Smart智富月刊 编辑部　
一毕业就负债20万元，有可能在30岁前存百万吗？今年28岁的小资女小抠（化名），工作4年就还清学贷，还累积百万存款，期间更出国旅游8次，玩遍曼谷、香港、上海、伦敦、大阪等城市（编按：本文撰于2016年）。
看到这样的例子，读者一定以为小抠至少月收入10万元以上，其实不然。小抠本身是基隆人，和许多上班族一样在租金昂贵的台北市租房，吃住都靠自己的薪水，过去4年平均月薪也约在4 5万元间，她是怎么做到的呢？小抠说：“我只是爱上了‘存钱’这档事。”从高三开始，小抠只要课余时间一定会去打工，她曾经在服饰店、Pizza店，甚至是在Pub里半夜端盘子，忍受酒醉闹事的客人。
每月零用钱仅1500元
拚命打工赚钱、学会控制预算
这么辛苦打工，是因为小抠念私立大学，学费负担重，家中又有3个小孩，家里光是帮忙出学杂费，手头就已经够吃紧了，“所以我大学时期每个月只有1,500元的生活费。”小抠说。
每个月1,500元？平均30天来看等于每天只有50元，连吃饭钱都不够。小抠笑笑地说：“对啊！我还记得当时妈妈把1,500元交给我的时候，还特别提醒我，‘女儿，午餐、晚餐没吃没关系，但早餐很重要，一定要吃！’”
或许因为要靠自己赚吃饭钱，小抠养成四处打工的习惯，并抓紧每一段可以打工的时间，5点下课后就去服饰店打工、10点服饰店关门后再到Pub打工到凌晨3点。她最喜欢过年值班，因为时薪双倍，别人在吃年夜饭、买新衣的时候，小抠则是站在柜台帮人结帐。
零用钱少得可怜的小抠，靠着密集打工赚钱，大学时期的可支配所得比同侪还要高出一些，但因为每块钱都是自己辛苦赚来的，小抠花得精打细算，“我大概每个月预算就是8,000元”她说，“且只要这个月花超过了，即便户头里还有钱，我还是会从下个月的起始金额里扣回来”。
很多人花钱没有预算概念，小抠却是从大学时期就开始学习控制预算的方法，每月月初，她在行事历上面记下“8,000元”，之后每提领1,000元，就在下方写下“-1,000”余“7,000”，直到归零为止。她解释：“这样做的好处是，当还没月中就发现余额只剩4,000元时，花钱就会更谨慎。”
由于良好的预算控制习惯，小抠大学时期就存了20万元。也因为户头里的这20万元，小抠可以安心地去申请助学贷款20万元念研究所，她乐观地说道：“因为户头里的金额和贷款金额相同，所以我一定还得起。”
在念研究所期间，由于研究所课业繁忙，小抠缩减了打工时数，导致她的存款不增反减，从20万元降到15万元，这也刺激她加速完成学业，她是全系第一个完成硕士论文的，也是第一个找到正职工作的。因此在毕业那年的8月，小抠几乎无缝接轨的开始上班。
工作半年累积资产30万元
改善生活水平、还清就学贷款
在2012年初，小抠工作6个月后结算自己的存款，发现户头增加了15万元。当时小抠心想，工作半年总资产就有30万元，应该不需要像大学时期每月拮据度日，于是决定在台北租一间雅房，每月开支预算也因为房租和生活费的增加，而从8,000元提高到1万7,000元。
看着帐户金额持续攀高，小抠一度松懈了，直到毕业1年后收到学贷缴款单的那一刻，“我完全忘记自己有学贷，所以收到当下真的惊呆了！”眼看40万元的存款，瞬间要减去20万元的负债，小抠一想到，就心痛得不得了，“不赶快还完的话，等于我定存赚到的利息都要拿去缴学贷利息，不就等于白做工。”
急着还清学贷的小抠，原本想回到以前月花8,000元的生活，但已经提高的生活水准，就像偶像剧主角谢安真一样“回不去了”。有鉴于此，小抠只好着手制定个人还款计画，她订定目标，“别人3年多才能还完的款项，我一定要在2年内解决。”她说。
下定决心后，小抠在行事历上写下“还款日期”、“还款金额”、“还本金”、“还利息”以及“剩余贷款”5项目，每次还款时，她都会记录这次还款金额是多少，有多少钱是缴在本金、多少钱缴在利息，以及还剩下多少贷款要还。
为了加速还款，只要看到户头里有零星的余额，小抠就会拿去缴学贷。例如：活存户头里有1万4,000元，因为剩下的4,000元没有办法存定存，因此小抠就会拿去缴学贷的本金，下个月缴在利息的钱就可以少个10元左右。没错，就连10块钱她都算得一清二楚。
除此之外，小抠还会充分利用奖金和分红，像这种大笔的奖金她一定分出一半来还学贷，剩下的才会拿去做其他规画。小抠形容还款的过程就像是场游戏，“到后面看到剩余贷款愈来愈小，就会愈还愈起劲。”因此别人要还个3年的学贷，小抠在短短17个月就还清了。
开始做资产管理
2步骤强迫自己达成存款目标
无债一身轻之后，小抠发现因为还贷款，2012年～2013年间的总资产竟然只提高10万元，为了早日存到第1桶金，小抠开始厘清个人资产：
第1步》结清用不到的帐户
首先，小抠先把用不到的户头，或是帐户里面只有几十块的户头结清，把自己的帐户缩减到剩“开支＋储蓄”、“保费扣款”和“外币”3个。
第2步》设定存钱目标
接着，小抠于每年年底会统计自己在“开支＋储蓄”和“外币”2个帐户中的总资产，并统计出下一年的存钱目标。
例如：小抠在2013年年底统计总资产为60万元，她就会大致估算2014年大概能赚到的总薪资是45万元，扣掉全年总开支约23万元，估计约可存下22万元。最后，她会将现阶段的总资产60万元加上预计要存的22万元，得出2014年的存钱目标就是将总资产累积到82万元。
为逼迫自己存更多钱，像这种82万元，小抠就会自动进位到85万元，逼自己平日再节省一点，或是想办法兼差来达成。小抠提到，或许是因为之前有工读的关系，她深刻体会到生活中的每1小时都是可以拿来换钱的，“我讨厌浪费时间，只要3天没赚钱就觉得浑身不舒服。”
小抠提到，自己有一次面试新工作，新公司规定7月1日才能上工，“我想说我6月22日就离职了，因此还跟新主管要求在6月25日就开始工作，希望可以多赚那几天的钱。”因此小抠即便中间历经工作转换，每年还是能够达到存款目标。
毕业4年赚进人生第一桶金
用旅游奖励自己
虽然努力赚钱，日常生活又非常精省，小抠并不吝于犒赏自己，只要存款达标，她一定会花个3万～4万元出国旅行，她说：“像这样把出国当奖励，不仅能让储蓄更有意义，还能够增加自己的阅历。”
靠着每月花费的预算控制、厘清个人资产和设定存钱目标这3大好习惯，在这4年半间，小抠不仅还清学贷，还累积了120万元的存款。
她鼓励和她一样的上班族，不需要因为薪水低而气馁，觉得自己一定没办法买房或结婚，“虽然刚出社会时薪水比较少，所以得勒紧裤带才存得到钱，但习惯这样的生活水准后，之后每每调薪都能存更多钱，资产也会加速累积。”小抠说。
●小档案＿小抠（化名）
出生：1987年
现职：出版业
学历：中华大学建筑研究所毕业
经历：出版业、代销业务
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