【新闻】抢攻金融市场！LINE宣布在台设立数位银行
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出处：今周刊 撰文： 吴均庞 James Wu
社群软件的佼佼者“LINE”宣布要来台湾申请银行执照，设立一个数位银行，目前正在考
虑是否比照最低资本额一百亿新台币。
但对于一个以数位为主攻的银行而言，有点过高。无论是目前一般的商业银行或是LINE要
筹组以数位为主轴的银行，资本适足性的要求，对银行间往来、同业的信心、存款客户的
保障，都是一个极为重要的指标。
姑且把LINE是否会因为最低资本额而裹足不前，放在一边，单是Line要以数位为主轴来开
办一家银行，这个经营策略就应该足以让目前所有已经存在的银行，要仔细想想，数位银
行未来的发展趋势和对现有银行服务模式，会带来怎様的冲击，究竟在台湾这样的社会型
态和生活方式，数位金融服务和目前的银行服务状态，会造成什么样的正负面效应。
LINE的社群软件已经累积了相当可观及强烈黏着度的使用者，社群媒体的交谈、免费的网
际网络通话服务、信用卡支付和红利点数回馈等，都会让人觉得一旦LINE成立一家银行，
现有的LINE忠诚使用者是否会瞬间转换为其银行客户，把已经在使用的银行一刀斩断。这
样的可能性，对所有现在已经营运中的银行，是一个必须要有的警惕。
台湾自从1992开放银行执照申请，近三十年的努力，银行的分行充满在大街小巷，占据在
精华路段，鲜艳的大理石地板，明亮的厚重玻璃门内，冷气空调和衣着整齐的行员，从容
友善的接待，通宵达旦的自动柜员机，这一切都是烧钱的铺陈。走进实体分行办事的客户
，绝大多不外乎提领存放现金，转帐支付汇款，缴交税金罚款，这些服务对一个地处昂贵
大街的分行而言，房租水电加上人员成本，是没有利润可言，只是贴近社区服务的性质。
一般银行的分行服务，对应网络线上支付及二十四小时的超商代收，没有太大的加值，然
而成本是不可同日而语。数位银行就是打着避免昂贵实体分行的成本的算盘，执行把数位
金融极大化的经营模式。
走进医院挂号，区公所申请腾本，邮局寄信的第一件事就是去领号机按键，抽取号码，然
后坐下来规距文明的等待，不需要在柜台前推挤拉扯。走进银行分行的第一件事也是去抽
取号码，仔细想想，医院、区公所和邮局都不是所谓的营利事业，走进来的人，不分尊卑
贵贱，一律是依先来后到的秩序得到服务。
可是银行是一个营利事业，是要为股东赚钱的，怎么在如此昂贵的分行，客户上门的首要
关键时刻，竟然和医院、区公所、邮局一样，任由客户去领取号码等待？这是有违客户服
务的原则。
人脸识别系统的技术和成本已经不再是一个障碍，银行分行应该要快速安装这样的客户识
别系统。一个人走进分行的大门，瞬间就可以在数位数据库中比对，识别来客对分行营收
的贡献度、存款和理财投资商品的需求度，依据数据引导客户到有不同服务级别的等待区
和专属的柜台，进而警示资深行员立即趋前亲迎。
每一通客服电话的查询、都应该可以立即在电子商务人员的电脑上显示来电者的过往通话
纪录内容和利润贡献度，进而估算通话时间的分配和电商推销折让的比例。如何结合既有
的实体分行和数位科技，是一个刻不容缓的事。
数位银行的成立，是催促现有金融服务和经营模式的转变，并提供客户更有感的量身客制
服务品质。如何公平公云的服务＂一般人＂，如何让市井小民没有被轻视怠慢的感觉，是
数位银行的一大挑战。
冀望LINE的数位银行成立，可以带动台湾其他银行更加把劲地去优化数位服务的能力，适
当地去平衡利润导向经营模式和合理区隔客群，这样才有银行及客户双赢，数位与实体并
容的金融服务新世代。
心得：如果未来金管会决议比照日本、韩国、中国大陆，
开放“纯网络银行”，LINE看来是要在台湾也成立纯网络银行。
Line在台湾目前的通讯软件用户数达1800万户，而有使用LINE Pay的用户
也破200万户，因此Line成立网银是有很大的潜力。
目前政府提出的“电信管理法草案”，拟将现行电信事业的特许及许可制，
改为登记制，这样未来Line也能登记为电信业，说不定以后还能和台哥大、亚太、
台湾之星等电信业竞争。如果未来也能成立纯网银，也有机会赢过王道银行。
感觉Line的事业多角化真的愈做愈大。