最近亲戚跟朋友不约而同的介绍了保德信的保险业务员给我，
保险业务员分别就我的需求，定了两份投保意见书，
不晓得哪份比较适合自己，所以上来问问。
请详述以下资讯：
一、性别：男
二、年龄：40岁
三、职业/工作内容：内勤工程师，偶而须在国内出差
四、保障需求：寿险、医疗险
五、保费预算：五万以下
六、健康告知：
(1) 最近２个月内是否曾因受伤或生病接受医师治疗、诊疗或用药？无
(2) 过去２年内是否曾因接受健康检查有异常情形而被建议接受其他检查或治疗？无
(3) 过去５年内是否曾因受伤或生病住院治疗７日以上？无
(4) 是否已确知怀孕？如是，已经几周？（女性回答）
(5) 过去５年内是否曾因患有下列疾病而接受医师治疗、诊疗或用药？无
(心血管疾病/脑血管疾病/肺部疾病/肝脏疾病/肾脏疾病/甲状腺疾病/精神疾病)
(6) 过去１年内是否曾因患有下列疾病，而接受医师治疗、诊疗或用药？无
(胃部疾病/肝脏疾病/呼吸器官疾病/眼疾/妇女病)
(7) 目前身体机能是否有失明、聋哑及言语、咀嚼、四肢机能障害？无
(8)（成人）BMI 是否不在下列范围：BMI＝16.5～28 无
（儿童）生长曲线百分位 是否不在下列范围：3%以上
七、常用交通工具：机车
八、预计规划：寿险，医疗险
九、现有保险：无
十、预增保险：
保险公司：保德信
投保意见书(一)
商品名称 [英文代号] 保额/计画 期间 保费
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20年缴费加倍关心 20NDLA 50万 20年 26,871
特定伤病终身保险
住院医疗附约丙型 HNAAAN 15计划 40年 3,315
投保意见书(二)
商品名称 [英文代号] 保额/计画 期间 保费
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缴费至65岁新终身保险 NWL65A 100万 25年 38,219
20年缴费保障至90岁残废 20SDWN 36万 20年 11,415
照护久久减康保险附约
住院医疗附约丙型 HNAAAN 25计划 40年 6,100
住院医疗附约定额 HFAAAN 25计划 40年 8,325
55岁满期家用保障定期寿险 FIL55N 18万 15年 7,944
老实说，我觉得投保意见书(二)的保费超出我的预算，
虽然保险业务员说部分项目可以调整或不投保，
不过实在不清楚哪些项目可以不投保，
还是找其他保险公司再规划！

坦白说，如果拿到两份规划就要选一份，能买到适合的机率可能比拿两张发票要对中统一发票末奖还低。先做些功课了解：目前主要须透过保险转嫁的是那些风险、多少保额才能转嫁主要经济损失。如果什么观念都没有，可以说拿到任何规划内容，只有保费看得懂。

1. 特定伤病险不全然是符合病名即理赔，很多是要达到瘫痪残废失能的程度才理赔，而且这张有身故还本，反而没保障到身前，反而着墨在死后。2. 实支实付首重杂费，计画15只有7.5万的额度，病房费限额也低，对急重症长期住院或短期住院高自费医疗的帮助都不大。3. FIL的设计是在事故发生后，每年赔付，但如果改成定期寿险，保额才能拉得更高，且能给后人更直接且高额保障。4. 两张的内容都不佳，转换其它家较合理。

各种癌症、重疾、重伤终身险（无论还不还本）的主要问题主要在于自己赔自己、几乎无以小博大的保险效益，不管现阶段或到中高龄，还是要靠多存款或如残扶险的可经年累月赔／陪着走下去。而特定重疾、伤病类商品的理赔认定，不如“连结健保”之重大伤病险简易，须让保险公司审核是否符合条款，流程上可能较有难度及繁复，但也包含一些不在健保重大伤病范围的其他事故。而占发生、理赔率最高的还是癌症，也通常是较烧钱、需要更多保障的，所以规划上要针对性的有所加强，不是跟其他的重疾、重伤一视同仁看待。家用保障属于递减型的定期寿险，以每个月要固定提供家庭固定支出（如规划中的1.5万）到固定时期的需求来说，是很方便的设计，保费也算便宜，但还是要看自己的家庭情况、所需保障是否与此规划符合。