请问大家，小儿从0岁开始现在保四年了，是先生跟朋友投保的，
最近拿出保单，想要检视一下（花了很多时间做功课，本来保险知识是0，最近
比较看的懂版上讨论了），发现用终生医疗和终生手术做主约实在不妥，
终生医疗保额1000，一年就要一万，根本的保障还是在附约，附约都是定期，大多要缴
到75岁，有保了大家推的NHR，但若停主约nhr也无法继续保，请问大家，
我现在该如何规画我儿的保单呢？
算过我儿保到75岁约要缴保费122万，爸妈帮缴到20岁约缴掉63万，21岁后每年要缴一万
出头左右到约略75岁。（不知是否正确）
想请问大家，这张缴四年的保单，我该砍掉重来吗？或者有可以调整的部份呢？
我一直觉得小孩保到 30000太贵（看了版上规划后），请各位给我建议，感谢
另因为是年缴，要停也要等到明年，所以有任何要注意的吗？
一、性别：男
二、年龄：4
三、职业/工作内容：（请详细填写实际工作内容，以利判断职业等级）
四、保障需求：（请以IE开启http://goo.gl/Atpsj进行试算）
五、目前保费：一年31445元
九、现有保险：（请确实填写，勿将尚未购买之险种填于此区域）
保险公司：富邦
购买时间：103 07
商品名称 [英文代号] 保额/计画 期间 保费
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投保日期 主附约 契约名称 (条款↓) 缴费年期 保额 保费
2014/07/09 主 HIW．安心宝倍终身健康保险20年 1,000 元 10,050 元
2014/07/09 附 PCC．防癌终身健康保险附约(98/6起)95岁 3 单位 3,315 元
2014/07/09 附 NMR安心宝意外伤害保险附约伤害医疗保险一般型70岁 3万 536元
2014/07/09 附 AHI．日额型意外伤害住院医疗保险附约75岁 20 单位 1,160 元
2014/07/09 附 NHR．新综合住院医疗保险附约75岁 25 单位 4,577 元
2014/07/09 附 WPF．重大疾病亲子型豁免保险费附约20年 附加 876 元
103‧2014/07/09 附 211R．一年定期心安残废保险附约75岁 10 万 53 元
103‧2014/07/09 附NADD安心宝意外伤害保险附约伤害保险(98.6起)70岁100 万 390 元
投保日期 主附约 契约名称 (条款↓) 缴费年期 保额 保费
104‧2015/07/09 主 SIB1．守护人生终身健康保险20年 1,000 元 8,150 元
104‧2015/07/09 附 WPA．亲子型保险费豁免附约20年 附加 411 元
投保日期 主附约 契约名称 (条款↓) 缴费年期 保额 保费
104‧2015/07/11 主 新十全活力综合保障计画：计画B~D 70岁 C 计画 1,927 元

1. 调整即有保单前要注意过往就医纪录跟现在的体况，且要先保后过疾病等待期后再解约。2. 保费计算跟事故发生是够不够用是两回事，如果只着眼在可能缴出的费用，却未想到理赔金额不足或是条款在未来可能不适用时，反而因小失大，先将眼下5~10年的无法自行承担风险转嫁出去就好，其它的资金则做投资规画才实际。3. 主约无法减额缴清时，除非降额至最低才能留住想要的附约，否则主约一旦解约，整张保单都会终止。但如果好的附约被不实用的主约绑架，不如选择换其它组合。

NHR好是好，但没有好到不可替代的程度，加上杂费条款属列举式，在面临有争议的理赔时相对不利，如今又配上一个错误的主约，我个人会倾向砍掉重练，目前缴3年还能接受更正，已缴5年，5年内还可以砍，再缴更久就更难动了

成年前付出这么高的保费，终身险里也无任何目前一般规画重点里的失能保障，而是较低保障、几乎等于自己赔自己的定额型医疗险，即便保费身故会退还，扣掉利息后拿回来的其实非常的少。有些性质的保障如癌症、重疾需要高额一次金，但此部分要注意不能用一辈子的总缴保费去计算成本跟价值，因为到了中高龄后的保费便贵到无保险效益了，只适合用自己的资产支应，而要预留的资产也应放在可稳健保值、近乎零风险的“理财”工具上，不能与有风险的‘投资’相提并论。

终身手术跟终身医疗吃掉你超过一半预算 至于特定保障的一次给付建议从别家做搭配 建议砍掉重练