安心保险如何玩转互联网基因
韩宋辉
经历了多年稳步发展之后，中国保险业正在逐渐接受“互联网”基因。
中国保险行业协会发布的《2015年度保险市场运行情况分析报告》(下称《报告》)称
，互联网保险异军突起，2015年互联网保险保费收入2234亿元，比2011年增长近69倍。
对于许多互联网保险从业者而言，保险互联网+的路径正在逐渐明晰。在安心保险工
作的多位员工认为，互联网保险保费的激增并不奇怪。事实上，安心保险团队早已不单单
把互联网当做销售渠道，而是以互联网式的扁平化方式来搭建公司的组织架构，提高公司
全流程的运营效率。同时，围绕“衣食住行”等场景来挖掘风险，并开发相应的保险产品
来满足日益繁多的消费者风险管理需求。
或许，互联网基因将催动一个保守行业发生蜕变。和其他三家互联网保险“小伙伴”
一样，2016年获批开业的安心保险正试图探寻国内互联网保险发展变革的路径。
组织架构扁平化
如今，互联网风潮下的世界早已沧海桑田，互联网对保险业的改造正在慢慢凸显。这
种变化可以从中国保监会批筹保险牌照的性质和开业批复的速度得以看出，2016年前两个
月便接连批准两家保险公司开业，并且都是互联网保险牌照。
一位保险资深从业人士认为，近两年发放了4张互联网保险牌照，表明中国监管局希
望给中国保险行业注入新生力量，尝试探索互联网+能够对保险业产生怎样的变化，对传
统业务流程进行改造，譬如互联网理赔，探索出更多创新。
诚然如此，仅凭一纸互联网保险牌照能够带来哪些实质性变革呢？首先是定位。这决
定了一家公司想成为什么、做什么、如何做。
与传统保险公司仅仅将互联网作为销售渠道之一的定位不同，安心保险更愿意把自己
称作是“由内而外”的互联网化机构。“我认为互联网保险1.0版本就是将互联网作为销
售渠道卖产品；互联网保险2.0是利用互联网技术实现保险全流程的扁平化处理，优化客
户体验；而互联网保险3.0则是通过物联网技术让保险风险识别更容易，嵌入更多场景，
提供增值服务；甚至可能还有互联网保险4.0，是通过区块链技术每时每刻互联互通，对
保险业产生更深刻的变革。”安心保险总裁钟诚接受经济观察报专访时表示，安心保险目
前处于互联网保险2.0，内部组织结构和运营流程实现扁平化，争取给用户带来更好的体
验。
而传统保险机构的组织架构相当复杂，类似总部-省公司-市公司-县公司很多层级，
每个分支机构配置一套管理班子。“传统保险机构按行政区域设置层级，冗杂层级设置导
致了信息传递走样、效率低下、管理成本高企等弊病，这也是传统保险机构运营成本居高
不下的原因。”安心保险副总裁陈静告诉经济观察报，安心保险的内部组织架构不走传统
老路，采取互联网化的扁平结构，不设立分级分支机构，只在有客户和服务需求的城市设
立服务中心，都由总公司直接统一管理，避免管理落地偏差和信息传递消减。
据她透露，目前安心保险的业务管理架构分为前台、中台和后台。前台负责寻找合作
伙伴，寻找场景，挖掘客户需求；中台负责把客户需求形成保险产品并通过IT系统与场景
对接。“产品设计、条款设计到位之后，核心业务的开发周期一般两周完成，而传统保险
机构的周期至少要两个月。”“传统机构一般使用的是瀑布式开发，把业务涉及的所有场
景和模块都考虑全了，再全面分析设计和后续开发。这种开发周期比较长，往往最后实现
的形态和原始想法出入很大。”安心保险IT总监李琳补充道，而我们采取的是敏捷式开发
，把一个业务场景打散，分成小的模块各自安排设计和开发，这样开发周期短，还可以进
行快速修整迭代，也就是互联网的“试错”。
上述保险资深从业人士认为，这种“试错”精神已经成为互联网企业的精髓，而对于
保守派的传统保险机构却不敢想，传统机构一个新项目鼓足干劲上线也要一两年，哪有时
间和精力“试错”。不过，这对于没有历史遗留架构的互联网保险公司而言，可行性要大
得多。
“零”销售员
与此同时，在保险产品销售上，安心保险放弃了传统保险引以为豪的数以万计算的销
售队伍。已经坐拥市场主要份额的传统保险机构都在拚命抢人，刚出生的安心保险零销售
员如何玩转？
钟诚透露，与很多传统保险机构一样，安心保险的销售渠道刚开始主要也是和第三方
平台合作。然而，不论是寿险的银保渠道还是车险的车商渠道，传统保险机构被渠道绑架
的困境令人唏嘘不已。
“我所说的平台渠道和传统保险机构是有差异的，这里讲的渠道主要是场景的概念。
”钟诚解释道，传统保险机构之所以被绑架是因为客户已经成为渠道商的私有财产，所以
保险公司拿不到客户的真实数据，客户已经成了渠道商之间的垄断性资源，这就导致了传
统保险公司实际上没有“真正属于自己的客户”。不仅如此，保险公司的服务不能直接到
达客户，那么对客户的服务效率是打折扣的，也就导致了“理赔难、服务差”的现状，从
而形成了保险公司“形象差、又亏损”的“两头难”难题。安心保险当然不会走传统保险
机构的老路。“与我们合作的第三方平台，必须提供客户的真实资料，当然我们双方可以
签订协议去保护第三方平台未来的利益。”钟诚直言。
实际上，安心保险这里所说的“第三方”不局限于保险中介、第三方售卖网站等传统
意义上的第三方，还包括个人。“其实，这是一种场景营销，是安心保险最重要的营销理
念。”钟诚说，围绕每个人都有某些保险产品的场景。譬如每个人身边都有有车一族，每
个人身边都有意外险、航延险需求者。
当然，谈到互联网就离不开流量考量。作为首家互联网保险牌照的获得者，众安保险
凭借“三马”的背景，被认为是首批获批互联网保险牌照的流量之王。不仅如此，流量大
户百度、京东都明确表示在积极申筹保险牌照。
流量之争已然开始，这似乎已成为新型互联网保险公司将面临的最大难题，不过在陈
静看来，好的产品才是流量的保证：“流量大户的合作都是open，众安对‘三马’的渠道
占有并不是专属的，阿里、腾讯、百度、京东的保险供应商都很多，只要你有好的产品，
渠道就愿意与你合作”。
这一点，记者从阿里内部人士得到了证明。以支付宝为例，支付宝目前合作的保险机
构已经达到几十家。“‘三马’只是众安的投资人，腾讯和阿里本身也是竞争关系，他们
投资保险的目标为了完善互联网金融生态圈，所以他们选择的重点是保险产品是否满足需
求，而不是某家保险公司。”
“我们也在和蚂蚁金服、腾讯、京东等流量大户谈合作，我们的核心竞争力在自己的
“内功”——保险产品的研发和创新能力，只要设计出满足他们实际需求的创新型产品，
这些互联网公司是很愿意接受的。”陈静透露。
BAT巨头们的此种态度，对于互联网保险公司而言既是福音也是挑战。资源为王、渠
道垄断的时代已经过去，跨界开放融合将是未来的主题，未来的商业竞争就是理念竞争。
“噱头”产品并非目的
在安心保险的网站上，有两款产品在售——网络支付安全险和银行卡资金损失险，属
于小额简单的品种。“这种小额险种，带来的保费收入很有限，传统保险机构是看不上的
。”钟诚直言，但是作为互联网保险公司，我们将投入很大精力去开发这种创新型险种。
钟诚说，我们的理念是围绕“衣食住行”去挖掘消费者身边的风险，提醒他有风险，
并且开发出相应的产品来对冲风险，予以保障，从而开发方便普惠的险种。因为是创新型
险种，为了适应网络人群和对象，所以才需要以网民习惯的方式命名和传播，更接地气，
但它是确确实实解决了消费者某些风险隐患的产品，“用噱头只是一种营销、传播手段，
当然不是目的”。
循着这种理念，安心保险欲深耕两个市场。一个是与互联网交易相关的市场，这里有
场景化、碎片化和长尾业务。随着互联网见缝插针地融入人们的生活，由此而衍生出诸多
新型风险，譬如网络支付风险、信息泄露风险、考试落榜风险、两性关系风险等，这就需
要拥有风险管理职能的保险机构能够找到这些风险的可保方式，以解决这些新生风险需求
。
实际上，除了新生风险，传统风险的保险产品也不尽如人意，“体验差、理赔难”一
度困扰著保险业的形象。安心保险的第二块市场就是对传统险种的互联网化，在定价、体
验、理赔等环节予以提升。“运用大数据分析更加精准全面的认识客户，更准确的定价之
后，理赔时就可以更快核保赔付，以提升消费者体验”。“其实这也是个理念问题”，陈
静补充道，传统保险公司多是“宽进严出”，理赔时需要客户提供大量资料来自证客户是
‘好人’。“安心保险在利用大数据甄别定价时已经做了选择，利用大数据把有欺诈行为
的客户挡在外面，在已有足够数据基础上实行“严进宽出”，默认客户是好人。
风控、体验两手抓
把复杂的识别、运算、审核搬到后台，以推动前台消费者体检更加便捷流畅，已成为
互联网保险业态的一个趋势。然而，由于风险控制方面的考量，传统保险公司却难以解决
客户体验痛点。
客户体验和风险控制是“天生的敌人”，在以“风险控制”为首要目标的传统公司，
这一点尤其突出。风险控制就意味着消费者理赔时要尽可能详尽地提交资料，要现场查勘
定损，秉持“请证明你是好人”的理念以规避骗保行为，控制风险。这个过程，消费者要
面对繁琐的资料提交、问询甚至质疑、以及持久的等待，自然损害了消费者体验。
那么，互联网保险公司如何实现？“首先需要保险公司愿意去实现”，钟诚直言，以
“如何理赔”这件事为例，现在所有保险公司的“理赔须知”都藏在冗长和拗口的保险条
款里，消费者不懂看也看不懂这些条款，导致保单购买到发生保险事件时仍然不清楚如何
理赔；安心保险的做法是，在购买页面我们就告知“如何得到赔偿”，保单购买之后还会
有短信和微信再次告知。“这其实是从业机构心态上的变化，以前保险公司不太关心客户
的感知，没有把理赔流程和单证很明确地告知客户，而我们互联网保险公司不能这样，没
有赔付的产品是没有生命力的”。
理念决定了保险机构怎么想，而技术决定了怎么做。相比传统保险公司仅仅通过历史
赔付数据等与该险种相关的指标进行风险管控，安心保险还计划将网购交易信用、信用卡
信用、圈子信用分析的技术手段引入自己的信用评级体系，对消费者进行一个更加全面的
描绘。同时，安心保险也在建立反欺诈模型，当预警发生时打击欺诈一步到位。
安心保险希望搭建一套自主甄别、核保核赔系统，利用图像视频等手段来代替文档资
料填写，使得大部分业务能够实现自动化理赔。这样，从前端的消费者体检来说，减少了
很多手续和等待的时间，简单便捷得多。
“我们的核心业务系统是搭建在云平台上”，李琳说，相比传统保险机构自建机房，
相比之下我们的可拓展性高得多，可以随着我们业务量和场景的变化随时新增购买；最重
要的一点，云上系统使用的数据库横向扩展能力很强，可以同时处理海量并发业务，而传
统机构的单体数据库则容易崩溃。
这些互联网保险新公司所带来的正是保险业供给侧变革，通过提供更好的保险产品以
满足日益繁多的消费者风险需求，并将原有保险产品进行升级换代。“这一切的变革必须
是借助新兴主体，原有市场主体是既得利益者，利益链往往错综复杂，自我革命往往很难
实现，必须通过新兴主体的竞争倒逼整个行业质变”，上述保险资深从业人士告诉经济观
察报。
出处连结:
http://news.sina.com.tw/article/20160313/16376443.html
想法评论:
中国大陆近两年发放了4张互联网保险牌照，其中安心保险一个业务员都没有。
看看中国大陆的网络保险发展这么快速，不知道台湾之后的保险会如何？
值得所有从业人员深思
当然目前保险业的消费模式还是传统通路为主
但是随着时间的演进呢？
２０１６年 Alphago都已经追上李世石了
台湾的金管会让金融发展变的很慢，但是一旦被国外的势力敲门，就会改变整个产业
就像现在台湾的银行都跟微信支付及支付宝合作，数化支付这一块已经被其它厂商攻占了
结果实体银行一间一间关，原本的银行行员就失业了。
我相信保险业务员在数位化的浪潮下，应该也会有一大波失业。
如何因应趋势才是从业人员真正要关心的
随着数位化的ＡＩ越来越发达，说不定核保，理赔等内勤都会大量失业。。。。。。