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2022/03/21 00:43:50
经济日报 记者 夏淑贤
2.内容：
吴小姐55岁，在台北一家私人企业担任会计主管，薪资加上年终奖金一年收入约70万元，
她是单亲妈妈，独力抚养一子，儿子就快大学毕业。吴小姐希望65岁退休，退休时除了可
以赠与小孩200万元做为购屋头期款，自己退休生活则是期望每月能有4万元的生活费可用
。
不过，吴小姐从未做过退休规划，因此她找上安泰银行协助，安泰银行理财产品部财富顾
问张家邦检视吴小姐的资产状况，除了调整资产配置以达成其退休后每月4万元生活费的
需求，也增加了长期照护险与类全委寿险保单等保障措施，同时兼顾吴小姐赠与儿子买房
基金与未来传承的需要。
要达到这些目标，首先从现在起也就是退休前的这十年工作期间，一是针对劳退新制增加
自提6%，保守以2%收益计算，预估十年后，65岁时个人专户累积本金及收益总额可提升至
155万元，每月提领金额可增至7,596元，加计劳保年金2万5,177元后，每月可领3万2,773
元，这比现状无自提可多出约2,000元上下。
张家邦表示，吴小姐工作年资27年，甚少加薪，劳保投保薪资都是平均维持在4万3,900元
，劳退新制年资15年，目前已累积约60万元，旧制年资已结清。如不做调整，未来吴小姐
退休，资金来源就只有定存200万元及每年再存20万元，合计400多万元本利和的存款产生
的些许利息，以及劳保劳退年金，帮儿子买房难又保障与税源规划不足。
所以增加劳退新制自提外，张家邦建议将目前保单价值120万元的储蓄险，因保单利率
2.5%收益率相当高，且至65岁时已复利增值至约154万元，应予保留，可取代以定存做紧
急预备金的作法，再把定存其中120万元转配置投资级绿色债券基金组合，透过稳健的基
金操作来增加获利，十年循环操作在过去历史报酬率5%以上估算，约可增值至200万元以
上，可拿来免税赠与儿子购屋基金。
另外，可增加投保长期照护险，提供老后失能保障与照护所需，年缴保费约7万元，退休
前十年总缴保费70万元，可从现有定存拨出支应。
张家邦表示，吴小姐退休前每年还可再存的20万元，建议用来申购以退休为目的规划的“
全球型多重资产基金”，以年化报酬率约7~8%计算，十年复利本利和预计可累积至300多
万元。如此退休时这整笔300多万元资产可转投入至类全委寿险保单，以5%的拨回率计算
，每月约可领回近1.3万元，身故后还可留给儿子总保费的1.1倍、300多万元，为儿子预
留继承税源。
张家邦表示，这样吴小姐65岁退休后除了有钱帮忙儿子买房，每月包括劳保劳退年金、定
存15万元、持续复利增值的储蓄险保单约154万元、类全委寿险保单傍身，缴清房贷的房
屋必要时还可再做“留房养老信托”，可安享退休生活。