序
原本，只是因为喜欢的女生想进银行，一直问到底哪家银行比较好？在解题
的过程中，自然而然就对各家银行有一定程度的了解，最后就顺势写了“银行的
那些事”一系列文章。第一版写于2010年，从台银写到上海商银，总共写了14
家台湾代表性的银行，第二版于2015年对台银到国泰世华等9家银行进行翻修，
第三版则于2019年对台银到台企银等7家官股银行作补充说明。
第一版的的完成出于偶然，那为何会想再翻修呢？一方面可以验证对银行业
的认知是否有比以前更为深刻，另一方面则是这几年办了不少金融聚会，听到同
业的美丽与哀愁，趁这个机会将心得整理出来，算是对参加金融聚会的朋友们一
点回馈。
有别一般介绍银行的文章，都是用管理者或投资者的角度进行分析说明，偏
重财务与获利方面。本系列文章试着用员工的视角来对各家银行进行观察，着重
政策与制度对员工所造成的影响，希冀金融业新鲜人能够对银行业有初步的了
解，并因此做出相对应的职涯规划。同时，亦加入各家银行的历史渊源与恩怨情
仇，用说书人的方式来增加可读性。写作是兴趣，银行是工作，写写几篇与银行
相关的文章，自娱娱人，以后老了回顾，应该会感慨年少的轻狂无知吧！
台银的那些事
台湾银行
世界排名：197(2017/12)
107年1-9月获利：7,878M(税前损益)
净值：312,492M(市占8.57%) (2018/9)
资产总额：5,089,574M(市占10.46%)
存款余额：4,044,673M(市占10.54%)
放款余额：2,405,639M(市占8.58%)
国内分行家数：163
员工人数：8,069(平均年龄45.41)(平均服务年资18.10)(106年年报)
海外据点：上海分行、上海嘉定支行、香港分行、广州分行、福州分行、纽约分
行、东京分行、伦敦分行、洛杉矶分行、南非分行、新加坡分行、雪梨分行、
孟买代表人办事处、仰光代表人办事处、曼谷代表人办事处、硅谷代表人办事处、
法兰克福代表人办事处、马尼拉代表人办事处。
土地银行：
世界排名：247(2017/12)
107年1-9月获利：10,219M(税前损益)
净值：157,179M(市占4.31%) (2018/9)
资产总额：2,961,876M(市占6.09%)
存款余额：2,569,082M(市占6.70%)
放款余额：1,963,683M(市占7.00%)
国内分行家数：150
员工人数：5,703(平均年龄44.74)(平均服务年资17.15)(106年年报)
海外据点：上海分行、香港分行、纽约分行、洛杉矶分行、新加坡分行、天津分
行、武汉分行
合作金库银行
世界排名：210(2017/12)
107年1-9月获利：13,455M(税前损益)
净值：208,209M(市占5.71%) (2018/9)
资产总额：3,271,415M(市占6.72)
存款余额：2,710,316M(市占7.07%)
放款余额：2,071,058M(市占7.39%)
国内分行家数：269
员工人数：7,989(平均年龄46.26年) (平均服务年资19.94)(106年年报)
海外据点：福州分行、德他拉支行(柬埔寨)、暹粒支行(柬埔寨)、市中心支行(柬
埔寨)、永盛支行(柬埔寨)、西哈努克支行(柬埔寨) 、菩森芷支行(柬埔寨)、天津
分行、苏州分行、苏州高新支行、金边分行、雪梨分行、墨尔本分行、长沙分行、
香港分行、马尼拉分行、洛杉矶分行、西雅图分行、纽约分行、台湾联合银行(比
利时)、北京代表人办事处、仰光代表人办事处
身为台湾第一大银行，存放款量皆稳居第一名，以约第二名合库银一半的分
行量，与相对少的员工，台银为台湾银行的龙头的确当之无愧。不管是开放民营
化以前的台银，抑或是只剩下二间公股银行的台银，能进台银的人平均素质几乎
是银行业最高。台银，或者是称为台湾金控，国家唯一国家金控，员工享有接近
公务员的保障与福利，与相对于其它银行员较高的社经地位，在盛名之下，也多
负担了许多业务。
然而，百分百国营银行是美丽也是哀愁，尽管为了因应巴塞尔协定，财政部
陆续为台银增资，但速度依然比不上世界各大银行的增资速度，台银的世界排名
跌到了197名，除了离百大愈来愈远之外，在台湾也落在中国信托银行(151名)
与兆丰银行(170名)之后，排名掉到第3，这无疑对一向以台湾龙头银行自居的
台银是一大打击。
身为台湾的龙头银行，台银一举一动也常常是立委关注的焦点。而历任的董
事长几乎都身兼银行公会理事长，因此一到任除了要尽力配合政府政策之外，也
都非常努力想表现一番。当然，台土合并，或者是台银并输出入银行会是最显而
易见的政绩，但蔡政府在年金改革、司法改革、一例一休、同婚、促转等其它改
革开了太多战场，在金融改革与银行合并这一块，似乎没办法有太多的着力点。
虽然，金管会顾主委努力想促成民营银行的合并，甚至是敌意合并，但若没
有8大行库带头合并出一家市占超过10%的银行，民营银行实在没有什么合并的
压力。对民营大型行库的中信、富邦、国泰而言，合并8大行库才具诱因，合并
其它小银行并没有太大的价值，但台新彰银案的悬而未决，也让这些民营银行不
敢有大动作。
既然合并希望甚微，在最美丽的董事长下台之后，新任董事长最重要的政绩
当然是配合政府的新南向政策。于是，台银以惊人的速度在新南向国家开设了许
多海外分支机构，像是已设立的曼谷、马尼拉办事处，还有已获金管会核准的吉
隆坡、胡志明市、雅加达等设立中的办事处。而除了东南亚之外，台银也设立了
雪梨分行、硅谷办事处、法兰克福办事处。虽然，这些新设立的海外分行与办事
处尚未反映在获利上，但整个台银的海外布局日趋完整，台湾龙头银行的地位更
加稳固。
对外，台银海外据点的扩展成果卓著。对内，新任董事长也试着改善台银论
资排辈升迁慢与职务轮调大不易的二大长期令人诟病的痛处。但改变升迁考核办
法兹事体大，光工会这边就过不了关，而且影响太多人的权益。事实上，在没有
办法扩张分行的情况下，主管员额是固定的，多少人退休，就只能补多少人升上
主管，在一个几乎没有人离职然后都待到退休的公司里，升迁缓慢是必然的结
果。
而论资排辈，在没有明显的业绩考核办法来决定高下，与充满考试高手的台
银里，变成了一个最简单的升迁考核办法。于是，能改善的只剩下职务轮调了。
由于，太常轮调容易产生作业风险，所以许多分行经理都不太愿意太常作职务轮
调。于是，一个提供30岁以下优秀行员到总行各单位长见识的计画出现了。当
然，这个政策造成了许多的不满，在各分行忙着洗钱防制的同时，又要将宝贵的
年轻人力派出去见习，让许多留守的人叫苦连天。
更重要的是，台银充满了优秀人才，各个重要的位子早就塞满了人，尤其是
这10几年来考进来的人都挤在高级办事员或领组这个层级，根本没有位子塞这
些优秀的见习人才。于是，这些人见习完回来后，还是要回到原单位，虽然是因
为优秀才能参加这个计画，虽然视野变宽了，但还是要乖乖归位，适用原本的升
迁考核办法，甚至，因为参加了这个计画，而必需承担一些考绩或者被同事不爽
之类的苦果。
当然，这个计画短空长多，虽然短期会造成分行人力短缺的痛苦，但强迫职
务轮调与总分行间的沟通能够让行员更有同理心，对各项业务的理解度也更高，
参加过这个计画的成员，在未来的职涯上，一定会有不一样的思维。而最苦闷的，
大概就是超过30岁但不到40岁的准年轻行员，前面一堆前辈卡着位子，一转头
后面又有一堆人准备要插队了。
另外，这几年最令人苦恼的莫过于防制洗钱业务了。原本，台湾的银行业对
防制洗钱业务并不看重，即使成立了法遵部门，也几乎都是以符合主管机关的最
低标准为目标。但是，随着兆丰纽约分行被纽约金融局罚了57亿的天价罚款之
后，整个台湾的银行业突然对防制洗钱业务看重了起来了，尤其是官股行库。没
办法，兆丰案让兆丰的董事长、总经理、法遵长还有其它重要主管全部下台，每
一家官股行库的长官都怕成为下一家被罚的对象，罚款事小，丢官事大，因此，
防制洗钱业务成了台湾银行业的显学。
除了怕成为下一个兆丰案之外，10年一度的亚太防制洗钱组织(Asia/Pacific
Group on Money Laundering, APG)来台评鉴也成了台湾银行业要大力改善防制洗
钱业务的主因之一。APG来台评鉴并不会针对所有银行，而是会挑选几家银行作
评鉴，其中兆丰因为天价罚款的因素，被列为当然名单，而台银，因为挂著台湾
的名字，理所当然被认为是评鉴名单之一。
既然是被关注的对象，台银在防制洗钱的的努力上，当然是要做到被长官看
得到并且认同的程度。不像兆丰银行一样，用人充满弹性，手头子弹又多，可以
在短短期间内，成立一个以百人为单位的洗钱防制中心。台银的防制洗钱架构，
还是只能在有限的资源下，由人数少少的法律遵循处不停的发文请各分行办理琐
碎又不知所以然的无止尽报表填写与覆核业务。
没办法，防制洗钱与打击资恐对台湾而言实在是一个很陌生的业务。虽然，
许多犯罪是为了钱，如果洗钱防制做的好，像毒品、人口贩卖等跨国犯罪的业务
就会因为失去了洗钱的管道，而丧失犯罪的动机。当然，许多恐怖份子赖以为生
的金援就会被切断，进而减少世界上的恐怖活动。但是，这应该都是世界警察美
国老大哥的事才对，台湾一个小国，顾自己都有问题了，那有本事管这么多！
由于，太多的国家有着跟台湾类似的想法，所以对防制洗钱都是得过且过的
心态。于是，美国老大哥只能出手了，不停的祭出天价罚款处罚防制洗钱不力的
大型银行，借此来警惕世界各国的银行业要乖乖服从老大哥的指示，好好跟着美
国的脚步来防制洗钱，打击资恐，维持世界和平。可以说，之前让分行忙半天的
FATCA，到现在的防制洗钱业务，都是拜美国老大哥所赐。
但即使各大银行想要好好的来办理防制洗钱业务，但具体该怎么做，实在是
众说纷芸。简单的说，防制洗钱就是Right People Do Right Things。自然人的
钱来源要清楚，流向要清楚。而法人的实质受益人与最终受益人都要找出来。但
说来简单做来难，银行的交易多如牛毛，光单纯的台币交易，要将既有户的资料
补齐就是一件大工程，连带又有过路客汇款、无折存款，现钞提出与存入等，每
一样简单的事，扣上防制洗钱的大帽子，马上变成让客户生气与填表开锁的无限
循环。
台币的部分还算简单，一扯到外币整个难度无限放大。汇款人与受款人的身
份辨识就是一件大问题，黑名单与PEP的辨识设定如果设定太精准，又容易被说
防制洗钱不力，设得太宽松，又变成了每一笔都是可疑交易，表格填不完。除了
汇款行要设黑名单，中间行也有自己的过滤系列，加上受款行也有自己的名单，
以前一笔简单的汇款，现在变成要经过重重难关。
好不容易解决了汇款人的问题，又有黑名单国家的问题，黑名单就有一大堆
不同的来源，光美国OFAC、联合国、欧盟的名单就够醉人了，更遑论还有各国
自订的黑名单。常常，光黑名单国家判断就让人痛苦不已，到底什么叫做巴尔干
半岛国家呢？希腊算吗？土耳其算吗？如果只要是黑名单国家就禁止交易也就
算了，偏偏又有一大堆例外，要看交易的性质别，然后又要有一大堆的交易证明
文件，不停的跟客户要文件，然后不停的被客户骂。
更惨的是，防制洗钱的要求一直变，今天法遵处发了一个文要求要做到A
的标准，但因为金管会来查核，写了一堆意见，于是又马上发文变成要做到B
的标准，然后会计师事务所再来查核，又变成要做到C的标准，接着海外分行又
被其它国家的检查机关写了一堆意见，变成要做到D的标准。好不容易改完了，
新的一年又到了，金管会又来了，然后不停有新的查核意见，不停的改标准，永
无止尽…。本来台银的业务就远比一般的银行多，再加上又要比一般银行做更多
的防制洗钱业务，无疑是雪上加霜，让原本就人力吃紧的一线苦不堪言，也吓跑
了许多的新进行员，让原本该是银行最终站的台银的离职率飙高。
原本，APG来台时的最初评鉴名单并没有台银，但APG的人在机场换钞时，
刚好选到了台银的换钞点，因为不是很满意台银的服务，最后临时又将台银加入
评鉴银行之一，好险台银原本就预期自己会是受评鉴的名单之一，不然被这样
突袭检查，恐怕凶多吉少。当然，最后还是要等APG的正式报告结果出来才见
真章。
身为银行的最终站，台银的苦还未完。外币现钞是个吃力不讨好的业务，分
行摆太多现钞，无法生利息，又要好好保存以免烂掉。摆太少现钞，客户换不到
又会骂。而且，客户拿台币换外币时，都会指名要外币新钞。但却常常拿破烂的
外币来换成台币，一旦银行拒绝，又会生气，轻则拍桌，重则客诉，而换太多又
容易有防制洗钱的问题，整个就是一个做心酸的业务。
原本，台湾的银行业都是跟外商银行调外币现钞，但这个业务实在是不太赚
钱，外银纷纷撤离台湾，最后只剩下一家BOA独撑大局。但BOA又不想一家对
台湾三10几家银行，最后变成由台银、合库、一银与兆丰四家银行来当中间行。
简单的说，BOA把外币现钞给这四家中间行，然后其它银行再跟这四家中间行调
钱。原本，台银就负责周遭银行分行的台币现钞调度业务，现在，又多了要调度
外币现钞业务，让原本就繁重的外汇业务，又更增添些许忧愁。虽然，台银的行
员早就习惯默默承受各种别家银行不要的苦，但许多新进行员着实是被台银业务
种类的繁多与沉重给吓到了。
所幸，台银还是有好消息的。由于军公教人员的年金改革，连带着国营银行
的500万13%退休金也被砍成300万13%。原本，台银一直喊著薪资福利不如其
它银行，现在退休金又被砍，当然要为现职人员加薪才行。但行政院才刚调薪
3%，而且台银一直是8大行库的优先志愿，甚至是天下杂志排行榜中的新鲜人
最想进入的银行，看来台银并没有因为薪资不如人而没有竞争力…。
拿出8大行库的薪等表一比，同样5职等的起薪，台银算是高的(34,588)(合
库5-1是31,000、一银5-1是33,938、台企银5-1是30,262、兆丰6是33,400)。
加上近几年台银的余盈拿来自己增资都不够，还要财政部倒贴，实在很难说要替
台银加薪。所幸，有人翻出同样是国营银行的输出入银行的薪等表，发现输出入
银行同职等领的钱比台土银甚至比央行还高。终于，有个调薪的理由与标准，在
台土银扬言要因退休金被砍罢工的前提下，财政部终于同意分二年将台土银的薪
等表调成跟输出入银行一致。以5职等1级而言，从34,588变成35,346。而8
职等1级则是从52,554变成54,618。
除了调薪之外，军公教人员的年金改革让18%在2年内归0，让台银所要负
担的利息支出大幅减少，以后这些军公教老爷们来台银泡茶的比例也将降低。可
以预期的是，台银未来的获利表现将从8大行库的后段班变成中段班以上，而少
了这些军公教的老爷之后，一线的业务压力也将稍微纾解，终算雨过天清，摆脱
数10年的宿命。
薪资透明与升迁明确是台银最大的优点，加上冠著台湾二字，意味着不会民
营化，或者是最后一家民营化，让台银成了台湾银行业的最终站。许多人不清楚
薪资透明的意义，一般民营银行采的是密薪制，无法知道其它人的薪水，这样的
优点适合红人，因为无法知道别人的薪水，所以长官可以大幅度替红人加薪而不
会被讲不公平，因为无法比较起。但对不红或普通人而言，密薪制常常代表着每
年无法加薪，或者是加薪很少。
因此，有薪等表的银行代表着对一般人相对的公平。在台银，5-1的新进行
员的月薪是34,967，最高职等15-1的薪水是134,857(108年薪等表)，而董事长
的薪水不能超过财政部长，也不会超过20万，基层行员与高层薪水相差有限。
但在民营银行，高官的薪水与基层的薪水可能相差百倍，而员工间也会因为职务
的不同而薪水相差甚多。薪等表代表着制度，同样是表现杰出受上层喜爱，在没
有薪等表的公司，可能会一下子就大幅升迁与加薪，但在有薪等表的公司，至少
会相对公开透明，即使是红人，也要照着薪等表走。因此，虽然红人在有薪等表
的银行升迁还是相对快，但对一般的行员而言，至少不会像没有薪等表的公司一
样有着相对重的剥夺感。
有了薪等表之后，相对公平的升迁制度也很重要。在台银，有15大等，15
大等之外又有15小等。例如进行时是5-1，每年至少会加1小等，也就是隔年会
变成5-2。而每升一小等，就会加薪一点点，这代表着在台银，每年至少都会加
薪一点点，至少符合物价的调涨。有些银行，即使有薪等表，也不代表每年至少
会加一小等，甚至，即使加了一小等，也不代表一定会加薪。
而这每年的一小等，成了台银最大的优势。因为，大部分的人都是一般人，
都需要制度的保障，每年的一小等就成了最低的保障。在台银，考绩不管是甲或
乙，基本上都是升一小等。而在某些泛官股行银行，表现好的人可能一次升二小
等，表现不好的人升一小等，有的甚至不升等，当然，升等的差异化具有激励表
现的效果，但对红与不红的人而言，升迁的速度就会拉大，而在完全没有薪等表
的泛官股银行中，红与不红差距更大。
而这种升等的差距，也就成了压力的来源。假如甲、乙都是升一小等，那么
是否被长官所喜欢就显得相对不重要，如果表现好升二小等，表现普通升一等，
表现差不升等，那么就相对要努力让长官喜欢，所以有些人会努力奉承上意，有
些人拼命冲业绩，为的就是要让长官喜欢，不然就会无法升等。于是，泛官股银
行虽然没有一定强迫行员要达成多少的业绩，但为了升迁，自然是需要表现得比
同侪优秀，就会尽力去配合长官达成目标，于是大官逼小官、小官逼基层。而在
密薪制的泛官股，升迁更不透明，代表着长官的决定权更大，因此力求表现的压
力更大。薪等表加相对公平的升迁制度成了台银最大的优势，保障普通人的基本
福利，也让业绩与奉承上意的压力相对于其它泛官股银行较小。
台银目前是以5-1作为起点，二年考绩一甲一乙就可以升到6-1，然后再一
甲一乙到7-1，接着一甲一乙到8-1，会卡在8职等，当然每年还是会升1小等，
就从8-1变成8-2(因为升大等隔年不升小等的因素，会先在8-1停二年，升成8-2之
后，就会每年至少升1小等，变成8-3)，一直到8-15。所谓会卡等的意思就是，
5职等升到8职等没有名额限制，只要考绩符合一甲一乙就会升等。当然有些人因
为某些因素会没办法至少拿到一甲一乙，而无法二年升一大等，但因为没有名额
限制，所以只要表现正常，几乎90%以上都会顺利升到8职等，因为不限名额，且
机率在90%以上，所以可认定为所谓的不卡等。
而在其它泛官股，每一职等都有机会被卡，就算机率是80%会升等，不幸的
人就会从5职等开始每一职等都会被多卡一年到二年，如果同样是5到8职等，
台银是6年，那么其它泛官股顺利的人可能也是6年，但不幸的人可能要8年到
10年，甚至更久。当然，对于升迁顺遂的人而言，台银的升迁并没有特别比其
它泛官股快，但对普通人而言，台银的升迁明确性与保8职等，是很大的一项诱
因。
至于卡在8职等的问题，不管是薪等表或密薪制，没有一家公司可以承受薪
资一直大幅调升，台银也不例外。不卡在8职等，也会卡在9职等，总不能无止
尽的一直二年升一大等，这样再多的职等也不够升。需要讨论的是，卡在8职等
的薪水是否有竞争力。以其它有薪等表的泛官股而言，几乎也都是卡在8职等，
台银8-1的薪水是53,586，明年比照输银调薪后会变成54,618(合库8-1：47,000、
一银8-1：52,465、台企银8-1：46,375)，假如一直卡在8职等，那8-15的薪水
是75,436。可以说，即使卡在8职等，台银的薪水也是胜过其它泛官股，更别说
台银几乎是无痛5升8，其它泛官股或多或少都会被挡一下。
台银海电其它泛官股银行是没有问题的，唯一的对手就是兆丰。原本，兆丰
6职等的起薪不到3万，8职等不到4万，9职等不到4万5，即使有接近台银二
倍的各种奖金，台银5职等海电兆丰6职等与跟兆丰8职等差不多等级是没有问
题的。但因为近年兆丰狂加薪，让兆丰6职等(33,400)、7职等(37,000)、8职等
(41,700)与9职等(46,400)的薪水大幅上涨，配上惊人的各种名目的奖金，让许多
人弃台银5职等而选兆丰8职等。
事实上，兆丰没有薪等表，所以升迁非常不透明，考绩好与差的人加薪幅度
从几千到几百都有，加上6升7、7升8、8升9、每个职等的升迁都有名额的限
制，所以为了顺利升迁，配合长官的要求推IPO，买基金、保险与推信用卡是不
得不的选择。当然，也有人说那就不要配合长官，反正也不会被逼退，但就要一
直忍受每年少少几百元的加薪。
台银卡8职等，兆丰卡9职等，但台银大部分的人是从5职等开始，所以会
有升迁的感觉。而兆丰虽然弄了个兆丰6与7出来，但兆丰6不太留得住人，所
以一堆人还是考其它银行或考兆丰8。而兆丰7则变成了经验行员是7职等入行，
但无经验的新人是8职等入行，弄的气氛不是很好，所以也不太招兆丰7职等，
所以兆丰7职等可以忽略不计。因此，兆丰变成8职等入行，然后卡在9职等。
台银8职等的薪水不会比兆丰8职等差，但比不上兆丰9职等。但老话一句，
兆丰没有薪等表，升迁很需要长官缘，长官缘正常要很会作业绩或很得长官的喜
爱。普通人台银5职等进行，等到台银8职等要6到7年，而普通人进兆8，如
果不太得长官缘，6到7年后在兆8的机会也很高，加薪的幅度应该也很有限，
所以最后薪水还是会差不多。
当然，这时候台银会卡在8，原本的兆丰8也许会不小心升到兆丰9，但因
为台银是无痛升8职等，兆丰或多或少需要承受压力，所以应该是不相上下，只
能说，觉得自己会有长官缘的，适合去兆丰8，觉得自己只是个普通人，那么台
银5会是比较好的选择。至于兆丰9，因为薪水与起点(至少直接甩掉一大群兆丰
8职等)大胜台银5职等，所以当然是兆丰9乐胜。当然，兆丰9职等的难度也不
是台银5职等能比就是了。
至于卡8职等的问题，台银比其它泛官股银行还是相对透明，游戏规则写的相当
清楚，主要是年资、考试、考绩与其它加分的各种证照，符合规定条件的，可
以升9职等，表现好的人3年到4年可升9职等，但大部分的人都需要更长的时间，
因为不像5到8职等一样，一甲一乙二年就能升，所以就称为卡8职等。至于其它
泛官股，从5到8都要经过重重关卡了，要升9职等(兆丰10职等)一定更不透明，
更需要长官关爱的眼神，压力无限大。至于9职等之后的升迁，就变成了另一种
战场，比做事、比做人、比跟对人等，就要看各人的本事了。但在台银，因为业
绩压力相对小，所以应该还是比其它泛官股银行好一点。
台银的退休优惠存款分成二部分，97年前入行的人，退休的优惠存款从500
万13%被砍成300万13%，剩下的200万则是逐年调至6%。97年后入行的人则
是500万3年期定存利率+3%(1.165%+3%=4.165%)。如果用500万
*4.165%=208,250，然后除以12个月会等于17,354，虽然这样的金额并不高，
但台银的“银行退休金+公保养老1次给领，然后将这些钱放在500万本金的额度
内滚3年定存利率＋3%的优存”的制度，比起一次性领的退休金，多了可以放
在优存滚利息的选项，比起年金制的给付方式，多了一笔数百万的本金。
这样的退休金制度比起97年前入行的前辈可说连楼地板的保障都不够。但
比起公务员公保一次领，至少多了优存的选项，比起公保年金方式领，至少没有
公保破产的问题。至于其它泛官股银行，领的是劳退新制的退休金加劳保的部分，
劳退新制一年只提拨6%，如果自己没有额外提拨的话，即使做了40年，也大概
只提拨了40*6%=240%，约24个月的月薪而已。至于劳保的部分，即使不破产，
到时能够领到多少钱是一个很大的问题。而优惠存款的部分，没意外的话，应该
都是以台银为标准，只会高不会低，即使现在比较高，以后大概也会砍成跟台银
一样或比台银低。万一不幸被卖给民营财团的话，别说优惠存款了，可能还会被
逼提早退休。当然，兆丰一直是台湾银行业的特殊存在，很多量身订作的福利，
实在很难比较。
总之，假如台银的起薪是N，泛官股银行因为有升迁会被挡的风险+1,000、
被其它银行合并的风险+1,000、业绩压力+1,000等因素，所以合理的起薪至少是
要N+3,000以上。而年终奖金的部分，台银是4左右，那么泛官股银行应该至少
要5起跳，这样才能稍微抵消泛官股银行员工较台银多承受的这些额外风险。可
惜的是，泛官股的起薪比N还低，唯一比较符合高风险高报酬的只有兆丰8职
等以上的职缺。
也许，有远大志向的人看不惯这种类似吃大锅饭的生活，但这是一间以不裁
员为前提的公司所能尽的最大努力。给予初阶员工相当的保障(5职等年薪约70
万，7职等约90万)，并且在最大的范围内让员工升迁，或至少给予每年的些微
调薪。只要肯待，几乎都是百万年薪。更重要的是，在台银的薪水只会升不会降，
不受景气影响。除了薪水之外，更别说其它像产假、婚假与休息假等民营银行只
能看的到的福利了。
出国10天，即使是蜜月，在一般公司也不容易请到这种天数的假。即使请
的到，能够安心休假的人也不多。但在台银，这却是相当合理的福利之一。7点
之前下班，维持工作与生活的平衡点，这在目前的台湾的工作形态下，也不是件
容易的事，但大部分的台银人可以回家跟家人吃晚餐。能够工作一辈子，大部分
的银行都无法承诺这点，但可以确定的是，台银应该会是台湾最后一间倒的银
行。
很多人会羡慕外商的薪水，但都忽略了那是拿命去换来的。很多人都觉得民
营银行的薪水很敢给，但却比较少看到50岁以上的人可以在民营银行存
活下来。许多人在银行工作不敢生病，也不敢请长假，甚至牺牲了家庭生活，每
天早出晚归，有时候连周休二日也需要应酬。台银的薪水虽然不多，但至少可以
让员工有一个正常的生活，提供低利的信贷与房贷，也让员工有成家的可能。
即使机率并不高，但台银的员工是有机会调回中南部，或者是调到家中附近
的分行去服务的，甚至也有机会到海外分行。而且，不论在台北总行或南部分行，
每个员工的福利几乎都是一样的。因此，有不少中南部的人先考上台北的分行，
等年资到了再请调回中南部用跟台北一样的薪水买中南部便宜的房子，成家立业，
过一个平淡但却有相当生活品质的简单生活。能够选择自己理想的地方工作，这
是大部分的公司都做不到的事情。公司就是在竹科，不然你还要到那边工作？
身为台银的员工是很值得骄傲的，除了考进来的难度比其它行库高之外，台
银员工所所负担的业务量远比其它官股行库多。除了之前独卖的黄金存摺之外，
几乎所有不赚钱的业务，像收税款、就学贷款还有其它的政策性贷款，都必需由
台银默默的承受。有着比其他银行更多慕名而来开户的自来客，价值连城标案必
需的台湾银行支票都让台银的柜台比其它银行忙碌。
身为最忙碌的泛公务与国营体系下的单位，几乎每一间台银分行里面都挤满
了等待的客户，常常三点半门关下来之后，几乎都还有2位数以上的客人还没有
消化掉。常常，其它银行觉得不赚钱或不想承办的业务，总会告诉客人可以去台
银办理，而身为台银的员工，却避无可避。同样是外汇，台银卖的现钞币别就是
比别家银行多，而这也代表着外汇人员更大的工作量。另外，台湾政府总会突然
想到一些补贴弱势的贷款，这些贷款不但无利可图，办起来更是琐碎麻烦，其它
银行避之唯恐不及，而只能留给台银的经办们独自承受。于是，过高的工作量让
这些工作人员总是笑不出来，服务态度差的美名闻名遐迩。
也因为几乎每个人都能待到退休，流动率非常低，也因此让台银成了台湾最
难升迁的银行。试想，一家组织能有多少比率的管理阶层？三分之一几乎是理论
上的极限，而台银几乎就是符合这个比例。台银有15职等，以前普考是7职等，
高考是8职等，10职等以上是襄理，也就是管理缺。因此，10职等以上的管理
阶层的主管们大概只能占员工比例的1/3，而自然9职等与8职等以下的人就要
占2/3的大多数。而正常要有一个人退休了，或者是开新分行有新管理职出来了，
不然几乎没办法站上管理职。而正常，花个10几年从5职等升到9职等在台银
是很正常的。由此可知，在台银升迁有多困难了。
即使升迁是如此的困难，身为台银的员工依然相当幸福，5职等1级的薪水
约3万5，每个月5200的行存，2000-5000不等的加班费，一个月有超过四万的
薪水，更别提不受景气影响的四点多个月的年终。曾经全盛时期还有一定金额的
三节奖金，当然也有不休假奖金。而正常，5职等会在6年到7年内升到8职等，
底薪就变成了5万4，加上行存与加班费，每个月都会有超过6万以上进帐。
而就算一直无法升到9职等，台银依然会非常人性化每年升等1小级，从
8-1变成8-2，而底薪也会增加1,000元左右，而这1,000乘上12个月加4.4个月
的年终，几乎每年的年薪都会增加快2万元。虽然这不是多大的数字，但至少是
一种对员工努力付出的肯定。而万一，真的很不幸都无法升官，那该如何？所幸，
8-15之后没有8-16，所以如果真的撑这么久，那还是会升到9的。
只是，即使家大业大如台银，也希望能够降低一点成本。所以不像以前用普
考或高考招7或8职等，而干脆招5职等，除了降低成本之外，也让员工有一点
升迁的感觉，当然也可以稍微减缓一下大家都挤在8职等的压力。所以，5职等
入行，有二年完整考绩并且有1甲1乙以上，就会升6职等，然后一样二年升7
职等、再二年升8职等。也就是说，比起以前，大概需要多花四年半到普考的7
职等，6年半到高考的8职等。但不论如何，升迁是相对透明而明确的。即使升
到9需要相当久的时间，但8职等的薪水已经年薪百万，也算对员工有情有义。
不像民营银行有彼此竞争的压力，台银稳坐台湾第一大银行，业务会自己上
门，想推还推不掉。不同的是，台银的压力来自于内部，当初考高普考进来的人，
几乎大家都是从7或8开始，但有些人会一直升迁到13、14职等，而某些人却
只能一直待在8或9，可见台银自有一套评等机制。8职等以下是不限人数的，
所以只要不要太惹人厌，大部分的人都能升到8职等，但9职等是有人数控制的，
所以8职等想升9职等的人是要一起比分数的。
除了有升等考试之外，也需要考量证照、过去几年的考绩、学历与年资来评
分。所以学历与考绩比较好的人，就会在升9的时候比别人快。升9之后，如果
要当襄理，就需要有空缺才行。而其中，外汇、征授信的空缺比较多，因此有征
授信经验与外汇实务的人比较有机会占到襄理缺。而当上10职等襄理之后，就
要开始比较做人的功力与运气的好坏。
也因为升上9职等领组与占襄理缺就决定了以后升迁的命运，所以很多人的
价值观就会在这一刻改变。能够快速升上9职等领组与占到襄理缺的人就会积极
向升官之路迈进，其它升不上去的人就会看开，反正每年都会加薪，不当襄理就
不用扛管理的责任，当个大经办轻轻松松的过日子也未尝不是一件好事，所以在
台银的柜台总是会看到许多相当资深的柜员。没办法，管理缺就那么多，又不能
裁员，总是要有人万年不升官的。
要升上襄理，除了年资要够，遇到好长官也是相当重要的，往往要当襄理，
除了要有缺之外，也需要长官的推荐，所以只要跟长官不对盘，对不起，请再等
下一任长官。即使长官愿意帮忙，也要长官够力，不然还是会被其它强力长官推
荐的人选占走。有时候这样一来一往之间，就会差好几年。由于台银是一个几乎
没办法靠业绩来证明能力的地方，所以只能靠做人的能力来决定与其它人的差别。
只不过，做人这项能力常常被叫做是拍马屁就是了。当然，如果后面有座山，那
升官之路定会比别人顺遂。
升上襄理之后，就慢慢在襄理之路苦熬，从9、10、11、12慢慢耗，每一关
快则三年，慢则没有人知道要多久。大概到12之后，就会有机会到小分行当副
理或经理。台银的第一关是考9职等领组，第二关就是占襄理缺，第三关大概就
是副理缺了。这又是另一个人生的转捩点。台银会照分行规模分等级，一开始可
能要从四等行或三等行的副理或经理慢慢熬，如果表现良好，就会升官到一等行
或二等行。
但是，就如同很多人因为升不到襄理而看开一样，许多人是不喜欢当经理的。
台银并没有明显与其它银行竞争的压力，但分行间彼此的竞争却是很激烈的。分
行间是会排名竞赛的，四等行的经理表现的好，就可能会升为三等行或二等行，
一等行如果表现的好，搞不好就直升总行部室经理。当然，表现不好的经理就会
被修理或者是被冷冻起来。所以说，在台银，当上经理，是荣耀与权力的开始，
却也是压力的所在。常常，整个分行只有一个人有业绩压力，那就是经理。因此，
很多人宁可一直当副理，钱没少领多少，但几乎没有压力。
在台银，有没要业绩压力，要看经理而定。如果遇到年轻的经理，满心想表
现与升官，那全分行就会苦哈哈。如果遇到要退休的经理，啥事都不管，那自然
全分行都轻松的过。如果分行体质良好，那不用怎么拼命也会排名在前面，那自
然大家都开心。如果被派到黑行，怎么拼都排名在后面，那经理脸色会非常难看，
每个行员的心情也不会舒服。在台银的命运，很多时候是靠运气与缘分的。
每家分行的特色都不太相同，如果分行是在菜市场旁边，每天要收一堆油腻
腻的钞票与铜板，做的要死要活，业绩依然会乌鸦鸦一片。如果是在新北市，那
二、三户房贷的金额都比不上台北市一户。当然，如果是外汇指定银行，就有机
会接触到大量的进出口案件。如果一开始就被派到四等行与非外汇指定银行，那
所能接触到的案子就会非常有限。有的分行的存款量够大，联贷案也好几件，同
样是在分行，视野自然大不同。
业绩好的分行除了经理会比较开心之外，行员拿到比较好的考绩的机会也比
较大，自然升官的机会也会比较高一点。一开始就被派到总行也不见得是一件好
事，因为总行资深行员多，少了资浅行员来拿乙，拿乙的机会自然较分行多，加
上总行分工太细，反而没有分行一线实务作业的基础，以后在升官与占襄理缺的
过程中，反而不如一开始在分行的人。当然，大部分升迁顺遂的人都几乎同时具
有相当年资的分行与总行经验。
很无奈却又很现实，台银已经是台湾第一大银行，业务多到做不完，加上海
外分行也没几间，财富管理不能做也不敢做。而且，论资排辈依然是台银不可动
摇的传统，所以这几年进来的人，怀才不遇的机会非常的大。即使考国际金融到
了总行的OBU，也要有做N年小螺丝钉的觉悟。毕竟，以前普考进来就是7职
等了，现在即使是比5职等高的7职等，在总行长官面前，也是个最基础不过的
行员，磨个10几年是合理与必需的。
对台银而言，缺乏理财、资讯、法务，甚至是懂外语的人员是合理的。但对
外招募外汇与企金人员就很夸张了。身为台湾放款第一大行与外汇二大代表银行
之一，实在想不出台银有什么理由需要用高职等来对外招募外汇与企金人员。考
进台银的人学经历都很优秀，在2008年金融海啸之后，招进来的人才更是顶尖。
除了行员资质够好之外，比起民营银行，台银也有足够的时间与耐心花3到5
年去培养一个外汇与企金人才，完全没有对外招考的必要。也许，类似公务员的
保障，让许多原本充满理想的年轻人一进台银没多久就开始想过安逸的生活。在
同酬不同工的前提下，大家对于要推业绩的理财、作业程序繁琐的外汇与压力较
大的企金人员选择能避就避。有时，还会因为存汇部门今日事今日毕，也可以多
领出纳津贴，而选择一直留在柜台。
事实上，扣掉少数对外招考的外汇与企金人员，台银基本上已不缺传统的存
汇、外汇与征授信人员。对外招考也愈来愈偏向专业领域，像资讯、电金、会计、
法律、地政、工程与各种语言的人才。可以说，现在银行业面临的挑战比以前更
多元，传统的养成方式已不够应付时代所需，即使无法像民营银行一样具有高度
弹性，台银也希望借由广招多元人才来逐步改变文化。也许，大象还无法跳舞，
但却也已经尝试在转动了。
海外设点除了受限于资本与法规之外，人才的缺乏才是最大的困难。一个理
想的外派人才，除了要会当地的语言，最好是同时具有企金与外汇进出口的经
历，当然，如果还能有存汇的支存与定存的经历就更加理想的。然而，同时具有
存汇、放款与外汇三种经历的人在台银就已经不多了，国内营业单位都舍不得放
人了，怎么可能外派？
轮调，在台银从来不是件简单的事。女生细心，做外汇、存汇刚刚好，男生
适合在外面跑，做征信、放款最适合。除了一开始开柜短期磨练之外，很快就会
被定位为外汇或放款甚至是留在存汇的人才，然后就定型了。除了遇到升迁、请
调等事件强迫造成轮调之外，不然任何变动都有可能造成作业风险，大部份的经
理都是避之唯恐不急的。
所以，外派人才大部分是需要向外招募的。因为，年轻的行员无法历练企金、
外汇进出口这些位置，资深行员多数已婚且语言能力不够，对外派自然兴趣缺缺。
但对外招募的国金人才又受限于国营的各种人事限制，无论派任或调回来，都是
件旷日废时折磨人的事，让许多想要外派的人员的雄心壮志，常常就这样被浇息
了。
加上，许多相对落后的国家，在能选择的情况之下，大家自然避之则吉，即
使已经招考了多次的国金人员，依然还是需要对外招考特定国家的储备海外人员，
为了怕到时候这些高职等的人才找理由不外派，也加上了某些违约条款。只能说，
台银的国际化，除了要先破除外在的诸多限制之外，也需要从内部人员的轮调做
起。不然，到时候一定还是会为外派人才的缺乏所困扰。例如，台银南非分行因
为行内找不到有意愿的人，而直接对外开出了9职等的职缺。
台银，是很多银行员的第一志愿。在某些公务机关发不出薪水之后，台银的
地位又更高了。事实上，台银背负了众多的政策与社会责任，在与其它8大行库
相比没有较多的分行与人力之下，也创造出了近百亿的盈余，可以说是一间兼具
国营的责任与银行的义务的金融机构，光凭这一点，台银的员工就该可以比其它
金融业的从业人员更加感到光荣。
虽然，台银的光芒近几年在其它银行的亮丽表现之下稍显逊色，但只要增资
一通过，世界排名马上就会跃升。而金融业的这波荣景，也将随着中国大陆成长
的趋缓而开始降温。到时，许多靠着保险、财务操作、手续费大赚盈余的银行将
会面临严重考验，台银稳健的价值就会再次的显现。银行，该作的事还是存放款
本业。其它的获利，像双卡、连动债、TMU等，一开始好像赚很多，但最后还
是都赔了回去。台银，也许脚步不快，也许太过保守，但或许，这就是金融业所
欠缺的价值。
总之，台银是一家福利非常好的银行，即使是5职等，年薪也跟高考差不多，
如果正常升迁的话，8职等的薪水就有一百万左右，某种程度比高考还好赚。更
重要的是，高考进去是6职等，大部分的人会卡在7职等，但台银正常都会到
9职等或10职等左右。一百多家分行，会有一百多个经理缺与二三百个副理缺，
还有千个以上的襄理缺，总是比高考9职等的缺的多多了。对中南部的人而言，
亦是有机会调回故乡服务。当然，台银不是个重视人才的地方，但比其其它公家
机关，台银算是很重视人才了。
虽然有着比其它银行更为繁重的业务，虽然是银行业中最像超商的全能员工，
虽然上面长官们有很多的想法，虽然很多人抱怨著服务品质，但身为台银的员工
有着最大的保障，除了收钱或犯法，几乎每个人都可以安心待的退休。去民营银
行，也许看似很有发展性，也许起薪较高，但一考上台银，至少就可以开始规画
自己的人生，不论是结婚生子，或者发展自己的兴趣，都是很好的选择。
也许，台银不能给行员一个大富大贵的生活，但至少能保障基本的生活尊严。
比起民营银行，台银多了稳定，比起其它泛官股银行，台银几乎没有业绩压
力。即使因为第一类资本的问题，让台银的排名掉到台湾第三，但台银稳居第一
的存、放款量，让台银依然稳坐台湾龙头银行的宝座，而增资的问题，也会随着
台银每年的盈余转增资而逐渐改善。
可以说，影响台银地位的因素几乎不存在，唯一的可能性是谣传数十年的台
土合并。土银传闻已久的IPO，让台银的心情忐忐不安。原本，还有另一家百分
百公营行库一起撑在那边。虽然没办法完全分担像换钞、学贷等不赚钱的业务，
但至少也分走了像劳工纾困贷款这种烦人的业务，更别说还可以一起分担金管会、
财政部、立委等政府单位的关心。平时，两边的工会与员工也可以互通有无，互
相取暖，一起面对澳洲来的客户与机关首长。
土银的存在，除了分散了大家对台银的注意力之外，也提供了合并的可能性。
万一，政府高层一定要弄出一家世界百大银行来作政绩，土银就是最好的选
择。两家文化相近，规模也都够大，更重要的都是百分百的国营银行，合并之后
虽然会有升迁更加不易的问题，但至少不会有民营化的问题，也不会有民股股东
的烦恼。
一旦，土银IPO了，股票上市了，那纯百分百的银行就只剩下台银了。可想
而知，土银一定会开始走自己的路，许多不赚钱的业务回到台银的头上也是迟早
的事。当然，也有可能会有客户把往来银行从土银移到台银，而这也将增加台银
的工作量。当然，百分百国营银行只剩一家，财政部、金管会、立委与民众们的
焦点都将只能放在台银身上。
IPO后的土银，也许会像兆丰，也许更像合库，但可以确定的是，将会愈来
愈不像台银。万一，土银IPO之后，政府高层又希望台银能变成世界百大银行，
到时，合并的问题可就不像两家百分百国营银行公公并这样简单了。当然，到时
候台银合并的对象，也就不见得是土银了。IPO对土银不是件坏事，而是一种价
值的选择，但对台银而言，就不见得是件好事了。
最后，身为银行终点站的台银竟然出现了高离职率与报考人数大幅下降的问
题。第一个原因当然是2008海啸之后，这几年的平风浪静，让许多人忘却海啸
的可怕，而投入了民营银行的怀抱。其次，应该也是最重要的原因，就是少子化
的影响，不只台银，其它连土银、兆丰与其它泛官股银行都出现报名人数下降的
情形，有的泛官股银行甚至一年三招以上。可以说，原本预期少子化所造成的来
客量与业务量大幅下降的情形还没发生，就先发生了年轻人力不足的情况。
没办法，银行的客户群要有一定的财力，不论是存款、理财还是贷款买房子，
即使是信贷，也要有不错的工作才行。台湾的经济大权依然还掌握在4、5年级
生手上，因此即使少子化与Bank 3.0，年轻人没钱，对银行的业务影响还算有限，
但年轻行员的产出就大受影响了。如果连台银与兆丰都有二招、三招与报名人数
下降的问题，那其它泛官股银行补不齐行员更是可预期的事。
银行高层如果有预期到少子化影响，就应该知道该适度的去调整营运方向与
人力规划，但由于防制洗钱业务让银行的一线人力不减反增，而忽略了少子化即
将带来的影响。可以说，年轻人力的不足将是第一步，接下来将是随着老年人的
消逝与年轻人E化所带来的业务量减少。到时，银行业的整并就成了不得不处理
的问题。如同大学招不到学生一样，补不到新的人力，业务量又减少，只剩合并
一途。2018年银行的获利很漂亮，但接下来的少子化，会让台湾银行业不需要
近四十家银行，也不需要如此多的银行从业人员，除了减少银行量之外，整并出
具有国际竞争力的大型银行，也将在不久后变成台湾银行业唯一的选项。届时，
台湾银行将扮演最重要的角色。