《提醒你》植入人工血管做化疗 防癌险可能不赔
http://www.nextmag.com.tw/magazine/news/20151022/28253104
民众投保防癌险后，若罹癌需植入人工血管做化疗，因人工血管的植入及取出不具癌症治
疗效果，部分保险公司有可能不理赔。
案情：十六年前，黄小姐投保三商美邦人寿的寿险，二○○七年，她又加买附约防癌险。
二年前，她罹患乳癌，须植入人工血管做化疗，当时她向三商美邦申请人工血管植入手术
的理赔，但业者却要她签同意书，同意人工血管植入与取出手术合并认定，只理赔一次。
黄小姐说，她当时生病急需用钱，虽觉得不合理，但也只能先签了。今年初化疗结束、取
出人工血管后，她向三商美邦反映此事并申请理赔，对方就用人工血管非癌症手术，以及
她曾签过同意书为由拒赔，但她疑惑，植入人工血管就是为了做癌症治疗，为什么不算癌
症手术？
“我另外投保的大都会人寿（现并入中国信托人寿）防癌险，很干脆的理赔了植入跟取出
手术的费用。”她抱怨：“而且金管会三年前就曾发文要保险公司不能要求保户签同意书
，借此规避保险公司应尽义务，那三商美邦当初叫我签同意书，现在又拒赔，不是很不合
理吗？”
三商美邦公关表示，“人工血管的植入及取出”是辅助化疗疗程，属前置作业，本身无治
疗癌症之效果，故未将其认定为保险契约中的“癌症外科手术”，该手术本身也不在公司
防癌险理赔范围内。此案当初考量该手术属癌症治疗的一环，才会从宽认定理赔，也因此
需要保户签署同意书，将会再派员与保户沟通。
不愿具名的寿险业者说，因人工血管的植入及取出并不限于化疗，洗肾也可能需要，故该
手术多半属医疗险的理赔范围，而非防癌险。
保险局官员解释，随医疗技术进步，许多疾病已有新的治疗技术，故金管会的文是要求若
保户是以尚未列于契约中的新手术技术治疗，业者应以契约中较接近的手术项目做理赔认
定，不得要求保户签同意书，放弃该项治疗方案之后的理赔权益。
另由于个案状况不同，难断定谁是谁非，故建议保户可向金融消费评议中心申诉，透过该
中心来协商争议。
保险局也提醒民众，投保医疗险及防癌险应注意下列事项：
提醒一：注意除外条款
各家业者的医疗及防癌险都有除外责任条款约定，例如多数医疗险会将美容整型或牙科治
疗列入除外条款中，不予理赔。故保户要投保前，务必详阅契约中的相关限制。
提醒二：保单有等待期
为了避免保户带病投保，医疗险及防癌险保单大多有观察等待期。一般医疗险的等待期，
从契约生效日起算，不得超过三十天；防癌险则是不得超过九十天。若保户在等待期中，
被诊断出契约中的约定疾病，保险公司也可以不予理赔。