《CEO开讲》张兆顺：到兆丰7天就想逃 全为这事
银行洗钱防制工程浩大，我来兆丰金第1个礼拜就想逃了。
我到兆丰金后先确定一个，到底有没有洗钱，结果确定没有。
第二个，美国列举出来的缺点，到底是要改到怎样的程度，针对第二点，我9月2日就任，9
月15日那天，15、16那正好碰到中秋节，
我就找那个曾被美国重罚的二家外商银行，来跟我们讲课的时候，它们派来10-20个人，来
跟我们讲了1天，你知道我们底下的人说“啊~不可能啦，这样做银行早就倒了”。兆丰金刚
开始要建置洗钱防制制度时公司的状况，就是这样。
我要趁这个机会说明一下，我来的时候，大家都说兆丰洗钱、帮助人家洗钱，这完全是错误
的。我是第1个确定兆丰有没有帮人家洗钱。
美国DFS（纽约州金融服务署）会重罚兆丰金，主要原因是认为你的KYC（Know Your Custom
er，指交易平台取得客户相关识别讯息的过程）、你的交易监控，它那个整个制度不符合美
国洗钱防制的需求，它才罚你的。
确定兆丰没有帮人家洗钱
外国对于像KYC的要求主要有2个要件。
第1个就要你调查这家公司所有的东西，譬如说这家公司的负责人是不是黑名单？
这家公司的主要股东、负责人不是黑名单以外，是不是负面新闻人物？
这1家公司做的产品是什么？
这家公司外销地区是哪里？
那这家公司1年营业额多少，它突然营业而增加，你怎么处理？
还有这家公司的处在的地域，位置在哪里？
比方说这个公司如果设在台湾，可能就比较安全；
如果这家公司设在被制裁国家的邻近国家，这风险就比较高。
然后这家公司你风险评等的时候，你是用什么因子去评等的？
你要有1个Model，调查出来以后，如果是高风险的，那高风险的客户，你每半年就要重新调
查一次。
全台湾的银行都没有这套制度。
在被美国裁罚之前，我们也不知道要到这个地步，在我来时再全部重新建置。兆丰在建置防
钱防制的部分，第1阶段的是美国地区分行先建置，然后接下来它要求我们总行，要求我们
全世界所有分行都要比照这样建置，所以这个工作量非常大。
其实美国洗钱防制最重要的东西有2个，
第1个就是银行必须能监控你客户的金流，你要能监控出你的资金、你的货物、你的客人、
客人的资金、你客人的货物有没有跑到制裁国家。换句话说，美国在制裁7个国家，像北韩
、伊朗这些，尤其是最近的伊朗，它就是要让你监控说，你的客人有没有跟这些国家做生意
。如果有的话，那应该你的系统应会有异常跳出来，然后你要去调查。对钱、物、船这些都
要调查。
只要跳出异常，那这个时候，银行就必须调查这笔交易的金流。谁付钱的？谁收钱的？经过
谁？这些经手金流的人不能是黑名单。
银行必须澈查金流与物流
第2个是“物”，这个货有没有跑到制裁国家？这个“物”装的船，是不是黑名单？那个船
若跑过北韩的，美国都会列为黑名单。
我随便举个例子，譬如说，新加坡1个贸易商开信用状给台湾1个公司，那台湾公司出货出去
了，然后跑到第一银行去押汇，那最后…第一银行是不是就收到美金了，第一银行收到美金
就付给出口商嘛，那这个时候这笔交易监控如果跳出异常的话，你要查什么？查付钱的人、
收钱的人，是不是黑名单，然后接下来，这笔货有没有跑到伊朗、有没有跑到北韩？如果它
的货，跑到…不是伊朗，但是到伊朗的周边国家，跟伊朗很好的国家，那也要再调查。
银行把这2件事调查完毕，若认为还是有犯罪嫌疑，就是要往上报。
我们过去等于是这种洗钱防制制度没有去建置，现在才来亡羊补牢
，前一段时间很多银行都在“补空值”，造成客户反弹，兆丰金在2018年底就差不多就补完
了。
什么叫“补空值”？“补空值”就是，KYC以前作的项目不完整，所以就要开始补。你KYC的
时候，你首先第1个就要做CIP（客户识别计画），就是说你的客人的股东是谁？
最终收益人是谁，就是幕后老板是谁?
你的主要股东是谁?
你的主要股东这些的身分证字号、产品是什么、外销地区是哪里?
一年营业额多少钱？这些都要先补出来。
那以前没有嘛，以前做KYC都没有这些东西，那没有这些东西你要补出来啊，这个就叫“补
空值”。
各家银行手忙脚乱的都在补空值，造成很多民怨，但你不这样做，美国若发现，就会再罚你
。
三商银应该都有700多万个客户，兆丰金差不多有300多万个客户，你想想这么多客户如果全
部要“补空值”，那是多大的工程？
要肃清诈骗就从洗钱防制着手
我们台湾不是有很多诈骗案吗？诈骗的钱最后还是要流进银行？如果银行你KYC做的好，交
易监控做的好，你那些钱流不进银行，诈骗案其实很难得逞，美国是用这种方式在管理的。
美国洗钱防制的作用及目的是什么？
第一个是黑名单，被制裁的国家，你不能跟它往来；
第二是负面新闻人物及政治人物，政治人物可能贪污阿，所以你如果跟政治人物有金钱往来
，我都给你高度管理，你就不敢贪污，你贪污你的钱，无所遁形，美国就这用这种方式，透
过银行来给你高度监理，负面新闻人物或者政治人物，银行都要做高度监理，
所以政治人物叫做PEPs（Politically Exposed Persons）。所有的政治人物如果来开户，
银行都会给予高度的管理。
（总策画／记者欧祥义；采访整理／记者吴滋雅、胡志恺）
https://tinyurl.com/yxp68dy4
心得：兆丰纽约分行不是应该是最了解美国的法令，
怎么搞到最后被美国抓小辫子，然后再被美国监控建制他们的系统，
会不会太扯？