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因应支付宝实名认证要求需前往中国开户或参加开户团的建议分享
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自五月起开始由大陆传来＂支付宝帐户未实名认证者余额将被冻结＂的消息，内容称7月1
日起网络实名制将正式实施，届时未通过实名认证的支付宝或是相关支付工具帐户中的资
金将被冻结，引起支付宝使用者的恐慌及讨论。
事实上这条消息来自于中国新修订的的法令《非银行支付机构网络支付业务管理办法》而
来，新法将所有网络支付帐户分为三个类别，依照身分认证的核实程度不同，能使用的功
能及额度也不同，的确在此法规实行之后，若是不进行实名认证的网络支付帐户，例如支
付宝或是微信支付等等相关支付系统，都会被冻结，包含不能再向未实名帐户存钱，以及
无法使用未实名帐户付款。
在台湾，其实很多人早已是先行者，在大陆取得相关支付工具使用，例如台湾的淘宝商店
使用者，不管买家或是店铺都会使用支付宝当支付或收款工具使用，或是想跟大陆人经商
做生意，在资金进出大陆不易或是成本较高的因素下，很多人会选择支付宝然后透过代储
的方式，以在台湾付台币取得大陆人民币直接入帐支付宝，方便快速又低成本，只要是跟
大陆有业务往来的个人或是业者都已早一步开始使用这种支付工具。
在过去，很多人不想亲自前往大陆办理开户等等实名作业，因此都透过中间掮客直接购买
大陆人头所开立的支付宝帐户，这是最早期的状况，这种帐户本身属于大陆的第一阶段实
名认证通过，也就是提供大陆人头的身分资料实名认证后，取得该帐户的密码控制权，在
台湾就可以以这个大陆人头帐户使用操作，原则上只要不是遇到恶意的业者(卖给你人头
帐户后，又让那个实名本人向支付宝等支付工具重新取得帐号密码使用权，合法盗取侵占
你的所有资金)，都还可以相安无事在台湾正常使用，这是第A类。
第B类，随着淘宝业务拓展到台湾，开始开放台湾人申请自己的支付宝及淘宝帐户，但因
为成本或其他因素考量，没有前往中国开户，因此使用的支付宝或是淘宝帐户是未实名，
只有基本的使用权限额度。
以上两类台湾使用者，在《非银行支付机构网络支付业务管理办法》出现后，各自面临重
要的问题，首先我们先来看看这条法规的规定：
非银行网络支付工具管理办法.jpg
法规中第一类规定须至少通过一个验证身分的管道，满足者可使用＂自开户日起上限1000
元人民币的支付额度，支付仅能用于转帐或消费＂
法规中第二类规定须至少通过三个验证身分的管道，满足者可使用＂每年累计10万元人民
币的支付额度，支付仅能用于转帐或消费＂
法规中第三类规定须至少通过三个验证身分的管道，满足者可使用＂每年累计20万元人民
币的支付额度，支付仅能用于转帐或消费或投资理财＂
而台湾人遇到的问题，第B类在法规生效实施后，只能自开户日起上限1000元人民币的支
付额度，等同于法规一生效该帐户就会被冻结无法使用，必须亲自前往中国办理银行开户
等等身分认证，才能进展到第二类，继续使用该帐户。
而使用人头帐户的第A类台湾人，若是每年总累计支付额度10万元人民币或以下时，原则
上可以不受影响，但大于10万余人民币后，该帐户将被冻结，必须等到次年才能再度使用
该帐户，且通过大陆人头取得的支付宝帐户一般都只有支付宝帐户本身，大陆人头并不会
交付该支付宝帐户绑定的银行帐户控制权及使用权，代表在被冻结后，所有资金不是要卡
一年，就是只能转到不属于自己控制的银行帐户中，当然我相信不会有人选择后者。
台湾人遭遇A类真实状况
此外，随着大陆支付法规趋严，主管机关也越来严格，使得相关支付工具平台例如支付宝
等等会不定时依照使用者的状况要求追加实名认证，也就是就算你用大陆人头户虽未满一
年10万人民币额度，但支付宝随时可以要求追加实名认证，此时你根本不可能找到原先提
供你帐户的大陆人头再去帮你开户追加满足实名，未满年交易额度10万人民币一样可能遭
到冻结。
因为此新的法规兹事体大，因此支付宝一直不断督促使用者办理实名认证，但据2016年5
月时的统计资料，总体支付宝使用者还有50%的未实名使用者，因此原先支付宝通知7月1
日起全面实施实名认证，因而缓冲一个月到7月31日，这也是六七月台湾地区使用者逐渐
被赶鸭子上架，开始真正着手实名认证，要前往中国开设银行帐户。
以上落落长是需要实名认证的原因，除了法规因素也包括支付宝本身的要求，未来针对实
名认证只会越来越严格，想不去大陆开户就使用在未来是不可行的，只能依靠他人代付款
支付，也会有另外的风险问题，或者就只能放弃使用支付宝等等的大陆支付工具，改采成
本较高的跨国汇款或是海外刷卡。
如果看到这里你确定还要使用支付宝等等大陆网络支付工具，你合法、合乎规范的唯一选
择就是亲自前往大陆开立银行户，满足实名认证的需求，当然这是指合法合规范的方式，
另外一种也是很多人企图尝试的方式，就是不想花钱亲自到大陆一趟，想要将台胞证及护
照交由他人或亲友代办。在目前的法规上，大陆银行端是有代办的选项，但是需要授权且
台湾人使用的台胞证并无法这么做，目前针对台湾人(台胞证持有者)开户都必须本人亲自
到银行端当面办理，如果有人宣称可以拿你的证件帮你去大陆办，必定是违反法规的行为
，此外，将自己的重要证件交付他人，在诈骗人头户泛滥的现在，你都把证件交给他了，
他岂有拒绝诱惑只收你一点钱违法帮你开户，而不顺便多开几户把你当人头卖掉的道理。
反正最后你也不会知道被多开户，除非被大陆通缉、帐户被全面冻结时你才会发现，但你
只能认了，因为法规上你是本人持证件前往银行端开户的。
看到这里你应该明白，唯有自己亲自前往大陆到银行当面开户，才是真正安全且釜底抽薪
的方式，但这样又有几个问题
第一 大陆开户简单嘛？
第二 去大陆开户需要准备什么？
第三 去大陆开户需要的时间与金钱？
第四 去大陆开户是跟所谓的开户团有人带好？ 还是自己前往就好？
第五 去大陆开户都可实名认证吗？
第六 去大陆开户可以顺便开证券户吗？
以下针对上述问题一一解说让各位清楚
第一 大陆开户简单嘛？
原则上台湾人在大陆是可以开户的，台湾人开户属于个人业务范围，携带台湾居民来往大
陆通行证(简称台胞证)以及用来认证身分用的中国手机门号，以及开户时需要填写的长住
地址，原则上有这三样是最基本可以满足开户需求，但是，不要以台湾的思考角度来看大
陆！
在台湾因为银行巴不得你开户，所以开户还满方便，因此只要愿意等(台湾开户也需要搞
很久)，经过繁琐的作业(主管授权、避免人头诈骗户)，一般都是可以开户完成的，通常A
银行可以开，A银行所有体系的分行也都可以开，B银行也都一样，这是我们台湾人的认知
。
但是，大陆因为太大，且某些层面在法令规章上较为人治或是人为解释的权力上是＂视情
况及当时主管说了算＂，因此就算A银行里，不同分行、支行也都会有不同的做法，就算
总行没有规定台湾人不能开，但是地区分行或支行现场状况只要当时的主管不想担责任，
就可能随便找个理由要求该据点要台湾人出示＂工作证明＂或是＂公安单位核定的实际居
住证明＂，这只是各分行或支行自己的主管不想让台湾人开户，也就是说虽然A银行并未
禁止台湾人开户，但是今天你走到福建省厦门市思明区的某间A银行下的支行，它可以不
给你开，但是一样A银行的其他福建省厦门市思明区支行，却没有限制可以让台湾人开户
，这是实际发生的状况。
当然，每个省份地区的分行(地区总行)也可能有一致性的要求，例如某中国龙头地位银行
在厦门地区的一致性要求就是台湾人必须提供＂公安单位核定的实际长期(三个月)居住证
明＂，也就是说不欢迎短期居留或旅游的台湾人前往开户。
再者，因近期两岸关系转趋严峻、台湾诈骗集团在大陆犯案事件层出不穷，以及大陆金融
法规加强管理的缘故，就算之前对台湾人开户没有限制的许多分行或支行，也都陆续避免
台湾人开户，有可能你在网络上看到过去台湾人去旅游都能顺便开户、实际可以开户成功
的，但现在状况却完全不同的也很多。
最特别的例子，是2016年8月19日我与我带团的团友亲身经历到的，这日我带着6位台湾团
友前往厦门地区的某间交通银行开户，因为人数较多，所以我是先带三个前往该交通银行
，另外带三个前往别间银行。当时我带的三位团友在该交通银行开户时非常顺利，只是遭
遇到某位损人不利己台湾人在他自己开完后，就对其它在场的所有台湾人大声嚷嚷＂你们
都是台湾人是开户团阿，你们这次一团几个人？告诉你们啦很简单，我都开好了，你们开
了几家？＂，据在场团友的转述，当那位损人不己的台湾人大声嚷嚷时，银行主管正在柜
台前授权，该交通银行主管都听到了这位损人不利己的台湾人所说的话，开始将当场所有
台湾人的开户资料重新一一审核，并发现都是填写酒店、旅馆地址，团友听到该交通银行
主管与行员间的对话＂这样不行，所有人都填酒店地址，这样送到上面到时候会有问题，
已经开了就算了，之后所有台湾人不能填酒店地址＂。
后来，这三位团友完成这间交通银行的开户后，由另外三位还没有开交通银行的团友前往
这间交通银行开户，就被要求提供当地实际长住地址，酒店地址无法开户，所以这三位团
友就是该损人不利己台湾同胞的立即受害人，后来我这三位团友其中两人尝试两小时后再
度前往该交通银行，也发现该交通银行规定已经改变，所有台湾人只要想开户都必须提供
当地实际居长住地址，酒店地址不允许开户。就在同一日，原先可以让台湾人方便开户的
交通银行就转变为台湾人几乎开不了户，除非是实际长期居住在当地的台湾人才能开户，
这种状况是我们一行七人当场亲眼所见。
所以你觉得大陆开户简单吗？我认为很难说，要看当下的状况而定。我实际踩过不下20间
银行据点，我也不会认为目前或未来开户都会很简单，主因还是人为变量真的很大，再者
大陆的规范或作法时常改变，因此就算我带过好几次前往开户，我还是每次都要去新的地
方看看，要有许多备案，这也是因此2016年8月19日虽然被害群之马的台湾人搞烂了一间
交通银行不能开，但这批团友六人至少人人都开了四个可供支付宝实名认证的银行户，且
有其中三人是开了五户可供支付宝实名认证的银行户，这是因为我在事前踩的点够多，就
算临时有状况，我也有足够的备案，只要时间够都还是尽量满足四户百分百需求。
第二 去大陆开户需要准备什么？
之前有稍微提到，台胞证一定要，一个地址一定要，还有一门中国手机门号也一定要，但
是这其中还有许多细节。大陆开户需要登录的证件对台湾人来说主要证件就是台胞证，但
是台胞证有效期的问题，目前是五年，所以若是你的台胞证快要过期了，建议你先换新的
台胞证再前往开户，因为就实际的案例显示，当你的使用原先的台胞证开户，在原先的台
胞证过期后，该银行帐户也会被银行端冻结，要求你带着原先过期的台胞证以及新效期的
台胞证前往更新资料，不见得所有银行都这样，但是目前的确有台湾网友反应有遭遇这样
的状况。再者，有的银行不管是总行要求，或是分行、支行的个别规定，它可能除了台胞
证外追加要求你提供台湾的其他身分证件作第二证件核实，所以护照及国民身分证记得一
并带在身上以备不时之需。并非所有银行都能接受台湾人开户，也并非接受你开户的银行
就能作为实名认证使用，这一点也是需要注意的。
此外，地址部分，就如同之前提到的，有的酒店地址就可以，有的银行需要＂经公安单位
实际检核认证的地址＂，乃至于要求＂经公安单位实际检核认证的长期居住地址＂都有。
中国手机门号的部分，大多数中国的银行或是相关支付工具都会以手机验证码作为身分检
核的工具，因此只要没有11码的中国手机号码就无法开户，一般来说该手机门号只需要收
验证短信，可能在开户当下就会多次发送验证码，要求开户者提供验证码来核实提供的中
国手机号码确为开户本人使用，但是，有的银行是要求现场实际拨打，因此只能收短信的
上网型中国门号预付卡此时就可能无法开户，建议要使用真正能收短信且能打电话的一般
月租型或是一般预付卡型门号，不建议使用纯上网型门号，且开户完成后在未来使用上有
许多转帐或支付的检核都需要经过手机验证码，也就是说你必须在台湾也可以收得到发送
到这个大陆门号的短信，若是不行，你的帐户基本上几乎等于废了，除非你有花钱购买专
门网络银行使用的 USB KEY(大陆简称U盾)，一般大型银行都须付费20元至80元人民币不
等才能取得U盾，某些较小型的银行可能会免费赠送，但是较小型的银行支付宝不见得支
援实名认证，办了也没用。
在以上手机的部分仅有提到实际使用，是否有注意到不需要手机的实名认证？是的，银行
端不会管你手机到底是谁办的，只要确认当场是你使用，但是，一旦你是在网络上买人头
电话卡，会有两个风险
１若是该张电话卡故障，因为不是你的名字，该门号就算废了，除非你有U盾，不然你不
再能不经由实体银行控制你的该帐户，除非你跑到大陆分行变更手机号码
２若是卖你人头卡的卖家心存不轨，只需要由该人头挂失注销，你手上的卡就失效，你的
所有认证短信都会到他重新申请的新卡那里去，对你来说你只能发现你的卡失效了，这样
的风险自己想想
其实大陆的人头电话卡很盛行，不只台湾人，许多大陆人都买这种人头卡专门注册支付宝
或其他支付工具，个人原则上不建议这样做。其实我个人及我的团友我都会建议使用在台
湾可以申办的附加型中国手机门号，在台湾就可以以自己的名字办理，安全方便，不用担
心省小钱但后患无穷的后果。
第三 去大陆开户需要的时间与金钱？
如果你跟我一样同一个地区可以跑四五遍，把附近周围的20几间银行都先跑过一趟，那这
样你自然可以规划出一天以内就可以从台湾来回大陆并开好四间或以上的中国银行帐户的
行程，但这些事前耗费的时间与金钱成本我相信没有人会愿意去花，除非是原先就常常往
返台湾大陆的人。若是要在一天内从台湾出发到大陆，然后开完户后返回台湾，原则上一
两户是可以的，要再多就需要经验与相关资料资讯，若是初次前往的人，想要办到三四户
甚至五户，可以说在一日内不太可能。
至金钱的部分，就台湾出发开始的往返机票及中间所有交通费用，保险费用，吃的费用，
以及开户的成本。中国的银行是有开户手续费及年费这两条，一般来说大型的银行都会预
设收取这两条费用，有的小银行是没有这两条费用，但是太小的银行支付宝也不支援。我
个人的经验，绝大多数我带去的银行可以免除多数的开户手续费及年费，这就是我亲自带
去的好处。至于台湾的经验，大家都会认为开户一定要存钱，但事实上大陆的银行一般来
说开户可以不必存钱，只是当你没有存钱又被扣年费时，帐户会变成负数，你太久没用会
被冻结帐户，且在该银行下不能再开户除非你缴清，每年跟你收年费这件事台湾人可能无
法理解，但大陆这是常识。
原则上，只是满足支付宝实名认证的开户，可以不用携带太多的人民币过去，因为也不用
存钱，只有一些必要的成本。一般来说所有成本就交通成本+期间的餐饮+保险费用+银行
开户成本，这样一趟依照机票及相关及地区期间价格浮动有所不同，概估值正常大约抓
8000~15000台币，也就是说要去跑一趟中国开户之旅最基本大约抓万元左右开销(以正常
航班一般价格计算，不计非常规或限量限期限身分优惠票种方式)。
第四 去大陆开户是跟所谓的开户团有人带好？ 还是自己前往就好？
这一点就像旅游一样，有的人喜欢什么事都自己来，当个背包客自己找资料，搭机选红眼
航班廉航，住宿睡青年旅社或是通铺乃至于亲友或网友借住，尽其一切自己来或是压低所
有开销，这是一种方式。或是有人喜欢付出自己认为合理的成本，换取他人安排好所有行
程，在轻松舒适的情况下满足自己想要游历的需求，有他人照顾与协助，这也是一种方式
。
单纯的开户，就像在台湾开户一样，原则上应该很简单，大家的想法也没错，开户干嘛要
人带？如果你是这样的想法，你当然可以自己搜寻资讯，自己搞定一切，不管是挑战自己
精打细算的头脑，或是挑战处理解决事情灵机应变的能力，毕竟都是说中文的地方，大不
了就是开不成，或是把开户时间拉长到两天三天、多跑，或许总是可以满足需求，这就是
真正靠自己。
当然，若是想要在最省事最保险的状态下，希望有最高的效率，当然是由熟门熟路的人协
助是最好，毕竟这些是别人事前的经验与knowhow，这是需要时间与金钱所累积出来的，
如果你认为自己的时间宝贵，也不想遇到可能的风险，觉得请人带是值得的且你花得起，
那你可以考虑这一种方式。
基本上就是满足可供支付宝或其他支付工具的实名认证银行户开户，如果想要自己培养训
练中国经验，自己查找尝试也是好方式，如果想结交朋友多人成行，大家一起路上有伴且
有人熟门熟路带，跟着大家一起也没什么不好，各自有各自的好处。
只是，千万不要想要兼得，也就是说利用带团的人、报名团体，取得别人整理好的心血资
料，照规矩人家都已经在行前资料里写明不接受不合理退费，但是却拿了人家的行前资料
，还特别要求要提供给他行程表，然后使用了别人的 knowhow 心血自己先去跑，然后又
讲的好像自己很行很厉害很简单都自己搞定了，然后要求退费，当场还做出损人不利己害
所有台湾人未来不能再到那个银行开户的事情，这种真的是很糟糕，也让我觉得人心真的
隔肚皮.......谁也不知道会遇到这样的人、这样的事，只能呼吁所有台湾人之后到了中
国开户时真的要低调一点，不要太嚣张害了其他台湾人。
第五 去大陆开户都可实名认证吗？
这一点之前也有提过，支付宝可实名认证的银行有限，且这些银行里支持台湾人证件且能
实名认证的更少，不是去大陆开了户就可以实名认证。
第六 去大陆开户可以顺便开证券户吗？
法规上台湾人是可以开大陆证券户，但是一般会要求双证或三证。基本上第一证就是身分
证件，也就是台胞证这不是问题，但是要求双证时就是要提供实际居住证明，也就是经由
公安单位核实的地址，地址可以是酒店，也可以是其他民间租任契约，但都需要前往公安
单位做核实的动作，这一点各个地区可能有不同做法。原则上法规是要求本人亲自带着居
住证明文件前往公安单位照会核实，证券公司才能接受这份第二证，有的证券公司则更为
严格，需要到三证，也就是提供在中国的工作证明。
不是不能开证券户，之前也提过了，中国太大且很多地方是人治为主，不同地区有不同做
法，有的地方可以本人不用去公安单位核实，有的地方你可以不用真的拿到居住证明也有
人可以帮你处理好，但是，若真的依照法规，就是麻烦，不是不能开，但是就是麻烦。有
些地方的确可以给你方便，但都是灰色地带，谁也不能担保过去可以现在就可以，也很难
说现在可以未来也可以，因此每个时间地区都是 case by case 很难说。
最后，真的想要去中国完成符合支付宝等等支付工具的实名认证，就自己评估，上面整理
的是基本该知道的部分，若有问题当然是可以问我，但是请不要直接问哪间银行可以开？
你怎么开？这些问题，就像你问肯德基到底上校的炸鸡秘方是什么？要美味好吃每个人有
不同做法，你可以自己尝试，或是认同肯德基的口味就去买他们家的炸鸡来吃，就不要要
求他公开秘方，或是说他的炸鸡不好吃自己比较行什么的.....
一般性的经验分享能说的我还是会说的，或是有中国的旅游或是风土民情见闻要讨论分享
我也很欢迎欧