实务面我们就不讨论了
没进业界大概也很难体会
我就最基础的授信5P(5C)介绍一下
People(贷款人)
这部份很简单也很困难
简单是资料都查得到
比如跳票、拒往、呆帐
手指动一动都查得到
那困难的地方呢
就是借款的学经历背景资料
有些人会为了借款造假
这些就要查清楚
Purpose(借款用途)
这点我个人认为最重要
因为你可以问到
借款人对这笔借款跟他事业的重视程度
你是要拿来爽的
还是要拿来买设备的
真的要买设备买耗材
对方一定可以跟你讲出一堆技术类的东西
Payment(还款来源)
这分两种
如果是新创事业基本不信XD
因为太多的想像空间
银行也不是什么都懂
只能稍微当作参考
如果是原有的产业上添购设备
或是拓展版图
他有原本的收入获利来源
就很值得参考
但这里就是授信人员的重点了
有些假报表你要怎么去分析
假报表不代表他没赚钱
有些只是税务考量
但你要怎么拆解还原获利状况
这需要一些经验
Protection(担保来源)
这个也很简单
但黄国昌却不及格
担保基本上分
不动产、动产、保证人
不动产最简单
你只要有地号或是地址就查得到
借款金额也都有联征中心可以查询
对了有些新手会把设定金额当成借款金额
这会被笑
动产的话就有点困难
尤其是在需要机工具产业
因为动产本身的价值没有公正价值可以参考
加上动产会动XD
你没办法掌握动产的状况(他可能偷卖掉你不知道)
最后就是保证人
这比较像是一种补充保证
在其他条件相较薄弱情况下
授信单位可能会要求增加保证人
Perspective(客户展望)
这个最虚无飘渺
基本是银行高层主管判断
这个客户以及其产业有没有未来性
作为承接业务的依据
最简单的解释方式就是反例
比如说我们明明知道一些传统行业会慢慢被萎缩
就会渐渐限缩该产业或该企业的贷款额度