※ 引述《mingdao (恩恩呵呵先洗澡)》之铭言：
: 年近30
: 身边一堆差不多年纪的朋友还是庸庸碌碌
: 资产只有几十万 或是刚破百
: 而投入家庭 养家养老婆小孩苦哈哈的更多
: 或是寮落去背房贷3.40年的
: 更不用提那些一出社会就揹著几十万助学贷款的新鲜人
: 这年头要发达似乎只能靠爸靠妈
: 在台湾
: 揪竟要赚到多少资产才可以裸退
: 无后顾之忧安享晚年啊
: 五百万+房子?
: 两千万?
这个计算方式是错误的.
就举你这个 2000 万的例子, 从网络上的资料, 近年台湾人均年收入约六
十万新台币. 换句话说这就是约三十三年的年收入, 你在 30 岁要.
就以一个今天七十岁的人来说吧, 他三十岁时, 就是 1974 年, 台湾的人
均年收入大概就是 862 美元, 把这乘以三十三, 粗算约三万美元(算多了
)好了.
那就是新台币九十万元.
换句话说, 如果四十年前有一个人, 跟那个二千万台币的想法类似的话,
他大概就会觉得三万美元就可以退休了. 从四十年后的今天看, 这个数字
一点也不现实.
再激进一点的例子, 就是在四十年代的上海, 一个人赚了一大堆日本军票
退休, 或者在后期赚了一大堆金圆券? 这些直接就变成零. 不管你赚多少
都没用, 可是这些都是通货, 都是钞票. 现在是否没有这种事? 你看看像
非洲国家津巴布韦, 就有这种过去有价值的钞票变废纸的情形.
这显示了一个基础的问题, 当现金(也就是通货)放到二三十年这么长的时
间去衡量, 他的价值变化是会非常大的. 更不要说各国都有权凭空印出自
己国家的钞票, 你花尽一生赚回来打算退休的二千万, 政府只要开个印钞
机就能令市场上一瞬间印出大量的“二千万”, 分薄你那些钞票的价值.
货币的价值没大家想像中的那么稳定.
二千万储起来, 可能在未来几天一个大的政治变动, 导致不承认新台币或
者被限期廉收. 这二千万就瞬间化为乌有了. 如果期望四十年这世界的政
治经济都不变, 那我告诉你们四十年前根本不存在深圳这城市, 苏联还存
在, 德国分裂成两半. 而我们这四十年已经算是和平稳定了, 再向之前推
四十年, 中华民国还真的是在大陆, 台湾还是大日本帝国的一部份.
那种“三十岁有 XXX 要赚到 XXX 元去退休”的财务计划, 其实是不切实
际的宣传语句, 谁也没有办法预期到未来的政治和经济的变化. 何况是银
行和金融业者?
合理的规划退休, 看的并不是现在有多少现金, 而是未来可保障多少的物
质收入, 这里的方法包括:
1. 资产
也就是房地产, 证券, 这些可以不用你劳动工作, 就能提供现金收入的东
西, 就叫作资产. 他的租金也就是提供的收入, 会随货币价值贬低而增加
, 也可以变卖去一次拿到很多钱. 传统中华文化就是用这方式去养老, 就
是持有土地和房产, 因为人老了就不太能工作, 所以需要这些不用工作就
能有的收入.
但是这种方法的结果, 就如你所见, 人人为了能及早退休, 有个好生活,
便不断抢夺房地产, 结果就是你们看到的“炒房”的原因. 而这会导致富
者越富, 贫者越贫, 最后失去了所有得到资产的希望时, 一生得不到资产
去保障退休的人就会不满和动乱, 用暴力来大洗牌, 二千年来中华王朝都
是这样倒下的.
2. 后代
这是第二种方式, 如果后代愿意(及有能力)供养, 则也一样能提供像资产
那种不用劳动就可以得到的收入. 也是一样会随外面的经济而变, 就算钱
蒸发了也可以再赚. 但是这涉及几个问题, 第一, 没有良好的品德教育就
不会想要养你, 第二, 就算有良好的品德教育, 如果子女经济弱势(22k)
也没能力养自己, 第三, 子女自己因为意外而伤残或者死亡? 如果这些情
况发生了, 退休还是没保障.
3. 政府
由政府统一抽税, 对老人发放退休保障, 这是目前走向的主流方法. 会变
成主流的原因就是前面两个可行性越来越低, 资产集中在少数人身上, 没
有的人却还是会老. 后代也不是人人有, 就算有, 大部份养自己已很吃力
养不了上一代. 那只有由政府把退休承下来了, 政府不做的话, 社会就会
变乱, 大量老人流落街头乞讨, 有些穷人为了养自己的父母只有挺而走险
, 不公平和无视别人生活需要的社会最终的结果就是动乱.
4. 社会
理想的情况是社会本身就提供足够的养老能力, 自古以来宗教机构都是在
做这种事, 收容无依老人. 照顾他们. 邻舍之间也守望相助, 照顾无依的
人, 这也是所谓农村的人情味. 但是这前题是整个社会的道德发达, 整个
社会有能力有余力的, 有一种“照顾和保护弱者”的责任感, 而且大家自
持, 不会利用这种善意去牟私利甚至害人.
理论上, 留下一个良好的社会, 才是对养老最好的保障. 否则, 就算你有
资产, 也会被骗被抢掉 (老人被骗时有所闻) , 就算你有后代, 他们也不
见得不是逆子, 又或者他们就是不公平社会的受害者, 自顾无力. 而就算
靠政府, 政府也可能会破产或不负责任.
这也是为何会出现北欧式的“救济社会”(大家习惯叫福利社会), 我说是
救济而不是福利的原因, 是这种社会建立了整个制度达成对弱势者的保护
, 救济是给弱者的, 所谓福利其实就是对弱势者的保护.
至于“福利”很容易会让人以为这是每人都应该拿, 不拿白不拿的东西,
有些人明明有钱家族也大, 却也贪图人家的“福利”, 这就完全误解了救
济社会的运作原则了.
但要华人理解到, 最好的退休保障是社会, 似乎很困难, 毕竟只认识现金
(却看不到长远会贬值)和房产(却看不到他必须配合稳定的社会)的价值,
却认识不到他们的限制.