付房贷到70岁！亚洲未富先老 若职场年龄歧视 下流老人将增多
TVBS
记者 王薏絜 / 摄影 张镇安 报导
台湾明年就要迈入超高龄社会，加上少子化，重创国家劳动力，最近有外资报告指出，亚
洲正遭受世界上最低生育率和最高老龄化水平的双重打击，也因此有“未富先老”的威胁
，以台湾来说，长年低薪、高房价困境，如果一个人30岁买房，房贷40年，就是要付到70
岁，可能65岁就不能退休，但台湾的中高龄劳参率是断崖式下降，50岁以上开始向下，65
岁甚至不到10%，学者就示警如果职场的年龄歧视还是这么严重，或是只付低薪给中高龄
工作者，那就会出现像是日本的下流老人的问题。
工作时很专注，56岁的江小姐，在资讯科技业服务，她20岁步入职场、45岁退休后，来到
现在这间公司继续工作，江小姐说她跟先生有一起规划退休生活，打算61岁时退休。
上班族江小姐：“我们家先生是，我们都是劳保嘛，那他已经领了一次退的退休金了，那
我目前规划5年后的退休，是想要领月退，那因为我们这一代应该，大部分50%以上的人，
应该都有房子，那我们很早以前就是想用，以我们现在住的房子，以房养老的观念去做规
划，去做那个叫贷款，然后贷款之后的那个金额，再去做投资，然后用每个月的，他是用
每个月的利息，来支付房贷跟他的生活费。”
江小姐说从退休金，到投资和保单等等他们都有盘点，她和先生打算退休后，从台北搬去
花莲住，除了很喜欢大自然外，加上生活消费也比台北低很多，而江小姐说，他们有跟孩
子讲，父母不用你们操心、可以自己负担。
上班族江小姐：“除非你有一个很深固的概念，你一定要把房子留给孩子，对可是我自己
是没有这个想法，因为我的父母也没有留房子给我，所以我也觉得，我应该就是要自己打
拼，那当然他们(年轻人)的环境已经变不好，这是整个大环境来讲，他们是变不好。”
江小姐认为，现在年轻人需要更早开始有理财规划，其实台湾民众面临低薪通膨高房价困
境，也造成未富先老的威胁，而根据外资指出亚洲国家的劳动年龄人口，将在2033年开始
下降，这可能会使2034年的GDP增长率减少大约1个百分点，另一个重大影响就是，养老金
和医疗保健的财政支出，到2030年可能会上升约GDP的2.4%，在低生育率高龄化的双重打
击下，就可能得面临未富先老，而在亚洲劳动年龄人口报告中，台湾还不是最严重，以
2031到2040年劳动年龄人口衰退前三名，依序为韩国-15.4%日本-13.1中国大陆-11.1%。
台大国发所兼任副教授辛炳隆：“现在的很多年轻人，他基本上是买不起房子，那甚至要
租房子，纵使买到房子也要缴房贷，那这代表意思就是说，他们未来可能到了60、70岁的
时候，可能还有房贷的压力，有房贷的压力，代表他的财富本来就不够多，所以在这种情
况底下，他也可能就会另外一个，未富先老的这样的一个现象。”
如果年轻一代30岁买房贷款40年，就是得付到70岁，学者认为65岁的法定退休年龄，也该
修正了，台湾2025年将迈入超高龄社会，但根据统计，台湾中高龄劳参率呈断崖式下降，
50岁以上劳参率开始向下，65岁甚至不到10%，如果国家劳动力不足，但企业却不提供多
元职位给中高龄世代，未来会面临无人可用的窘境。
台大国发所兼任副教授辛炳隆：“目前国内的就业市场，对于所谓的银发族的，并不是那
么友善，很多的高龄者甚至不用到高龄，大概现在超过45岁以上的人，你只要离开原有的
工作岗位，你要再找工作都很困难，纵使你要找到工作，大概大部分的人，都必须接受一
个比较，相对于他原有的工作薪资低很多的，那种比较不好的工作，那大概就进入了所谓
的工作贫穷的问题，也就是像日本的情况，所以下流老人的这种情况就会出现。”
而个人的理财规划，也得提前做准备。
国际保经公司董事长吴鸿麟：“我们看到我们自己的客户为例的话，大概真正比方说40岁
以上的人，开始有去做一些退休准备的话，可能人数不到两成，那目前看起来台湾人大概
70%以上，尤其上班族他都是把未来的劳保给付，或是企业的年金给付，当成他唯一退休
的准备，也就是说除了劳保年金，跟未来的企业年金之外，他没有再额外做其他的退休准
备，这是我们看到的状况，但是靠劳保跟靠企业年金是不够的。”
理财专家提醒如果以65岁为退休年龄，最晚45岁就要开始准备，不管钱的多寡、有纪律的
存钱或投资都好，从个人到国家，都必须正视未富先老的趋势。
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