前阵子亲人突然过世，
忙乱地办完后事后，
便开始办理保险理赔。
亲人的保单说复杂不复杂，
但申请过程来来回回花了约两个月，
劳心劳力，
也因此耽误了报遗产税的时间。
先说结论：
1. 个人不反对买保险，但投保前也应了解理赔时所须付出的成本（包含时间、精力、金
钱等），综合考量保险理赔能否弥补人损财损所造成的资金缺口。
2. 接续1，找个具备丰富理赔经验及服务热忱的业务，其重要性不亚于能帮忙挑张好保单
的业务。
言归正传，
为了便于让大家了解申请流程，
这里分为六个步骤来说明：
1. 申请过世亲人及受益人的身分资料
2. 向寿险公会申请过世亲人的保单清册
3. 联络保险业务或理赔窗口
4. 申请医疗证明
5. 正式提出申请
6. 核对理赔金额
1. 申请过世亲人及受益人的身分资料
过世亲人的身分资料，包含死亡证明和除户户籍誊本。若亲人是在医院自然过世，医
院会直接开死亡证明，但若是意外或到院前过世，只能由卫生所的医生或检察官与法医开
立证明，若要申请意外险，因为涉及案件调查，保险公司只认由检察官会同法医透过笔录
、鉴识甚至解剖等调查程序所开立的死亡证明。卫生所医生与检察官、法医都要另外约，
尤其检察官及法医有许多案件要调查，大约要 1-2 天才约得到，法医后续如果需要调病
例或解剖，因为要一些调查时间，为了保全大体的完整性，检察官会要求将大体送到官方
的保存库。总之，若要能申请到意外险，必须要经过检察官详细且完整的调查，后事的规
划都会因此而延误。至于家中意外过世所拿到的理赔是否能弥补房舍变成凶宅的价值损失
，则不在这篇文章的讨论范围...
受益人的身分资料，则包含身分证件、户籍誊本等，这些文件连同过世亲人的除户户
籍誊本，都可在户政事务所办理，申请过世亲人的除户户籍誊本时，要携带过世亲人的死
亡证明及身分证，死亡证明可要求户政打印副本申请，身分证会被当场剪掉，而且金融帐
户会被立刻冻结。亲人的另一半可选择是否当场换发身分证。另外，若受益人为过世亲人
的法定继承人，则需申请全户户籍誊本（即手抄本），作为继承人清册的佐证资料。
以上文件最好都申请 5-10份，毕竟很多场合都用得到。
2. 向寿险公会申请过世亲人的保单清册
为亲人除户后，户政事务所会发文通知寿险公会，寿险公会将转知相关保险公司，由
保险公司通知受益人。受益人若担心因联络资讯有误而导致保险公司无法连络上，可自行
向寿险公会申请保单查询（详请参考https://tinyurl.com/loh6pvj）（注：这管道不确
定能否查到产险的意外险！）
向寿险公会提出申请后约 7-14天，便能收到寿险公会提供的投保清单。过世的亲人
在两年内申请了全球的员工团险（包含寿险、医疗日额、癌症险）、台寿的员工意外团险
及富邦的终身防癌险。
3. 联络保险业务或理赔窗口
联络保险业务或理赔窗口的目的，是要了解申请理赔时所需的文件，尤其是医疗证明
。最必要的医疗证明是诊断证明书，诊断证明书虽然是由医生开立，但要开什么项目，注
意什么眉角，最好要向业务确认，以提供医生参考。经验丰富的业务会给个明确的答案，
而不专业的业务会让人瞎转，平白申请一堆用不到的文件。另外，这次理赔也碰到承办的
业务与原先承保的业务不同的情形，感觉就是态度不佳且不积极，后来原先承保的业务透
过别的管道联络上我，理赔申请才又顺利地走下去。
4. 申请医疗证明
以过世的亲人为例，寿险理赔只需死亡证明，医疗日额要在诊断证明上载明处置及住
院日数等，意外险要在诊断证明上看到处置、住院日数、预估的无法工作日数等，癌症险
要另外申请切片病理报告才能确认确诊日期，并请医师在诊断证明上记录确诊后的就诊次
数..这些项目都取决于保单条款，有时甚至会因医师的描述方式差异而影响能否获得理赔
，这都有赖事先与业务沟通。
至于诊断证明取得的方式，若亲人生前已请医师开立，可持亲人的死亡证明及除户户
籍誊本正本向病历课申请，但若尚未开立，则要拿亲人的健保卡挂号、等就诊、与医师沟
通、缴费，不同科要个别挂号，逐次请医生开诊断证明，这过程写来简单，实际上弄了好
多天才完成...
5. 正式提出申请
基本资料及医疗证明都备齐后，写一份理赔申请书，请受益人（所有继承人）签名，
某些公司会需要继承系统表，依其格式填写即可，最后附上基本资料、医疗证明及银行或
邮局存摺封面，一并交给业务处理。
6. 核对理赔金额
送出申请后，若文件齐全，一般会在 14 个工作天内理赔下来，这次碰到某张诊断书
漏盖官印的情形，结果为了申请那张诊断书的理赔，又另外等了将近 14 个工作天..拿到
核定书后，可以依保障项目逐项确认是否与原来预期相近，若有疑问，某些公司的核定书
上有承办人的联络方式，可直接向他们询问。
结语
替过世的亲人申请理赔虽然能领钱，但不是件快乐的事。准备申请文件时的繁杂手续
，尤其在准备医疗证明时，看到亲人一身病痛，就像亲人过世时，心已被从身体剖出，再
看到亲人一身病痛，被剖出的心又被狠狠割上几刀。
至于大家关心的保费/理赔，亲人的团保即便在有体况的情况下，依然能续保，最后
的理赔金有大于保费，但终身癌症险刚好缴到最后一年才确诊，亲人也非因癌症而过世，
结算下来，保费约 25万，理赔约 14万。以上供大家参考。