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这篇是十月初与朋友讨论陆生纳保问题的时候，在FB很快地依照印象所及顺手回应的，也
许有的细节不是那么精确，今天借由新闻引发讨论，重新修饰一下，转贴过来给版上朋友
们参考。
一、现状：4个月~4年的留学生，无法投保商业医疗保险
关于外籍学生包括陆生能否投保全民健保与商业医疗保险的问题，很多人说可以选择商业
保险医疗险，其实按照现状下的法规与保险公司的规定，是没法这样做的。外国人在台现
状下没有长期居留证无法投保商业医疗险，政府早该修改这点，同时可以修改要求外国人
入境强制体检，拟订规范，若罹患危及生命危险的重症，请先返国医疗好之后再考量。一
些检查出来长期症状在我国健保/商业医疗险给付必须除外不给付。上述主张也许有的人
觉得太严格，但我觉得这只是相对合理要求罢了，绝非岐视。
二、外国人来台身分，现状下的商业医疗保险投保规范
外国人来台分三种身分，一种是有长期居留证，甚至归化为中华民国籍，这类的外国人可
以投保全民健保，甚至商业保险投保也没有太大问题。这不需要讨论。
第二种是只有来台几天到两三个月以内，短期旅行的外国人，这类本来就该在该国自备医
疗保险与旅行平安险，这类也不该适用于我国的全民健保与商业医疗保险，也不需要讨论
。
争论点在于，来台一个学期，也就是四个月以上的单学期外籍交换生，与就读两年以上的
研究生，或者四年制大学生，这才是我们要讨论的。现状下，商业医疗保险无法让这群人
投保，因为没有长期居留证。
三、全民健保若要纳保，应让外籍生/陆生强制体检，严重既往症不理赔
外籍生包括港澳侨生目前能投保全民健保，陆生不可以，这才是要讨论的重点。这类来台
四个月到四年的外籍生，我的看法是可以加保全民健保，但如前所述，要求外籍生入境后
第一周就强制体检，要求入境前就缴交五个月也就是一个学期的健保费，以这五个月健保
费找寻配合具公信力的公立医院健检中心，强制体检，给予可拟订规范，若罹患危及生命
危险的重症，请先返国治疗。一些检查出来长期症状在我国健保与商业医疗险给付部分，
需给外籍生签结除外不理赔，全民健保若有增加商业保险，同样的在商业医疗保险除外不
给付。
目前台湾的相关健检中心，不论是美兆哈佛，或者万芳医院等公立医院设立健检中心，中
等健检大约费用就是6~8千元，我觉得要求外籍生直接先缴交五个月全民健保全额费用，
作为强制体检抵扣费用是合理的。当然啦，要修法，至于有些人认为这样做违反人权，那
又是另一回事，我觉得没违反。
四、商业医疗保险，能理赔什么？
某些人认为外籍生与陆生只能强制投保国内商业保险，不能投保全民健保，我想，根本没
了解国内的商业医疗险现状是什么。国内商业医疗保险没有理赔门诊，因此除非住院或者
至少门诊手术，不然商业医疗保险的给付基本上95%的险种是0元
加上目前全民健保给付功能很强大，除非是特殊情况，不然要有健保卡使用的国民自费花
钱的情况目前仍然是少数。商业医疗保险的机制设计成两种，一种是日额型医疗，手术定
额理赔，这个险种如果没有先以全民健保护身，基本上理赔数字是很难看的，因为要烧钱
的可怕疾病，例如严重免疫疾病要住院注射特殊药物，有可能五天要扣掉健保给付后自费
15万台币，若购买的是日额型医疗，只理赔住院五天1万元不到。
另一种是实支实付型保险，上述举例的自费药物十五万，实支实付能理赔，但前提是要有
全民健保身分，若没有全民健保身分，依照现行规范，保险公司可以打65%理赔甚至说不
符合规范，不理赔。因此外籍来台学生若要避免严重医疗自费，商业医疗保险该选择的是
实支实付，而不是日额医疗。问题是，若强制投保商业医疗险，却没有全民健保身分，是
不是要修改实支实付医疗保险需要有全民健保身分才能全额理赔的规范呢？
回头说日额医疗，就算有全民健保护身，日额医疗也多给一万不到，遇到要自费的情况没
有实支实付医疗，日额医疗能理赔的非常有限，所以，不论是外籍/陆生或者本国籍，日
额医疗都不需要买，但偏偏很多国人爱买终身型日额医疗=.=
五、小结
先做个简单结论，来台四个半月以上的一学期交换生，乃至于四年制的外籍生，包括陆生
，我赞成加入全民健保，但要全额缴费，政府一毛补助都没有，申请来台的时候就要签下
切结书强制体检，并且入境后一周内直接体检，到特约指定医院强制体检，并缴交五个月
的全民健保费用。通过体检后享有全民健保身分，可以另外考虑投保商业医疗保险，商业
医疗保险直接以强制体检结果为准，依照该体检结果除外部分被发现的既往症或者拒保，
若另外要求体检是商业保险公司自己要负担，不得要求外籍生再缴钱。现状很大的问题是
，商业保险公司不接纳短期来台求学的外籍生投保商业医疗保险，只接受有长期居留证的
外籍人士投保。这个制度修订不只是外籍生受惠，也应该适用于来台居留一年以上到四五
年，甚至更长的外籍来台居留人士，这些来台长期工作但无法拿到长期居留证的外籍人士
无法投保全民健保，连带地商业医疗保险也拒人于外，现状下他们必须自费，个人觉得这
样并不合理。当然，上述意见要修改法令与行政规范多了，给版上阅读的朋友们参考。