最近为了帮老婆保重疾险 作了一些功课
之前对减额缴清的观念是“如果有钱”就留着 因为可以保留提升额度跟附加新附约的
弹性 所以我曾经以为 保留主约以后可以以一开始的体况投保。
但最近发现 其实就算要加额度 还是会审视你最新的体况 也就是可能拒绝 就算有新的
附约 该拒绝我们还是会拒绝 该加费还是会加费 那这样保留原主约的优点是？少了一道
手续？
我的问题如下：
一、如果我第一年就减额（或照保险公司规定） 只要减额跟新加保时间超过一年就没亏
了 如果真的很想加原公司的附约或提升原公司的额度 我了不起解约再加保 但常见
的是 我们不见得在原公司升额度或加保。只要我们体况尚可 都可以加保或加额度
如果体况是不OK的 即使保留主约 保险公司该除外、该加费该拒保也没客气的。
甚至很多公司新出的附约 也不见得可以挂在原先的主约上，在只
要附约的情形下 看不出保留主约的好处。如果我减额超过很多年才想增额度或增约
也省了很多年的主约钱 这时只要重保他家甚至原家的主约即可。
这是我自己一个门外汉推论的 请问有没有我未考虑周详的地方？
二、像我老婆最近想将国泰真全意提升到M20 因为之前割过皮肤的黑色素瘤 居然要她签
之后这个要除外的同意书，完全看不出留主约以利增额度的好处，因为我还没弄清楚
之前割黑色素瘤的理赔金是新真全意还是新温心赔的，假设是新真全意好了 觉得M10
有赔 但M20没赔真的太瞎了。
三、想加问一个问题就是最近考虑帮她加保重疾险 只想要附约 也想减额缴清 台寿CIR
CP值好像满高的 但是大部分的人加的PID2满贵的 也没有想保到101专案（因为要
一万才出单）网络有查到用T02H0(LWL3) 10年 10万福安心专案是不是适合减额缴清
的主约。或是以她71年次健康的体况 重疾险想要一百万 远雄FX7加RG1 减额缴清比较
划算？或有推荐的险种？
非常谢谢大家