北美智权报 212 期
http://www.naipo.com/Portals/1/web_tw/Knowledge_Center/Industry_Economy/IPNC_180530_0702.htm
未来银行将会消失？中国信托：不要为了数位而数位！
根据资诚（PwC）2017年所做的全球金融科技的调查发现，全球有82％的金融服务业计画
在未来三到五年内增加与金融科技公司的合伙关系，而台湾也有高达68％的金融业者有此
计画。台湾的受访业者认为，消费金融、保险和投资及财富管理将是未来五年被金融科技
颠覆程度最高的领域，一些现有的业务将流向独立的金融科技公司。
金融科技公司对于金融业的冲击是无庸置疑的，其中又以支付相关服务的影响最大。台湾
受访者相信金融科技作为一种新的商业模式，将有助于扩大客户基础，支付、财富管理和
资金移转，是台湾消费者目前最常透过金融科技使用的的前三大金融服务；再过五年，除
了财富管理和支付业务将继续流向金融科技公司，个人贷款和传统存款、储蓄帐户也将流
向金融科技公司。
对抗电商，金融业携手金融科技业
台湾金融科技协会理事长王可言指出，科技带动全球共享经济与金融科技浪潮来袭，每一
产业都面临科技颠覆，未来都将转为智慧驱动的数位经济，开放分享将是关键。金融业者
背负著复杂的监理法规，要负担的成本很高，但过去不需要注重使用者体验，现在遇到金
融科技业的挑战，金融科技创造低价、高值的“普惠金融”，加上网络产业重视体验的精
神，还能提供传统金融业无法满足的服务，对于传统金融业生态都是冲击。转型过程是痛
苦的，金融业若要转型成功，必须看创新的速度，以及愿意牺牲现有业务的决心。
金融业的DNA就是追求低风险、高利润、稳定安全，因此投资者无法期待有高成长；金融
科技业则是将整个金融流程拆解组合再找到创新方式，所以性质和金融业正好相反，高风
险、低利润、不稳定、不安全，但有高成长的机会。王可言认为，若要金融业来做金融科
技，最大的问题就是DNA不符，因此金融业和金融科技业合作，可以互补、各取所需。另
一方面，金融业现在更大的敌人是电商，阿里巴巴、亚马逊等大型电商最大的优势是拥有
顾客资料，能以数据分析了解消费者，这点让银行望尘莫及，而互联网公司和金融业讲求
成本、利润的思维完全不同，当这些电商公司都跳下来和银行抢生意，银行就选择转向和
金融科技业者合作，由金融科技业协助金融业转型。
银行业者：不要为了发展数位而数位
中国信托银行数位营运处处长何庆媛分享中国信托在金融科技商业应用的经验，就是“把
决定权还给客人”，让客户自己选择要接收的讯息、以及用什么载具接收讯息。何庆媛认
为，数位帮助银行思考客户真正要的东西，以前很难做到的事情，拜科技所赐现在才能实
现，就像大数据，以前银行空有客户资料，但电脑系统的容量和效能尚不足以应付，因为
银行是慢慢长大的，电脑系统必须一步步加上去，若要全面大数据还需要时间。中国信托
银行总经理陈佳文曾经表示，发展数位的重点还是在于解决客户痛点，“中信不会为了发
展数位而数位，而是要给客户更便利的体验、提高忠诚度才有发展的必要。”
阿里巴巴刺激台湾银行业申请专利
何庆媛坦言，台湾金融业过去对专利是极度的消极，从2016年才开始申请专利，因为当时
金管会来问银行业者，“为什么阿里巴巴来台湾申请这么多专利？”台湾金融业才发现阿
里巴巴申请的专利无所不包，虽然不是每一项都会被核准，但看见阿里巴巴的狼性后，才
让台湾的银行开始警觉要注意自己的权益。目前中国信托整体有57个专利，是国内商业银
行之冠；金控业则是国泰金控申请数量最多。
面对金融科技的浪潮，银行业终将被取代的预言不时出现，何庆媛认为，“每个机构口袋
的深度都不同，目标对象、下一步策略也都有差异，别人在做的事情，不一定就是你要做
的，如果你不知道自己该做什么，不应该盲目的跟随，而是多花一点时间了解自己应该做
什么，千万不要为了数位而数位”。中国信托也曾评估在分行中导入机器人服务，最后觉
得机器人还不适合在门市服务才没导入。
为了提供用户更好用的新版行动银行，中国信托运用设计思考与深入访谈，探索金融服务
的需求，找出客户心中的五大痛点并设计对应的解决方案，于今年5月推出全新的Home
Bank APP。举例来说，客户认为要输入帐号密码很麻烦，因而不想使用行动银行，中国信
托就新增指纹、脸部辨识与图形锁等多种登入方式，再也不怕忘记密码；另外，使用者也
期待更创新、更安全的转帐流程，“语音转帐”因此诞生，只要对着手机说出金额及对象
，不用输入帐号就能转帐，中国信托也为这项服务申请了新型专利。
何庆媛说，金融业者应该正面看待数位发展这件事，将金融科技视为转型机会，找出内外
部使用者痛点与目标，以使用者为核心、妥善利用金融科技，“因为消费者的痛点，就是
银行的机会”。她也呼吁，若身为金融业的中阶主管，心脏一定要大颗一点、肩膀要厚实
一点，才能在转型的过程中替同仁“挡子弹”；至于有决定权的高层，当你的同仁跟你分
享公司下一步该怎么做，应该要听清楚他在讲什么，而不是看到报章杂志讲人工智能就人
云亦云；试想如果连数据都没有，怎么导入人工智能？银行业追求的成长是百尺竿头、更
进一步，何庆媛强调，中国信托不会贸然全面导入任何事情，但会找出可被观察的价值、
做更精准的决策 。