【新闻】数位金融来袭 金碗变瓷碗
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来源：自由时报 记者卢冠诚／专题报导
“Bank3.0”及“数位金融”来袭，未来银行将不只是一个“据点”，而是一种“平台”
，行员未来若无法顺利转型，金饭碗恐变瓷碗。
数位取代人力 国银分行数首减
据中央银行统计，本国银行分行家数自1991年首度突破1000家大关，1997年、2001年再分
别超过2000家、3000家，除了2008年全球金融海啸分行家数较上年减少外，其余各年多呈
扩增趋势。不过，去年国银分行家数终结连6升，降至3444家，年减16家，显示随着各银
行积极扩展数位金融，开始着手裁撤经营效率较差分行。
以拥有全国最多通路的合作金库银行为例，去年就关掉或整并超过20家分行；前金管会主
委、国民党立委曾铭宗认为，预估国银分行裁撤速度还会越来越快，且随着金融科技发展
，让机器人取代后，行员可能会丧失工作机会。
一银7成5业务 非临柜交易
第一银行董事长蔡庆年指出，一银去年有75％业务来自非临柜交易，未来成长脚步还会更
快，所以分行功能必须转型、整合，这将是银行发展的趋势。
一银年初即挑选位于台北市精华区的永春分行，抢先打造成为科技化及智慧型的数位分行
；该数位分行不仅提供多样化的数位化设备，也是全台第一家导入“远程视讯柜员机VTM
（Virtual Teller Machine）”的银行，打破了传统银行柜台服务模式，可透过视讯来提
供银行专员服务，如办理信用卡、个人贷款、预约开户等。
蔡庆年表示，一银现有190家分行，希望打造40家数位体验分行，其中20家会再结合数位
服务。一银总经理周伯蕉指出，最快今年有可能引进机器人到旗下分行。
不只公股行库，民营银行同样积极抢攻Bank3.0，台新银行2月下旬正式开办以自然人凭证
线上开立“数位存款帐户”服务，可大大节省跑银行洽办开户作业的时间。
数位化浪潮来袭，未来客户需要的不是实体营业据点，而是银行的功能，当人们消费习惯
改变，实体分行的概念逐渐式微，导致去银行化（De-banked）的脚步只会更快，过去行
员捧在手中的金饭碗，若跟不上时代脚步，不用多久就会变瓷碗。
心得：目前除了合库银，其它的国银还没有出现大砍分行的情况，外银虽然陆续
砍了不少分行，但主要是台湾的利差缩小，加上经济成长缓慢，而有意缩减成本。
见：
https://www.ptt.cc/bbs/Bank_Service/M.1458011179.A.8F7.html
其实台湾的风俗民情，还是有不少人仰赖着实体分行，这个看邮局最清楚了。
不少邮局据点，虽然位在市区，附近也有不少银行，但即使是在平日“存汇柜”
也是一天就八、九百号以上 (是从1号开始叫号)，人来人往，甚至不少邮局门口
聚集了不少民营金控的保险业务员、摊饭人员在拉业务、叫卖，真的是热闹非凡。
因此Bank3.0虽然是一种趋势，但目前不论是一银或玉山银行引进的机器人
都只是做门口的引导员，无法取代人类办临柜交易。因此金饭碗要变成瓷碗
短时间应该还不会发生。