实在没办法想像, 都2020年了, 怎么还有人有用变额寿险理财的想法?
我本身在金融风暴前就在保险公司当业务,
原本在保险公司, 近两年跳槽到保经,
我这么说, 变额寿险对台湾人带来的, 只有伤害,
这十多年来, 保户要从变额寿险得到好处只有一个机会,
那就是回归保险的功能, 也就是身故,
而且还不一定, 因为那个年代很多人投保变额寿险保额超级低.
所以问自己, 不考虑复委托, 海外券商这些理财管道的不便,
也不考虑家庭不睦, 子女不孝, 家庭信任这些外在因素,
你会跟保险公司投保定期寿险加强保障留给后人吗?
如果有, 那再来考虑变额寿险, 而且你投保的主要目的是寿险,
不是投资!!!!!!
变额寿险理财实在不是明智的决定,
1. 你整个被绑死, 你现在再算前6年收多少走, 后面后面还给你,
我就想到我刚出社会第二年存到第一桶金时, 趴在书桌前算,
如果我每年薪资成长几%, 理财收益几%, 我几岁就可以有多少,
转眼15年过去了, 中间只会有意外拖累你的步伐,
我算好的, 金融风暴我的保单也咬牙撑下来,
但中间有多少人断掉.
我入行的时候现代保险杂志就有统计数字,
20年期的保单, 缴的完的不到50%,
保这种东西要先评估, 如果我缴不完, 我愿意承担吗?
2. 理财不要找会漏水的桶子, 1.2%是投入金额还是帐户价值,
就算是投入金额, 你第一年12万的1.2%, 第二年本金是不是就变成24万?
如果是帐户价值, 那是不是你报酬越好, 费用越高,
我曾为了业绩买了一张照帐户价值收费的变额年金险(每月帐户价值0.2%),
每年缴费24万, 缴费未满6年不得解约, 我整整被收了108000多财解脱.
最近很流行卖给公务员包装成配息债券的变额寿险也是,
我亲戚被安联鼓吹保了300万, 我苦劝他不听,
现在这个崩盘她帐户起码少20%, 那就要买寿险来补,
都快70的人了这寿险费用会很可怕, 寿险高了又吃掉帐户价值,
然后又要买更多寿险, 冤冤相报.
3. 操作真的很麻烦, 我知道长期投资是不会常常变动标的,
但你总要了解变额寿险的游戏规则吧!
标的的转换T日办理, T+1卖出, T+3(or4)买进,
3日还是4日要看标的.
最近这段期间暴起暴落, 现在想转债券到股票,
你还真不知道T+3那天美股是暴冲还是烙赛.
4. 当你年老, 如果你撑过了变额寿险的种种缺点,
也跟我一样认命的与它和平共处, 你会发现,
怎么寿险越扣越多钱呀!
而且前几年台湾保险业开始使用第五回生命经验表,
定期寿险大降价后, 怎么我的变额寿险保费却没变!
保险公司很有默契的都没调降变额寿险的保费,
为此我曾经写信去金管会结果得到回复要我提出精算文件什么的,
我只是小小业务, 哪里弄得到那么高端的文件,
所以气得我把变额寿险保额降到最低(我买的没有最低比例限制)
然后去买定期寿险.
当我做完这件事的时候我心里在想, 那我当初买这个......
我只能说, 那是个明智未开, 保险业务大赚机会财的美好年代,
客户捧著钱来买的美好年代, 然后大家都尝到教训了.
我那时办公室有个单位全部卖这个, 而且都出大单,
后来金融风暴, 客户垮了, 那个单位也垮了.
这个版好像不是保险版, 还是回到理财,
基金的缺点是高内扣费用长期吃掉获利,
复委托的缺点是手续费造成没有办法小量多次下单,
海外券商的问题是得一次汇出大笔以及万一身故或失能的后续处理.
如果你是刚出社会还没有很多资本的小咖,
我真的建议就买基金吧!
你会长大, 不会永远这样,
等妳长大了再来考虑复委托或海外券商,
但无论如何, 变额寿险都不是"投资"的选项.
※ 引述《hrmanager (Richard)》之铭言：
: 一、怕遗产税回不来的人主要怕什么?
: 1.怕出意外人突然走掉:家属不通英文请美国律师、会计师旷日废时、
: 2.怕家庭不睦、子女不孝、无家庭信任度:不想把帐密给家人、无法暗黑转帐
: 3.怕美国高额遗产税:超过180万，26-40%的毕生累积直接腰斩
: 4.怕家属根本不知道你有海外遗产，钱直接送美国大叔
: 二、找复委托的替代方案评估(分别找了大X跟元X证券的窗口询问)
: 1.大X窗口:只说家属申领，就是备妥资料，跟台股一样转换，细节回答不出来
: 2.元X窗口:备妥资料，他们会代扣美国遗产税后退回。
: 结论:美国遗产税跑不掉，好处是有你的业务专属窗口，而不是跟很像跟很难连络的外国
: 笔友的要自己身家回来。
: 大X窗品询问的时候一问三不知，一直要我问会计师，让我有点火，
: 但考虑到他手续费超低，觉得一分钱一分货。
: 元X窗口手续费高，但是询问时，还请财富管理的窗口来仔细说明，服务的很好
: 三、后来研究某银行的投资型保单，觉得很可以作为买S&P500的替代方案，以下费用只
: 比较我有兴趣的s&p500etf，其他略。
: 1.商品类型:前收期缴商品
: 2.保单费用:1-6年 40/15/15/15/15%，费用3-7年分批退回 15/15/15/15/40%，
: 2.保单费用:1-6年 40/15/15/15/15%，费用3-7年分批退回 15/15/15/15/40%，
: 2.保单费用:1-6年 40/15/15/15/15%，费用3-7年分批退回 15/15/15/15/40%，
: 2.保单费用:1-6年 40/15/15/15/15%，费用3-7年分批退回 15/15/15/15/40%，
: 3.如果是长期投资，前收费用高，但第3-7年会退费，对长期投资者等于没收。
: 短期进出者，可以不用考虑，或是考虑这个商品的单追功能。
: 4.申购手续费:SPDR 美国S＆P500(二) 1%
: 5.标的管理费SPDR是1.2%(每年，这个是最大缺点，也是让我最煎熬的地方)
: 6.赎回费用:0%
: 7.部分提领:每年四次免费，超过收1000元。
: 四、投资型保单好处及缺点
: 1.人走掉，受益人备齐资料15天内，钱就到帐户。
: 2.无美国遗产税问题，基金净值直接给家人，还可以直接指定给谁，不想给的人不用给。
: 3.家属不知道你的海外遗产，利用内政部户政临柜e站通可以查，寿险公司会协助。
: 4.如果假设S&P500每年帮你赚10%，透过这个买每年只有8.8%，透过海外券商只内扣
: 0.03-0.04%，还是比不上。
: 5.小额进出四次免费，不像海外券商、复委托，一定要1万美、2万美以上的汇，不担心
: 汇费问题，要拿钱出来，对小资上班族，心理没负担。
: 6.如果要作基金转换，每年四次免费。
: 五、比较:每年标的管理费1.2%，可以换到的好处罗列如下
: 1.一举解决美国遗产税问题，还可指定受益人。
: 国内券商继承需附完税证明，光是填家庭系统表，就会乔很久。
: 国内券商继承需附完税证明，光是填家庭系统表，就会乔很久。
: 2.主要是不用怕毕生积蓄被美国遗产税腰斩26-40%，每年复利的好处通通被山姆大叔吃掉
: 2.主要是不用怕毕生积蓄被美国遗产税腰斩26-40%，每年复利的好处通通被山姆大叔吃掉
: 3.可以线上小额进出，5000元也可以提领，不用担心汇费太高(600-1500)，
: 3.可以线上小额进出，5000元也可以提领，不用担心汇费太高(600-1500)，
: 每次汇进汇出跑银行的时间成本
: 每年标的管理费1.2%换到的功能性，会真的有点煎熬，所以我还是粗略算了一下
: 我用每月存5万，每年存60万拉30年IRR作比较，
: etf年化10%, 30年资产可以到8800万(美金293万)，但是要抽累进税率3300(110万美金)，
: 家属旷日费时拿回5000万(尚需扣专业费用)
: 投资型年化8.8%，30年资产可以到6971万(免抽税)，15内可以留爱给最爱，及其他税务
: 好处，自己跟家人的安心度，我觉得也是可以参考一下。
: 当然，对暗黑转帐法有自信的人，本文参考价值就还好。