最近由于家母癌症处置告一段落，整理诊断书资料要申请第三次理赔。
第一次是开刀后申请了一笔，第二次是化疗后申请，前阵子放射线治疗完要申请最后一次
准备结案。
于是上个月初我找卖我保险的朋友，我们一一确认每次手术处置的日期跟可以申请的理赔
项目，赫然发现去年申请的第二次的理赔并没有给付化疗的理赔项目，只有理赔住院跟门
诊保险金。随即打电话去保险公司客服询问(因为当时找不到我保单所属的保险业务)，他
们也很快回电，但却先是指责由于诊断书没有说清楚是一天还两天的化疗处置，所以.
.....
我就回应说：不管一天还两天你们都没有赔呀!!
她突然态度放软：那就先前你提供的这张诊断书我们可以先赔你一天。
我：我可能需要先跟我母亲确定她当时的处置到底是怎样，如果她也不清楚可能要等她回
诊的时候向医生询问。
然后承办人隔天休假，我们约好后天星期五上午08~10我会接听她的来电，但是时间到没
有收到来电，傍晚疑似有他们的未接来电。隔周也在忙也一直没接到电话。结果他们没得
到我的回复就直接赔了我一天*8次的化疗理赔(后来跟医生确认也确实只有第一天打药，
这是常见的处置方式)，请保险业务通知我公司已经核付。刚好因为支票需要取消禁背，
我还必须跑一趟载我母亲去保险公司领支票......
保险公司该理赔时不能谨慎对待如此轻忽，保户必须自己仔细核对那繁杂的理赔项目才知
道自己权益有没有受损，这对保户并不公平! 如果不是我跟我朋友仔细核对，这将近一年
来并没有人发现，然后我想并不是每位消费者都有能力去阅读、核对理赔项目跟保险条款
呀!我相信这不会是个案，可能有人像我这样可以理赔的项目资料证明也送了但其实没拿
到足额的理赔也不知道，而且一旦过了两年请求权也就追不到，大家只能自求多福。另外
，保险公司当下知道我问得是什么，却还在打马虎眼，我对保险公司这样粉饰太平的态度
很不能苟同，根本就还在看能不能蒙混过关。
接着的故事戏份是我朋友的。我母亲这张保单是跟我朋友买的，但现在我朋友已经不在该
保险公司服务，所以也没有他的责任。而我朋友也还是我的好朋友，昨天他刚好又遭遇极
大冲击，一路我都陪着他，事到如今想陈述一下他的遭遇，就当作警世文。有部分文句是
我们过往的对话，我整理一下尽量以客观的角度让大家知道这个历经五年的辛酸血泪经验
。以下文长，请小心服用。
他国立研究所毕业但念得是科科科系，一毕业找工作的时候因为不知道要把求职网站的保
险业招募点选掉，来了很多保险业招聘的电话，然后他觉得研究助理没有发展性就去了保
险公司。一开始热情万丈，抱持着保险的精神与大爱投身保险工作，想让更多人了解保险
的意义与功能，想借由保险服务许多弱势的家庭，另一方面他也期待业务工作可以挑战高
收入以飨年老体衰的家人(我觉得他企图追求高收入跟他不丰的家境很有关系)。而我也觉
得他的特质很适合当业务，与其在医药业或其他产业当业务，保险业可能真的是不错的机
会。
我也就先后跟他买了我跟我母亲的保单，这中间他的服务真的是兢兢业业无懈可击。因为
我母亲有高血压，我之前接洽过其他保险公司，都遇到业务柿子挑软的吃，觉得麻烦要体
检而且超过六十岁核保很可能不过就不理我。也遇过我明明说要帮我妈买保障，业务员硬
要推我储蓄险，试都没有试就直言说我妈的体况核保不会过买储蓄险比较好。所以遇到我
朋友愿意耐心跟我一起讨论我的需求然后帮我奔波找到最适合的商品我真的相当感恩，纵
然寿险加费我也还负担的起，癌症险附约而今也确实对我帮上大忙，现在也还是真的很感
谢他帮我促成这张保单。
他在该公司自100年5月开始服务，100年的年收入只有10万元左右，101年间只有20万，我
很诧异，尤其业务工作需要应酬跟交通成本，其实根本就没什么赚。当时我问他的报酬方
式，他说主要来自佣金，但每张签约的保单往往要分五年领，第一年会比较多，30%
+15%+10%+5%+5%之类的，所以像一张保单年缴五万，第一年他会有一笔一万五的收入，如
果是月缴，他就第一年逐月领1250的佣金，第二年逐月领625元......这样的报酬水准我
觉得并不多，因为每个月签到三张每张年缴五万的保单着实不容易，而且这样也不过四万
余元的收入。我朋友他早出晚归的拜访客户，交通应酬成本都要自己承担，纵然我也跟他
买了几张保单，但实际上这已经是个红海，我的需求及预算也到顶了，再来比较容易接触
到的同年龄层七十几年次的族群大多是穷忙族收入不丰，我可以想见没有多少人可以拨出
预算做好保障。而且愿意买保险还需要买保险或者还有余裕买保险的早就被其他保险业务
盘旋著，纵然我肯定我朋友的能力，他也比我遇过的其他保险业务员更愿意倾听客户的状
况，更细腻的处理客户的需求，但却不一定能被潜在客户看到，而且我可以想见没有那么
多有品味的客户会发现我朋友他所能提供的独到的价值。就像他愿意为我母亲的案件来回
奔波好多趟，我真的觉得给他两倍的佣金我都愿意，而且我也知道假设我母亲最后核保不
过，他所有的努力是没有报酬的，但他还是很愿意尝试。
一直都会听他聊，他喜欢卖医疗保险，觉得这能彰显保险价值，但是却钱少事多又繁琐的
，又容易被客户刁难或伤害，比起其他业务员签一笔几十万或几百万的储蓄险所能获得的
报酬的真的很不成比例。那两年他很常陷入低潮，因为往往可以签到的单只是几千块或一
、两万的小单，只能勉强过活以及剩下对保险的热忱在撑，而且每个月都要承受业绩的考
核压力，幻想有一天会有大单拯救他的困境增加他的收入，或者期待客户愿意转介绍薄利
多销也好。但我曾经要帮他转介绍就发现转介绍很不容易，想买的、能买得、有钱买的、
有需要买的真的不多，况且大多数人都处于穷忙的经济困境，更别说大多听到保险就倒弹
的。
他公司在台湾设立19年一直比较低调，也真的在市场上鲜为人知，但102年我看到他们公
司的电视广告，而公司要准备卖掉的新闻甚嚣尘上，我也特别关心，但我不担心我的保险
契约受到影响。但是后来想起来都觉得19年很低调的公司会有电视广告根本也不是为了拓
展业务，是为了卖掉自己作嫁。
102年5月初他车祸，拜访量降低，刚好5月底6月初遇到客户契约撤销未达考核标准，随即
6月18日无预警收到公司的电话一只短信片面通知离职：“很遗憾通知您本公司于6/18起
与您终止双方合约，请至原单位办理相关手续，OO人寿业务行政部分机4OO3潘小姐”。收
到通知前完全不知情，而且于此之前的6月14日周五上午他依然出席公司的联合月会&法令
宣导并签到，却于6月18日当天愕然收到中止合约通知，无论是公司或是主管，都未在一
个月前通知解雇时程，涉及不当解雇。而且竟是如此粗暴对待服务超过两年的业务员，当
天资讯系统无法登入、门禁卡也一并失效……。然后七月他们公司就宣布卖给某大金控。
然后我朋友陷入好几个月的消沉忧郁，也去看了身心医学科进行心理咨商，那段时间我真
的很怕他会出事，所以常常特别花时间陪他。
他还跟我说过，离职前一阵子他们公司出了新的商品，以同类型的商品来说对客户更有利
，但是业务员的佣金只有原来的一半，这样的商品设计等于是让利给客户，但是对业务员
来说要满足考核标准就更严苛。而他的选择是卖这个佣金比较低的商品。他说办公室只有
他跟另一位同事有在卖这项商品，但是他跟他那位同事却同时被迫离职。他觉得他都愿意
牺牲自己的利益要选择对客户最好的，但是他的用心与择善固执却不见得被客户看到，在
市场上要引导客户能去读懂商品之间的落差而去做理性的评估是很难的，况且常常也是很
难比评(说不定今天有签的的保单都比明天才签的保单来得能发挥效益)。他选择他所相信
的价值却只能有一半的佣金而又不见得可以得到客户的认同也感到很灰心。
另外，公司会出这样的商品是在对业务员减薪，所以他觉得台湾的保险业如果只能靠剥削
业务员的佣金来增加吸引客户，那么只会落入削价竞争的恶性循环，而业务员竟然是公司
会选择牺牲的对象，那保险业务员所谓提供服务的价值又在哪里?于此他感到非常迷惘困
惑也对自己产生巨大的自我怀疑。保险单的成本结构其实各家保单不会相差太多，但面对
境外保单的时候就会发现根本毫无竞争力。在台湾这么恶劣的市场环境，很多有管道的大
户根本也已经不买台湾保险公司的保单。
他离职后，原本他的客户的资料及续期佣金便会归由他的主管服务及领收续佣，这样的连
动关系，是业务员与其主管间难以言说的负面影响力。所以我的保单也是，但我自己被他
教育到也很能够看懂保险商品的结构，如果还有其他有问题我还是习惯找我朋友洽询他也
还是很乐意，甚至他不冈位上了也还是愿意替我办理赔，所以上个月理赔漏赔的事情也是
他帮我发现的。而真正该对我服务领收我的佣金的保险业务没有发现，先前我请他先试算
理赔金额也算错，但是他却是MDRT，所谓年收入超过一百万的保险业务员，还有什么特许
财务规划师跟保险经纪人的证照跟什么资深经理的头衔又有世俗标准显赫的学历。所以保
险业务真的不是要看以上这些名目，一个愿意对你付出的真心才是重点，但是不是那么多
客户都能够感知到这最可贵的部分而去珍惜他。
离职后他说他以前也不是每个月都能满足考核业绩，也曾经考核不到，但可能就只是主管
给点压力，批判他不够努力(他主管在办公室吹冷气出一张嘴也可以批判他不努力咧!除了
偶尔讨论case，主管并没有陪同拜访过任何一次)。公司七月卖掉之前的五、六月，有很
多业务员也因为未达考核标准等因素等被迫中止合约而离职，但也有其他人未达考核而能
继续留在公司，这样具有针对性的不友善，并利用职务上的权势与影响力，刻意损害员工
权益，然后离职了还可以落井下石批判说草莓族不够努力，业务员真的只能哑巴吃黄连。
他说有一次在加油站遇到隔壁办公室同事还探问说怎么他也离职(很多人都离职?)，怎么
不等公司确定卖了尘埃落定再说......(问题是离职又不是自己的决定)。
实际上他公司要求九点签到出席每天的晨会，也要配合公司或办公室的很多事务，像是保
险业很爱办活动，业务员就是会被使唤充场面，要出人出车出时间出劳力，主管要求你也
不敢说不。但是去看劳动契约却声称承揽合约，实际上却有从属性的事实跟冷峻的考核标
准宰制业务员，在这样不平衡的制度下，保险公司的业务员几乎都是处在极度不对等不公
平的工作条件下非常弱势，这样要如何提供每一位保户稳健长远地服务？也很扯的是，他
不知道他需要到工会自行投保劳健保，是一直到100年9月他看到国保的缴费单才惊觉这件
事情，这中间将近五个月的时间他是没有劳保保障的。而且，对于投保工会的业务员而言
，是没有就业保险的，所以他虽然真的失业了却没有失业给付，更没有累积劳退。公司有
一项福利是业务员奖励基金是业务员过往累积的佣金依依定比例计算，满三年以上的员工
可以提领，满十年就可以提领全额(很像退休金的意思)。然后他跟那位被合约终止的业务
员都是刚好未满三年的......，他也就完全裸退出场，两手空空。
我对他们公司的作法气愤难平，也曾疑问要不要继续付钱缴这几张保单，但是他说解
约买新单就是再多付别人一次佣金跟费用率，对我来说是损失没有好处，除非新单的利益
比较大。所以他也不会解别人单来买自己的新单，他说这是缺德事他不会做，这只是利用
客户的信任以及无知。
对于公司的不当解雇，他当时跟投保的工会投诉这状况，工会却要他找公会，最后不了了
之也没有得到合理的对待。后来我支持他告公司不当解雇请求支付支遣费，建议他去找了
法扶律师。刚好因为他过去两年没赚到什么钱，所以可以申请法扶的帮助。我认为这也不
只是为他自己，这是所有承揽合约的保险业务员所需要去厘清的，也是每一位有心在保险
业里耕耘的业务员们的重要核心价值，为什么既然说是承揽却又有接受考核的义务，这是
很诡异的。后来我们也去了解其他保险业的契约状况，像是保经公司的业务员往往都比较
自由，没有签到，考核标准也极低(一年一两万，甚至不用考核，感觉只要你还有在线上
招揽保单，也就可以一直领收续期佣金)，这样的保经公司是承揽合约我觉得就比较合理
。而在保险公司服务的业务员往往也声称是承揽合约，但每个月被要求前三个月总共至少
要有一万六以上的业绩才能满足考核标准(纵使四个月前有巨额业绩却是没有效的)，这样
的月月考核虽然对于收入目标而言看起来没什么，但是面对起起伏伏瞬息万变的佣金是很
难掌握的，也未必付出努力就可以达成，所以大家可能很常会听到业务员阵亡抱怨自己是
保单孤儿(很多时候真的不是业务员想要离职的，另外我觉得保户自己掌握保险知识就不
会是保单孤儿)。以这样的条件下，保险公司的业务员要面对比较严苛的考核标准，还要
配合大大小小的办公室事务，有相当的从属关系，而且保经公司的佣金集中在第一年，相
对保险公司的佣金拆成五年，那业务员就要面对离职失去续期佣金的风险。
很遗憾雇佣关系后来没有借由诉讼确立，也没有办法追讨到资遣费，主要因为他出车祸后
出席率太低，保险公司辩称：你看他没出席我们也没怎么样？怎么可以说我们有从属性
呢......(那保险公司摆签到单是摆心酸的意思)。反正台湾的司法避重就轻也不是今天的
事，详我的前篇文章......
还好我朋友的生活在其他领域重新站上轨道，心境也有很大的变化，他说感谢过去这些经
历让他更珍惜现在的待遇，也更看清楚自己心理的黑暗面跟未来要追求的，也让他知道这
社会有这些丑陋的角落。但是他前阵子又接获来自前东家的支付命令，要求返还当时因客
户契撤而公司已经发给的报酬。而他不住户籍地，公司寄两次存证信函他没收到，公司却
向法院指控我朋友多次联络却置之不理。
对于公司的恶意扭曲跟攻讦，他坚强勇敢地回复了异议状给法院，今年二月初开调解庭，
但是原告对方因为公司又合并更名，法务很忙所以请假(我的保单所属保险公司已经换到
第三家了)。然后昨天4月27开辩论庭，对方讨钱我朋友也觉得没什么不能还的，反正他赔
的也不只是这几千块，只是有更多问题想趁机跟法官讨论清楚。然后昨天原告代理人说：
“如果有心的业务员找个客户签约然后契撤，保险公司会返还客户保费，但如果不能跟业
务追讨保险公司不就倒了？”然后接着一并控告他不当得利，但保险公司或主管占有的续
期佣金就不是不当得利？他昨天回家后就忿忿不平地写了封书状要给法官：
一、被告于102年6月18日被迫终止合约之前，尚有其他保单的续期佣金，如原告于其【证
物六】中所详列的冲抵金额。倘若原告未于102年6月18日急于以一则短信通知终止合约，
那么预定102年6月24日每月两次的发薪日即有其他保单的续期佣金可冲抵。
二、被告与原告的劳动契约权利义务关系不明，何以既声称承揽契约但又可以有考核制度
这管理的事实。况且劳动契约关系中并未订定未达考核标准与合约终止之时间点，保单契
约撤销于102年6月4日核准，被告于半个月后即收到终止合约通知，公司的门禁及资讯系
统也于同日失效，被告并未能得到过往佣奖金表等相关证物，无从估算损失的续期佣金。
三、合约终止后被告没有机会领收续期佣金或以续期佣金冲抵该笔债务，同时也损失后续
庞大的续期佣金，被告之权益实已蒙受极大损失。
四、保险公司可以以如此承揽合约规避责任，那么主管只需要延揽业务员再趁机终止与业
务员的合约，即可坐收业务员之续期佣金与客户资源，而却也不必负担资遣责任。而且当
时也并非仅有被告未达考核标准，但原告却可以针对性地终止与被告的合约，已涉及不当
解雇及职场歧视。
五、契约撤销是客户的主张，据被告当时了解，客户认为撤销之定期寿险保单不若他家优
体寿险更能满足他的需求，因此选择契约撤销。被告着实也不想损失佣金收入及承受终止
合约的考核结果，更无意借此不当得利。
六、 若被告并未被迫终止合约，尚有延揽其他保单的机会，即会有保单佣金及续期佣金
可以冲抵该笔债务，终止合约实非被告之所愿。
七、综上所陈，倘若 钧院认为被告仍有返还此笔金额的必要，被告对于原告所提出玖仟
贰佰元整之请求金额没有异议，但惟利息部分应以收到支付命令的次日起算，即104年11
月11日起算利息。不过由于原告请假而延误庭期此责任不在被告，被告认为有折减利息的
必要。
以上，就等五月中的宣判了结他跟保险公司这五年的新仇旧恨，他反而有种如释重负的感
觉。我跟我朋友都觉得事已至此，他损失最大的才不是这区区几千块，吐出这9200可以看
尽保险业的嘴脸也算很有收获，也把这冗长又血泪交织的故事给大家知道。
有心加入保险业的请仔细思量，尤其你是人单势孤的业务员。大多身为保户的我们需要保
险业务，是优质的保险业务不是世袭苟且的保险业务(真的太多家人在同一间公司但是私相授受尽行
苟且之事，服务传承?为得是佣金+客户传承居多吧!)，有价值的保险业务值得更好的对待
，避免劣币逐良币的结果，也希望台湾的保险业有机会改变。
感谢您的耐心阅读。