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oo0oo (爆筋痴肥男)
2018-01-26 08:59:371.媒体来源:
中时电子报 编辑/吴美观、商业周刊 文/马自明
2.完整新闻标题:
你几点上脸书 决定你借钱利率
3.完整新闻内文:
2018年01月26日 08:48 中时电子报 编辑/吴美观、商业周刊 文/马自明
每天上脸书的时段，决定你借钱的利率？这已经成真了！
当你向传统银行借钱，银行只看征信资料，不会参考脸书纪录，结果少跟银行往来，信用
分数达不到门槛的人，借不了钱；但P2P借贷（Peer to Peer缩写，点对点借贷）业者透
过脸书纪录评估信用，让他们一样有借钱的机会。
标会2.0》贷款对象变网友
分析脸书交友状况，划分信用等级
什么是P2P借贷？简单的说，它让你我都可以在网络平台上借钱，也能借给别人钱，赚取
利息。
说穿了，P2P借贷就是金融科技时代下的“标会2.0”。其精神与传统标会有些类似，一群
人分别拿出一些钱，将这笔钱借给需要的人，但标会成员大都是你认识的街坊邻居，在信
用市集，贷款和放贷的对象多是陌生人。
全台湾最大的P2P借贷是“LnB信用市集”。其执行长杨瑞芬曾是远东商银副总经理，3年
前她选择创业，如今，信用市集的会员数累计3万多人，申贷金额超过43亿元，放贷出去
的金额也达4亿多元。
杨瑞芬让3万人愿意在网络申贷和放贷，靠的是运用多重数据的风险评估，“当银行还在
用纸本填文件，我们所有作业都已经在网络上进行，”她指出。
信用市集征审客户，不只参考征信资料。申贷人或出借方登录成为会员时，必须提供脸书
帐号，他们再将脸书的交友状况等，传进电脑运算分析，分类成信用最佳的“A＋”，和
信用最差的“C5”等十个等级，决定申贷利率高低。
“如果一个人经常早上6点起床开脸书，代表这人可能工作勤劳，信用分数可以提高，”
东吴大学富兰克林金融科技开发中心主任沈大白表示，虽然脸书资料的真实性有待评估，
但足以做为参考依据。
防被倒帐》设保本机制
从借款金提拨费用，分散风险
杨瑞芬这招踩住银行和标会各自的痛点。标会仰赖人情信任，但再熟的朋友都可能卷款逃
跑，不如客观数据分析来得可靠；银行只看征信资料，丧失信用不差、在银行却没有信用
分数的客群。
不过，P2P借贷曾风行中国，贷款余额曾超过人民币1兆元（约合新台币4兆6千万元），但
因信评机制不佳，短短3年内，5千多家业者倒闭3千家。以中国为镜，台湾业者会不会重
蹈覆辙？
除信用评估外，杨瑞芬的解法是“风险分散”。杨瑞芬表示，信用市集申贷时，主要收两
种费用，一种是手续费，做为公司利润，另一种是部分案件会收风险保护提拨金，提拨金
是在发生倒帐时，当成出借方的保本金。
换句话说，信用市集将倒帐的风险，分散在申贷人身上。
假设有100位申贷人，每位借款1万元，借贷平台只要从每人抽出100元（即1%）当提拨金
，总提拨金就有1万元，但如果有1千位申贷者，每人只要抽10元，就有1万元。
这时若有两位申贷人倒帐，这一万元就可以用来赔付给出借方，各可拿回5千元，不至于
全部泡汤。信用市集更会依不同风险，做不同提拨、不同保护比例。
沈大白指出，P2P借贷平台能否成功，关键是风险控管机制必须精准。如果实际倒帐率比
预期高，大于平台设定的利率，出借方将容易发生亏损，平台也易有纷争。
“全台湾金融业净利约6千亿元，来自放贷的利润就高达8成，”她表示，这块高达将近5
千亿元的大饼，掌握在传统银行手里，大多数人无法赚取放贷的果实，但透过网络平台，
任何手头有钱的人都可以参与放贷，赚进利息。
台湾市场规模小，P2P借贷做大不易。杨瑞芬一方面寻求与传统银行合作，包括提供资金
保管、金流等支援；另一方面，她试图将业务触角拓展至海外，她表示，他们已与哈萨克斯坦
第三大保险公司签署意向书，2018年2月她将至当地拜访，洽谈合作方向。
熟悉金融科技市场的第一金投信协理唐祖荫表示，不论美国和中国的P2P借贷业者，财务
状况普遍皆差（编按：全球最大、贷款金额逾310亿美元的借贷俱乐部LendingClub，2016
年亏损金额超过1亿美元）。但他指出，P2P借贷的模式不会消失，“银行不可能找到每一
个想借款的人，这就是他们的机会。”
(中时电子报)
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http://www.chinatimes.com/realtimenews/20180126001467-260410
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