对于失能险 基本的正确认知是高度风险
1-6级残的多年的看护费用不是一般受薪阶级可以承担的
在没有保险的每月失能扶助金的保障下, 可以拖垮一个家庭
但我过去在比较各家终身失能险方案时候
一直很卡一件事情
1 终身是要保障到几岁才足够? 这关系到失能过后的余命
2 各项失能的发生比例 还有死亡率
毕竟有的保到105岁,100岁,90岁,85岁等
相对应的的保费也就会有所不同
更别说还有无保障给付
毕竟在合适的保障下能多省一点钱放到储蓄
是一种更完善的保障 -> 自己的钱要怎么花是自己的事
所以我一直很好奇 残障人士平均余命是多少
很棒的是我找到 官方卫生福利部的 研究报告
身心障碍者提前老化及平均余命成果报告
https://dep.mohw.gov.tw/DONAHC/cp-1040-45156-104.html
虽然统计只有2001 - 2011年 也就是说这资料有8年以上的老旧
但至少也是一个可参考范例, 而且医疗只会进步 不会退步(是吧!?
所以可预想残障只是活更久不是更早死
我大概根据这份报告看出几个要点我觉得很有用的
1 2011年不同障碍类别百分比之分布
肢体障碍28.4% > 重要器官失去功能16.3% > 听觉障碍11.4% >
慢性精神病10.7% > 多重障碍10.6% > 智能/视觉5.1% > 植物人0.7%(剩下少数不列)
肢体障碍还是最多 但也非压倒性最多 只有三成
而很严重(很常见?应该是新闻很常见)的植物人也就0.7%
2 不同障碍类别在致残原因之分布
除了先天与智能障碍以外, 其他所有残障中疾病致残占5成以上
常联想到的车祸交通致残里面不到8%, 其中个别肢体残障6.6%, 植物人7.8%
加上其他意外才有机会让意外致残上到10%
而职业致残也都在6%以下
这也解释 意外险保残障的保障范围其实远低于疾病残障
这也是各种失能险的重大意义 保你高机率的疾病致残
3 不同障碍类别致残等级之分布,分：轻 中 重 极重度
(只挑出高比例与常见的的肢体 器官等, 以下分级是等比例粗分到保险残障等级表)
可注意到肢体障碍 大部分在轻中度, 大略对应残障等级表是6-11级残
可预想一次失能金在这一部分的重大功能
重大器官高比例落在轻与极重度,
可预想就是要嘛是切1/3的器官->轻度 => 8-11级
不然就是全切除/完全失去功能的极重度case => 1-3级
听觉跟视觉落在中重度比较高 4-8级
以下是本章重点
4 2011年一般民众与身心障碍者不同年龄别之平均余命及其平均余命差距
我取几个年龄段落 来分析
年龄1-4岁致残 可再活66.6年 正常人是再活77年 差10.4年 预估看护要60年+
年龄30-34岁致残 可再活41.2年 正常人是再活48.2年 差7年 预估看护要40年+
年龄60-64岁致残 可再活18.21年 正常人是再活21.6年 差3年 预估看护要15年+
年龄85+岁致残 可再活3.9年 正常人是再活6.9年 差3年 预估看护要2年+
以上统计是1-11及残状况, 自然有被7-11级无需看护的case稀释到
但可预期不管如何失能, 跟一班人的平均余命比起来 是不会误差太多
而且随年纪越大 差越少
而可预见85岁以上, 也快终老, 终身失能看起来90岁已足矣
5 2011年不同严重度年龄别之平均余命及其平均余命差距
更进一步来看重度与极重度残障的平均余命
比较可预估1-6级残的失能看护金需求要多久
年龄1-4岁致残 可再活61.6-55.1年 预估看护55年+
年龄30-34岁致残 可再活37.4-37.8年 预估看护37年+
年龄60-64岁致残 可再活16.3-16.2年 预估看护16年+
年龄85+岁致残 可再活3.6-3.7年 预估看护3年+
结论
1 疾病致残机率还是最高一半以上, 意外/交通/职业等都只是10%左右数值
失能险重要性>意外失能, 意外失能只能算是额外补足
2 1-6级失能看护需求, 30岁可以单用定期失能险30年就足够
ex:全球XFI的30年保障来补可能很足够, 30岁1-6级残才活37.4年
60岁+失能, 如果60岁时储蓄有800万现金(1年看护50万x再活16年),也不用终身失能了
3 年轻想买终身失能1-6级残给付, 保到85-90岁已足够
90+才残, 再活也没几年, 就是最后几年终老
这么认真算是因为最近在帮家人还有朋友看保险
终身失能真的是吃掉预算很大一块, 年收入中位数48万=月收入4万预算下
会严重排挤到其他险种 所以想探讨清楚终身要到几岁才有意义
砍掉可能没意义的保到100岁,105岁
砍掉可能没意义的保证给付(死掉的家庭生活费应该是寿险可以处理
来取得保费/保障最佳化
而我自己是保德信终身失能SDR只有到90岁 (可以A我过去文章 里面有组合)
保德信SDR是没有一次失能金,
只有1-6失能扶助金在月给付4.16万(不打折给付)时候
平均20年保费1.4万左右(以含主约减额缴清成本)
是我在找1-6级残不打折给付中cp值最高的(男生,女生可考虑国泰AGD,下面会提到
没有保证给付 -> 觉得保证给付可以砍,就是寿险功能,死后照顾家人,那应该是寿险补足
没有一次失能金 -> 确实很麻烦, 还要再找YRDR补, 且无终身
只有到90岁 -> 根据上面数据,90岁+的失能存活有限
但确实保德信SDR在预算有限下不是优选
在年缴保费3-4万
可能还是优选其他ex台寿好心200(但保额也保不高, 可能100-150万保额就爆预算了)
因为还可以搭配其他附约, 未来可扩充性也比较好
而如果可接受保到85岁, 女生30岁国泰AGD 保额4万 20年/年保费1.4万
一次失能金192万按残障比例给付, 失能扶助金4万按1-6级残不打折给付
无保证给付 到85岁也足够 是一个可考虑商品 但是只针对女性
以上 看大家有什么看法与见解
感谢