原本已经有一张医疗险，在几年前被朋友说服买了一张
实支实付的三商美邦的医疗险，一年二万多，朋友一直
强调他们的实支实付比较便宜，然后说有双重的医疗险
保障比较好。
但最近我妹被烫伤，然后我发生车祸擦撞，都没住院，
只有去医院治疗，才发现，这一张保单，只赔住院，
连拿药的费用都不赔。
因为没有意外险的功能，连实支实付都只具备手术时
才有，问当初办理的业务，他理直气壮的跟我说我自
己要翻保单条目，不是跟他买了，就什么都交给他处
理。
上次针眼开刀也是，因为不到二个月又复发，他跟我说
二个月内不能再理赔（他说每家公司都这样），可是我
自己请国宝的理赔，都说没这规定。
不知道这张保单是否要降低保额，不要保这么高，感觉
二十年花了四十多万，最后只有住院跟手术才理赔的话，
实在有些浪费钱。
而且我有另一家国宝的，跟自己买一张一千多的意外险
好像就足以支付的我保障，是不是呀？请问一下，还有
需要一直付这一家三商美邦的保单吗？
或是降低保额即可？谢谢