看到蛮多人虽然觉得要买保险，但不清楚买啥好，
想跟大家分享，选择怎样的保险最能发挥效益，
请优先规划高保额低保费的保险，
内容有点多，但希望大家看完能有所收获，
真的没兴趣可直接看结论～
一、保险费组成架构
在谈机率或发生可能性之前，大家得先了解一下保险费组成基本架构
保险费 = 危险保费 + 附加费用
危险保费 即 保险公司预计用来理赔金额
附加费用 即 保险公司支付佣金及相关行政费用
从这个组成来看，倘若保险公司精算假设无误的话，
保费支出100元，期望值绝对是小于100元的，通常介于50~80元之间，
假设当发生机率为1/2时，保费可能要支付60~80元，
比赌城赔率还不合理，当然不太可能有这种保险
二、保险是用来风险转嫁
保险是将风险转嫁，将不确定的损失转由保险公司承担，
只有不确定的事能承保，而保险公司集众人之保费，帮助发生事故的人
所以，有些人认为定期寿险缴20年之后就没保障，觉得钱丢到水里，
这是错的，应该庆幸自己顺利活了20年，一定有人发生事故，
只是那个人不是你，就当做了善事，
若让你觉得没丢到水里，不是身故就是全残了 >_<
还有人认为100万一年期重疾保费缴到70~80岁，
总缴保费金额超过终身险，且累计金额可能60~70万，怎么划算，
这又陷入了一个迷思，为什么肯定在70~80岁前都不会得重疾，
既然不会得，何必买保险，为什么不可能缴两年就出险了，
那就不需要缴到70岁，这样会比较好吗？
重疾定期保险每一年缴的保费都是新的局，
不会因为缴10年，保险公司会认为第11年发生机率就会降低，
保费金额高低已经反应事件发生可能性了，
累积保费这么高，只是反应出了，年纪愈大，保险效益变低了
三、风险如何管理，何种风险需要保险
保险支出跟理赔回报就是“金钱”，
所以需要保险应是发生事件后，需要不需要钱或避免损失，
之前有看过何种需要保险之象限图，
资料来源
http://ppt.cc/rFWZ
损失承担能力高
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B 最不需要保险 | C 买不买保险皆可
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当成损失低