若你想用动态方式理解,可以试试看下面这个
https://www.geogebra.org/graphing/hxekdhs7
A点为生效日
B点为生效日+六个月
上方蓝色的 t 可调动,时间单位为月,控制的是失能状态确定的时间点。
waiting=等待期
responsibility=未启动保证给付期间
promise=保证给付启动后的时间
底下部分说明
●全球LDG第一年的失能扶助金之一半拿来当补偿金
●富邦在79岁前1-11级意外失能另给付50万一次金(依失能等级打折)
●新光在80岁前1-11级意外失能另给付40万一次金(依失能等级打折)
●中国在80岁前
→1-11级意外失能另给付50万一次金(依失能等级打折)
→1-6级意外失能另给付2万/月扶助金,也就是说意外失能共给付4万/月扶助金。
PS.另外给付至84或85岁比较在底下这篇文章中
https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1565236819.A.062.html
后评:
(1)宏泰DCC费率超高,不会是优先选择,顶多拿来当主约出单。
(2)若讨论保证给付这项功能,在启动时间点上宏泰DCR较有优势
但缺点是附约 + 宏泰的主约投保规则,光是主约可能就要付出不少成本。另外,宏泰有不
错的实支HSA、失能扶助金DCT是可以一起规划(其他商品DCS、FCA、FCB视整体规划而定)
(3)台寿与远雄这两间的保证给付启动时间点要留意,尤其是台寿。若很在意就别考虑或是仅
用最低保额当主约附加附约商品。
(4)无保证给付的全球、新光、中国、富邦中,综合费率、主约形式、商品设计等,我应该会
考虑全球跟新光这两间,只以BHA跟LDG来看会选择BHA。但是考虑到整体层面的话,新光
可考虑癌症C2、全球则有实支XHR、失能XDJ.XDK的选择,就看保户需要什么保障而定。
●整体来看,各家都有其优缺点,没办法有一定的答案。
在此建议用“整体保单规划”及对于“商品的缺点容忍度”,评断规划哪家商品。
另外留意体况,很多家都只收标准体(依各家投保规则而定),少数几家可收次标准体(如
全球,其他家不清楚)。
作者: kowkow (联合公园迷)   2019-08-29 14:17:00
请问全球LDG "失扶金给付时间点" 这个条款中哪边可以看呢?http://prntscr.com/oyz6le失扶金应该不是确诊日当日吧? 而是下次保单周年日您写的1~11级那个6万,应归类在"慰问金" 才对所以确诊日给付的48万, 应该要当成一次金来解释会比较好也是~ 要用通盘的解释去诠释全部商品真的很困难
作者: happysales (王道)   2019-08-29 16:32:00
台寿1~6级补偿金是否要再加12万
作者: Seilon (经‧中彰投)   2019-08-29 20:48:00
LDG在认残的首年度,是给保额的24%,所以我个人是倾向把它看成是原本首年度的失能扶助金12个月把它一次给,然后再加12%的1~6级失能一次金这样至于宏泰,主约DCB、WLA最低出单保额拉高到30万真的很伤高龄者投保的话,目前看来看去大概剩ISY在费率上较能选择上面打错,不是24% 12%,是24倍和12倍才对

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