关于保险必要性，我想，以哪些人该买保险，还有严重程度分级讨论较为合适
先来看第一篇的部分推文：
推 hellomen: 有钱可以应付意外就可以不用买啊 08/10 22:34
→ vaio5566: 穷人不用买保险，那是给有钱人避税用的 08/10 22:51
那，到底是穷人该买保险，还是有钱人该买保险？
答案是，穷人更该买保险，估良家庭责任与目前经济能力去买基本定期寿险
若家有两个小孩，只有自己赚钱，太太带小孩，万一自己提前再见了，怎么办？
何况是影片五个小孩，近日华航空难，与高雄气爆中养家的经济支柱离开
https://www.youtube.com/watch?v=fH1RzzjB4KM
接着，再看第二篇回文的提问
作者 Senlong () 看板 Gossiping
标题 Re: [问卦] 保险的必要性??
时间 Sun Aug 10 22:37:21 2014
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各位鲁大安雷，小弟工作两年
身边不少朋友一直叫我要去保，什么医疗险
一堆有的没的，做保险的也都来
我想问有什么是一定要保的
我现在只有多保第三责任险，机车的
我很怕出车祸
对了，月薪三万能保什么?
→ DALUGI: 不用保 自己存就好 户头几十万几百万你没有吗? 08/10 22:39
→ oldbear: 月薪3万不能保什么，户头要留点活钱应急 08/10 22:40
这两个推文都强调要存钱，但这位事主才工作两年，月薪三万，不吃不喝两年
也只能存最多72万，户头哪可能存第一位推文所说的几百万......
如果要跟连胜文小确幸广告一样
https://www.ptt.cc/bbs/Gossiping/M.1407473337.A.842.html
那大概一个月连一万都存不到了~~~
话说回来，真的如第二位推文所言，保不了什么吗？看看其他推文对保费比例的看法
→ lpllpllpl: 不要超过月薪的1/10啊 保一些基本的意外险就够了 08/10 22:41
→ lpllpllpl: 朋友保到月薪1/3 真的就太硬了 08/10 22:42
这位提到的，是所谓的“双十原则”的一部分，也就是保费不要超过月薪十分之一
另一个原则，是寿险保额至少要个人或家庭年收入的十倍
以这位月薪三万的朋友来说，也就是保费不能超过一个月3000元，一年36000元
寿险保额至少要年收入也就是月薪3万加上年终等等的十倍，至少要400万寿险保额
保费3万6千，寿险保额400万，合理吗？抱歉，不合理。这位案主如果还没有结婚，
没有买房子，没有学贷等负债，“理论上”他唯一责任就是对于家中双亲的孝养费用
假设一个月拿一万回家给父母，这额度要给双亲二十年，保额就是1万*12月*20年=240万
因此，下面这位推文想法基本上是不成立的，买寿险不是为了抗通膨，几十年后拿回来
推 cpz: 寿险的钱根本被通膨吃假的 倒不如买房 抗通膨 08/10 22:37
买保险，尤其是寿险，不是为了十年，二十年或者五十年后拿回多少钱
而是避免万一自己发生怎样的危难，不论是空难，气爆，还是罹患癌症不久后离开人世
寿险就是纯粹买定期寿险保障家人，以防万一自己提前离开，有一笔钱遗爱家人的
那，买保险真的要月收入的十分之一吗？NO，如果买纯粹的定期型保险保护资产
也许二十分之一就能有不错的基本保障，同样以这位事主，假设24岁
预估平均一个月存一万元，二十年后月薪调涨到5万元，届时可以存2万元
20年中间平均一个月存1万5千元，共可存15000*12*20=360万
如果这么理想，20年后真的存了360万，恭喜，也许二十年后并不一定需要保险了
因为已经存了这么多钱，如同下面这位推文所提到的
→ asdfg567: 保险没那么不好 如果认为风险可以应付 08/11 01:35
→ asdfg567: 风险自留也是一种处理风险的方法 08/11 01:35
存了三四百万，要风险自留，万一出事了，自己拿钱出来解决问题，也可以啊。
但，很抱歉，很多事故的发生并不是如此，以下，来看看这个非常有名的案例：
http://www.youtube.com/watch?v=Rpjpfu9BOaA
没错，就是张振声，张爸的儿子。13年来手术与家人看护花费等超过300~400万，
近日才获得台大允诺每年提拨生活照顾金40万。相信站上的多数鲁蛇
双亲不见得能有这样的财力支应，万一自己遭遇如此不幸，家庭经济还能支撑下去吗
保险，不是为了几十年后遥不可及的未来，“终身”获得怎样微薄的保障
却花庞大费用代价，多数人听到保险闻之色变，都是因为业务员开口提的费用令人却步
该怕的是，万一“明天”自己就出事了，怎么办？
https://www.youtube.com/watch?v=2IxGWUXQlFM
前年遭到酒驾截肢的消防队员，幸运地有政府各单位补偿500万以上，而且转任内勤
若在私人公司行号发生这样意外，出院后不久公司又以无法胜任工作解雇，怎么办？
因此，保险的必要性，是要看不同家庭不同人的不同状态来决定的
下面有两段影片，非常值得观赏，相信对于建立相对正确的保险观念有所帮助
http://www.youtube.com/watch?v=aO0ckICunqI&NR=1
发生影片中于美人所提，唯一工作支柱罹患癌症离去，保小孩、保配偶，经济支柱却没
200万压住，家人怎么办？
https://www.youtube.com/watch?v=4zdyMGfOUrU
储蓄型，还本型，投资型的保单，请不要乱接触
基本上，购买定期型保险避免严重风险就可以了，省下来的钱想办好好好存下来吧
最后给一个参考区间，该有怎样的个人基本保障？
假设就是23岁刚出社会的年轻人而言：
一、定期寿险：200万
除非，双亲都不在了，如前所述，假设给双亲一个月一万孝亲费来算，就要240万保额
200万定期寿险一点都不多，当然啦，出社会前双亲就帮自己买了寿险是另一回事
二、残废险与残废扶助险，重大烧烫伤保障：一次理赔500万加上一个月5万扶助金
前面已经提到张振声瘫痪与赖小姐截肢的事故，上周高雄气爆
不少重伤者遭受全身30%以上的烧烫伤，甚至有7成烧烫伤的病友：
https://www.youtube.com/watch?v=Kk8Ibt9gTOc
出院后，41位重度烧烫伤病友复健之路极为漫长，若没有严重伤残的烧烫伤扶助金
帮助走过这段期间家庭的经济危机，怎么办呢
三、初次罹癌或重大疾病险：一次理赔100万以上
新式直子放射或直线放射器放射治疗，要价20~30万，并没有健保给付
https://www.youtube.com/watch?v=jeuYt0s9gwk
这也无法以传统癌症险定义下的手术来理赔，因此传统癌症险用武之地少得多
https://www.youtube.com/watch?v=5uK5oIZLsMA
标靶药物，目前全民健保已经纳入不少进入第一线给付，但仍有相当多药物
是第二线或者第三线才给予给付，若自己罹患癌症，这些不予给付的标靶药物
一次理赔初次罹癌或重大疾病险包括癌症理赔，比传统癌症险在早期抗战有用得多
四、基本实支实付医疗：病房费3000元，实支实付额度12万
如果购买的是保单条款固定项目的日额医疗险，新的医疗技术例如骨折
可能无法支应理赔：
http://www.youtube.com/watch?v=q2Z7rtlVBNw
这些新型的医疗方法，如果全民健保并未纳入给付，需要病友自行花费
以目前的商业医疗保险而言，条款上采开放实际花费在一定额度内
多数可满足可理赔的实支实付医疗保险，较为适合
若以上述保障而言，最基本的保障二十年区间，大概就是月薪三万的上班族
不同公司的类似保障，保费约在月薪4%~7%之间
五、汽机车第三人责任保险、自用住宅火险等产险责任险
万一撞到人导致对方残废，对方索赔五百万以上，怎么办？
开车或骑车族，第三人责任险不可缺少，至少连同强制险一定要在五百万以上
自己家中住宅的火险，这次高雄气爆后，不少新闻都有报导
受灾户并没有投保住宅火险或者商业火险加上爆炸险
另外要估量
最后重申，若完全没有保险的人要风险自留，存钱也是可以的
只是，以上述五项风险发生后可能造成的财物损失
少则可能是骨折的医疗自费10多万，或者气爆后房屋修缮的30~40多万
严重的是瘫痪躺在床上家人10多年照顾散尽300多万家财的无尽照顾
如何衡量，该是要好好思考
保险，用尽量低的费用，换取避免严重财务损失的基本保障就可以了