楼主:
komaml (补个~干!)
2018-04-23 23:42:32想请教各位关于 定期的残扶险
台湾人寿YOA 和全球XFI
两者都是定期用来拉高1-6级残的每月残扶金
以35几岁的年龄来看
台湾可以保到69岁
全球可以保30年到65岁
以保额3万来算两者总保费差到3倍多(28万 VS 8.5万)
想请问台寿的优点是什么?
是残扶金保证给付180个月，且可以给给付到75岁
这样是说如果残废领了几年后挂掉，没领完的残扶金可以给受益人？是吗？
而全球只保证给付60个月，且只付到合约期(30年内)
但是多了1-6级的一次提领残扶金36万
又去了解了一下发现
以最重要的经济支柱中壮年来说发生残废后的平均寿命都还有20年左右
所以大多是都会把保证给付的额度用完
这样看来台湾和全球最大的差异在于给付期限75岁 VS 30年
再以男性平均年龄77岁和过世前平均卧床7年来看
或许台寿会比全球多领7-8年的残扶金
不知道我的理解有没有错误
谢谢
感谢大家的讨论
经由大家的讨论和前辈的解说
XFI 保费低保障期短(30年)的特性，适合拿来保障中壮年时期的家庭责任需求
YOA 较长的保险期(续保69岁，理赔至75)，适合搭配终生残扶规划做照护费用的保障。
两者搭配，端看每个人风险分散的规划
YOA保证给付多了120个月，这一赔往往就差上百万您说得没错，保证给付没领完的部份会依现值一次给付
作者: quiet93 (台大云嘉传真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 07:57:00
错，全球最长给付期限是保期台湾最长是180个月
作者: sorry70104 (be a Man) 2018-04-24 07:58:00
全球的保证给付也有机会可以拿到超过60个月，端看个人怎么想吧
作者: quiet93 (台大云嘉传真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 07:58:00
XFI的60个月是只你保期要到了没有领满60个月，至少60个月XFI是最好的商品，买到90000元，只是很少业务员知道而已你如果投保第二个月就残废，是领29年又11个月好吗358个月屌打台湾180个月而且30年期间保费都固定，年轻女生保费一年才3000-5000元，残废每个月领90000，主约另计台寿是保证给180个月且也只给180个月，好吗
分散风险的做法是XFI搭YOA，如果保30年期XFI，在15年致残，理赔的期限是最少60个月，最多小于15年所以在费率上可以看到YOA的上升，但XFI在长年期后反而便宜，但也是因为后期赔付年期缩短的原因。
作者: quiet93 (台大云嘉传真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 09:40:00
XFI是固定保费啊，跟你买几年期有关，买的时间刚好，可以到70岁不需要，XFI买到满，要分散风险就拨保费买终身的15年致残，就从那时候开始领到保期满啊65岁之前用LDC＋XFI保障，每个月领95000-10000065岁工作期跟责任期结束，用终身款保障3万DIYR是友邦商品，XFI是全球商品，无所谓搭不搭啊
我LDC只有1万 哈所谓搭不搭是指这样可以分散风险吗?
作者: quiet93 (台大云嘉传真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 09:46:00
光是文中的3万额度的保费差距，就足够买终身款LDC1万就好，因为全球规定残废最多10万，这样XFI才能买9万如果是女生，我个人是觉得无所谓看DIYR买多少额度了因为女生买XFI保费便宜到让人想哭35岁女生买90000元，这30年保费每年固定3510元
YOA男生后期保费和75岁限制跟DIYR比起来实在太坑了
作者: quiet93 (台大云嘉传真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 09:58:00
这保费在yoa女生50岁时，只能买47000保障
XFI网络讨论太少了 他板也不是太正面的评价 实在搞不懂
作者: quiet93 (台大云嘉传真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 09:59:00
因为他们光是看保证60个月就以为只领60个月，他们根本搞不清商品内容不过有要一起规划终身残跟定期癌症，定期残做在台寿也没什么不好纯论商品，XFI没有输的道理而已，但是整体规画也是有可能买YOA
作者:
wayn2008 (æ¾é¼ )
2018-04-24 10:05:00XFI条款内容其实蛮有趣的 可以对照相同类型的友邦DDIR
作者: quiet93 (台大云嘉传真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 10:08:00
想要领的久就没必要排斥终身残
作者:
wayn2008 (æ¾é¼ )
2018-04-24 10:08:00费率设计跟DDIR相比也有反差~
作者: quiet93 (台大云嘉传真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 10:09:00
终身残保费也没多少，年轻不退还保费不会比定期残买到老贵CP值跟其他终身商品比高太多了
作者: quiet93 (台大云嘉传真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 10:25:00
看纠结的点，不然照版上这种都减额缴清的做法，想买什么就买什么
不论商品多便宜，多数人还是有预算的考量，全投入残扶险不代表一定领得到，分散规画，瞻前顾后会比较合理
作者: quiet93 (台大云嘉传真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 10:57:00
要把预算砸什么商品，这要看每个人对于风险的评断老实讲，癌症重大伤病一次领那个虽然很重要，但是没有也不会拖垮家里只有残废长照会拖垮家里因为标靶可以不吃，吃了也不一定会活，但是长照就在那里，除非你让他在床上饿死用1万元换残废每月领10万跟癌症一次领50万不同年纪选择不同
残扶险很好，但限制有没有?常见的注15，要不要揭露?再讨论中风偏瘫未合并失语症时，领不领到1-6级残?免疫失调致需要洗肾时，一定达得到3级残?重大伤病险不单单只顾及癌症，也没人说拿钱只为了治疗有些状况再怎么治疗也无法更进一步改善时，生活安顿才是当下患者跟家属在思考的，所以才要"瞻前"不单单只要"顾后"，前期先领钱把疗程跟生活安定好，至六个月持续治疗无改善可能后，再接残扶险，就有延续性。
作者: quiet93 (台大云嘉传真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 12:41:00
是的，就是这所谓的瞻前额度需要多少？而这额度用多少保费换觉得划算觉得不划算的话，风险自留用存款够不够
在有健保的情况下，不选择自费医疗时，一次给付的投保基本底限标准应是生活开支的倍数，也就是这笔钱能让保户暂时不能工作多久，但还不需要烦恼收入中断。至于划不划算，生在台湾，就多半要接受台湾的寿险巿场机制，而每个人的经济能力不同，评断标准不一，回归个案评估就好。
作者: quiet93 (台大云嘉传真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 13:27:00
是的，所以收入少的买的保额不会多，可能存款很快就有，收入高的买的保额高，但是也是存款很快就有
现在的选择YOA或XFI的目标是降低风险，最后仍绕回"有钱才有选择权"的结论，选YOA做前期保障，图的是保费便宜，XFI则是多付出点成本，最高效益是超过15年的保障至于选终身残扶，就自行判断现在缴钱会不会缴到饿肚子也要考虑无法减缴时，付出不一定有所的结果，有能力怎么做都行，终身医疗+残扶+重大伤病吃到饱也行(误)
作者: quiet93 (台大云嘉传真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 14:45:00
前期保障在讲YoA而不是特伤？！XFI有一笔给付，YOA只有按月给
作者:
wayn2008 (æ¾é¼ )
2018-04-24 14:50:00XFI的一笔给付 等同于年给或月给吧...
作者: quiet93 (台大云嘉传真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 14:51:00
35岁女性买XFI90000元，一笔领108万，再每个月领90000，年保费3690说错37岁女性37岁女性买YOA90000，年保费2124，只有每个月领90000，且只领180个月一年1566元，差108万一笔给付而且全球保费还是30年期固定
作者:
wayn2008 (æ¾é¼ )
2018-04-24 14:54:00你要不要再看一次给付内容...
作者: quiet93 (台大云嘉传真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 14:54:00
YOA保费在45岁就3978元，比XFI贵而且XFI可以生存贴现，明明更符合所谓前期保障
我后段提的“前期保障”是单指YOA跟XFI做比较，也就是一般人选购时的心态...
作者: quiet93 (台大云嘉传真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 15:14:00
是的，我也是讲有年给付跟能贴现给付的XFI当然更符合前期保障，不然勒这两款选购，选择YOA的唯一理由只有要在台寿统一规划商品这点而已如果是比较商品内容，YOA狂输，无庸置疑没什么一般人选购心态，真的有搞懂商品内容的业务员都没几个了
作者:
nh75 (ant)
2018-04-24 20:02:00Q大一直强调一次金，想请问条款看清楚没有?一笔领108万，再每个月领9万您确定?首次确诊一次理赔12个月，但每月残扶金是次一年才开始理赔少了"次一年"三个字，理赔金第一年就差108万，是很大的误差
作者:
TuLay (图勒)
2018-04-24 20:24:00108万是第一年的残扶金先给，并不是一般常见的残废关怀金。
作者:
Seilon (经‧中彰投)
2018-04-24 21:01:00nh75有需要再把条款看仔细一点，你的解读有点错误至于quiet93讲的一次给付...要这么解读也不是不行，不过实际上XFI的残扶金是在保单周年日理赔，但为了避免发生阿龙或被杀人寿某张商品条款上的瑕疵，被保险人若成残后存活不到次一保单周年日就无法启动残扶金理赔的缺陷，才会在首年不管何时确定成残，都先把第一年度12个月的残扶金一次发给因此如果确定成残日离保单周年日很近的话，很快就会开始领第二年度首月份的残扶金
楼主:
komaml (补个~干!)
2018-04-24 21:24:00我不觉得YOA狂输．如果35岁投保66岁发生残废YOA可以领到75岁，而XFI完全没有．
作者: quiet93 (台大云嘉传真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 21:43:00
66岁发生残废，你66岁额度买多少，保费多少看过吗
楼主:
komaml (补个~干!)
2018-04-24 21:46:00我当然算过3万保额，总保费差３倍多
作者: quiet93 (台大云嘉传真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 21:47:00
35岁怕保障只到65岁，可以40岁再买30年期的，能到70岁
楼主:
komaml (补个~干!)
2018-04-24 21:49:00领有身心障碍手册者，65岁以上长者将近占４成
作者: quiet93 (台大云嘉传真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 21:49:00
40岁买30年期3万，年保费4170你4170在66岁台湾人寿买多少额度大概买1万而已
楼主:
komaml (补个~干!)
2018-04-24 21:50:00真的可以这样买吗?如果可以这样延到70我会考虑
作者: quiet93 (台大云嘉传真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 21:51:00
为什么不行你整个取消再加保都可以，不然勒
楼主:
komaml (补个~干!)
2018-04-24 21:51:00我YOA和XFI都会买目前是考虑保额比重分配
作者: quiet93 (台大云嘉传真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 21:52:00
XFI没什么好考虑，买到90000元就是了
楼主:
komaml (补个~干!)
2018-04-24 21:54:00等40岁附约解约再重新加保是吗?风险是体况和等待期是吗?
作者: quiet93 (台大云嘉传真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 21:57:00
风险是那时候全球已经停卖这款商品大家考虑老年残却排斥终身残，完全不能理解定期残老年保费又不会比终身残便宜难道YOA让你领到75岁，你有觉得很足够很安心？以文中差20万的保费，完全够买一个终身基本额度与其买YOA，何不把预算拆终身残扶跟65岁买到满
楼主:
komaml (补个~干!)
2018-04-24 22:02:00我终身也规划了4万，但每月４万对中年的责任保障帮助有限才需要靠定期拉高中壮年保障，过了70后我想家庭责任减轻
作者: quiet93 (台大云嘉传真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 22:04:00
是啊，所以30年都固定保费的XFI，不是很让客户安心吗
楼主:
komaml (补个~干!)
2018-04-24 22:05:00靠终生应该就可以了，当然这是我觉得适合自己的保险想法
作者: quiet93 (台大云嘉传真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 22:06:00
就算40岁才生小孩，65岁也足够养小孩到25了，好吗我现在才发现你是原po，拍谢orz
楼主:
komaml (补个~干!)
2018-04-24 22:07:00而65-75这段高风险期就是我这两者险种考虑的原因
作者: TainanJump 2018-04-24 22:57:00
q 大论述有理给推
作者:
sogua (加油囉!!)
2018-04-24 23:24:00可惜全球无7-11级残的附约，重疾和癌症也是台湾人寿的比较占优势
作者: quiet93 (台大云嘉传真情^^ NＩ
<) 2018-04-24 23:31:00
是啊，所以考量整体规画就做在台寿
Q大的意思是同一张保单可以买两张以上的XFI附约喔？这种长年期的定期险 是只有全球这样 还是其实各家都行
作者: quiet93 (台大云嘉传真情^^ NＩ
<) 2018-04-25 12:50:00
通常是实支不能买两张，定期险要看是什么内容
楼主:
komaml (补个~干!)
2018-04-25 14:24:00感谢Q大