※ 引述《GitLab (GitLab)》之铭言：
: 标题: [请益] 26岁买房规划
: 时间: Mon May 22 23:43:11 2017
:
致 GitLab 大大，您好，
小弟是对这个问题比较有兴趣，
2. 以一个正常家庭来说，扣掉房贷后每月应该存多少比较洽当？
但，为求回文完整性，会把一些问题给点出来，
毕竟这里是生涯规划版，钱钱只占一小部份。
: 一直来都有在看房子
:
: 但总越看越觉得心灰意冷 好像没有一间买得起的（第一年年收50万）
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: 直到最近这几年随在收入提高才慢慢开始有了买房的希望
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: 小弟目前 26岁 工程师 目前年收约 90~100 万
因为您没有提供，经常性月收入的金额，
那只好提供评估算式给您自己去计算，
看您每个月实领有多少，奖金、红利、分红，那些先不要算进来。
以您提供的资料，年收100万，
那暂以月收入为7万来计算与规划之，
7 万 X 14 个月＝98万，概略的月收入与年收入。
银行在受理您申请房屋贷款时，会去看这两个数字。
: 论及婚嫁女友 27岁 研究助理 年收约 55~60 万
这边只能希望当事人没看到这一段，
还没共结连理之前，女友的收入，先不要算进来。
因为现在只是论及婚嫁，等真正在乔婚事的时候，压力可能会很大，
所以，您要不要考虑一下，先结婚，再买房，
如果您自己算是比较没主见的，现在的舆论比，
建议不买房 V.S. 建议买房，大约是六比四，
准确一点可能是6X.XX% ︰ 3X.XX%，这样。
再说，以您的年收入，要支付 年利率约1.85%，20年期，480万的贷款，
应该是不会有啥大问题。
房贷的速算公式，20年期，贷100万，月缴约5000元。
480万是100万的 4.8倍，心算一下，月缴应该是24000元上下。
贷款类的东西，宁可抓高，也不要‘低估’。
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: 目前我们的现金资产约 100 万（包含定存、股票、外币）
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: 我们希望可以买在南港、汐止、基隆七堵或宜兰（可考虑通勤台北上班）
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: 预计想买 700 万以下的房子
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: 会想买房的原因无他，自己住以及有个可以保值的物件
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: 假如以一间 600 万的房子，自备款假如 2 成的话需要准备 120 万（我们快达到了）
能否请问一下，是谁跟您们说可贷八成的？
一般会建议自备三成的用意是，你买了房子之后，总要添购家俱家电之类的吧？
若是有家人愿意赠送家电之类的，您最好考虑一下，
在对方赠送之前，先挽拒掉，免得造成日后回礼的困扰。
银行贷款成数，原则上当然是越高越好，不过也要看‘物件’。
: 首购房贷利率大约在 1.7% ~ 1.8% 每月须还款约 23000
:
: 这个还款数字我还算可以接受，算下来每个月扣掉水电生活费
: 初估 两个人加起来剩下的钱还可以存 25k~40k
请问一下，你们是使用共同帐户在存钱吗？
: 我们想买房的规划大致如上，有几个问题以及目前犹豫的点想寻求大家的意见：
: 1. 假如要买房子的话，利率最优惠目前是青年首购成家方案？
目前是有，利率 1.74%，额度是500万，双北市好像可以办到30年期。
基本上月缴差没多少，看您自己的意思如何。
1.74%，20年期，贷480万，月缴金额 ＝ 480 X 49.366 ≒ 23695.68 元
1.85%，20年期，贷480万，月缴金额 ＝ 480 X 49.881 ≒ 23942.88 元
23942.88 － 23695.68 ＝ 247.2元，每个月的差距。
个人是不建议办30年期的，因为利息支出会比较沉重。
: 2. 以一个正常家庭来说，扣掉房贷后每月应该存多少比较洽当？
这个是压轴。
: 3. 现在买房在许多人眼里看起来不明智，是否该继续等等？
这个就看您自己有没有“迫切的需要性”，以生涯规划的角度来看就是这样。
因为你现在还没把婚事搞定，所以那个一百万的存款，是都不会动用到？
以现在餐厅的行情，一桌差不多要15000吧！？
之前去高雄85大楼勘景时，顺便问了一下君鸿国际酒店的宴席价格，
12人桌，15999起跳。
再说，迎娶仪式，媒人婆红包等等之类的，那些加一加也不少，
还有礼车，伴郎、伴娘的支出，再加个婚礼摄影(静态)，婚礼录影(动态)？
如果有好的房子，当然可以先入手，至于要自住，还是出租，
真的会建议您等婚事办完，再来头痛。
: 4. 买房后有可能不能轻易换现有工作，好像被房子绑死了...?心态上大家都如何调适
先介绍一个名词好了，有一种东西叫‘物业管理公司’，
这个是在电视上看到的，说穿了就是“租屋仲介”，
万一在别的地方有好的offer，且工作地的房租若比手上的房贷便宜，
可以考虑把房子租出去，这样应该就能解决一部份的问题吧！？
只要租金可以cover掉房贷的部份，若不行，那损失最少就是赚钱，
就看您能不能接受那个房贷差额，因为每个人的观点不同，
您要自己想一下。
一般买房的考量是这样，会稍微去打听一下附近的租金，
其中一个原则是，房租至少要能够打平，您缴出去的房贷，
若房租没办法打平房贷，那真的就要考虑一下，
尤其是租金行情不到房贷的一半的，要特别留意。
因为万一若不住，或是换工作地点，可能就会变成‘脱手优先’。
假若，未来有打算出租，
那家俱跟家电，在挑选上，会建议倾向‘选择耐用度’较佳、较久的。
你自己买的东西，会很珍惜著使用，但，房客？就很难说了。
只有租不出去的价格，没有租不出去的房子。给您当参考。
【 Ｑ︰ 扣掉房贷后每月应该存多少比较洽当？ 】
如果你想知道理论上的答案，一句话就结束了，
答案︰月收入的30%。不过，这个是理论，听听就好，
如果不打算养儿育女，储蓄率差不多要拉到那么高，
至少要替‘退休’做点打算吧？
再来还有一点是，因为您都没有列财务支出的状况，
所以小弟也只能用假设的，
26岁这个年纪，有可能是需要缴学贷的。
一般来说，学贷月缴，最高不会超过您未来收入的20%。
不然正常来说，若真的很有计划性的在做理财规划，
存款应该没那么少。
我们单就男生的部份来讨论，首年的年收入，50万，
理论上，应当存下15万元。
但是，您只有列共同存款，两万五～四万之间，那是不是其中有一方，
需要缴学贷，或是有其它的支出？
再来就是你们的居住状况是，一同居，二分居，三住家里。
居住状况，会主导存钱的速度。
先暂以，尚未结婚一个人自己背房贷，在外租屋的状况来分析。
月收入︰7万，年终两个月，另计。
收入100%，
储蓄︰30% ＝ 21000
居住︰30% ＝ 21000
生活︰30% ＝ 21000
税金加保险︰10%＝7000
资产状况︰不详，不知有没有汽车或机车。
保险保单状况︰不详，所以没办法计算，准确的年度保费支出。
暂列 24000元，一年。月平均为2000元。
假设已经买房后，根据实务状况后，调整如下，
主要的经济压力︰月缴 24000的房贷。
【 储蓄 】︰21000 － 学贷月缴 － 你想存的金额 － 固定的投资 ＝ “０”元。
　　　若有剩余，就是拿去存起来。
注一，学贷不会缴一辈子吧？缴学贷的钱，本属储蓄，
你只是暂时拿去缴学贷，缴回之后，要回归储蓄的额度。
若有出国玩乐的需求，再另行规划。
【 居住 】︰21000，因为不够缴房贷，所以生活就要稍微克制一下，
居住支出的上限，理论是30%，但实务上会建议压到25%以下，
因为在未来，还有养儿育女的可能性，而且退休也要稍微准备一下。
因此会建议，将居住总开销，压制到月收入的25%以下。
买了房子，可不仅仅只有缴房贷啊，您还有‘连带支出’要去考虑。
最基本的有︰水、电、瓦斯、有线电视、家用网络、大楼管理费......
有房子，是资产，那就有税金，要缴。房屋税(五月)、地价税(十一月)
然后，因为有房贷，还必须投保，火灾险与地震险。
以上这些支出都要归属在，居住开销里面。
上面有一笔钱没规划到，就是您的年终，当您买房之后，
年终奖金，就不要乱动，每年拿去做部份提前清偿房贷。
以下是简略的还款计划。
缴款 偿还 偿还 偿还
期别 本金 利息 本利和 贷款余额 额外还款
13 16,852 7,091 23,943 4,582,942 -100,000
25 16,791 6,629 23,420 4,283,142 -105,000
37 16,685 6,161 22,846 3,979,605 -110,000
49 16,527 5,688 22,215 3,672,953 -120,000
61 16,285 5,204 21,489 3,359,176 -130,000
62 15,679 4,978 20,657 3,213,497 0
以每一年有十四万可以运用，四万元留下来包过年红包。
双方家长，一人一万元的红包，金额可自行调整。
当您开始第一次部份提前清偿房贷后，房贷的支出，会略为减少，
此为，每年皆拿出十万的年终，去进行部份提前清偿的‘债务处理方式’。
等到第五年过后，月缴房贷，就会低于21000元。
在这之前，居住开销不够的部份，就是从生活费抽钱出来补。
不足的金额，房贷差 3000 元，连带支出约需要 3000元。
合计差额，每个月6000元。
【 生活 】︰21000 － 6000 ＝ 15000
日常三餐、上班通勤、假日出游、手机通讯、生活小用品、杂项支出。
婚丧喜庆、送礼......
想办法用15000元，去打平这些开销。
若有剩，拿去存起来，当出国玩乐的基金。
【 税金与保险 】︰7000
因为没数据，只好暂列，保险，每个月均摊为，2000元，
这部份，再麻烦您自己去调整。
目前需要计算的大概是所得税，
年收入98万元，再多个3000元的生日礼金，我比较好算。
以105年，综合所得税的‘免税额、标准扣除额、薪资特别扣除额’为，
303000元，来推算。
983,000 － 303,000 ＝ 680,000 元
680,000 － 520,000 ＝ 160,000 元，这边要缴 12%的税金，
520,000的部份，要缴26,000元的税金。
160,000的部份，要缴19,200元的税金。合计︰预估要缴45200元的税金。
一般公司都会预扣一部份，若以预扣 5%，来推算，
70,000 x 0.05 ＝ 3,500，3,500 x 12 ＝ 42,000元。
45,200 － 42,000 ＝ 3200 元，这是您需要补缴的金额。
若没有汽车或机车，那税金与保险的部份就到此结束。
若有剩余，拿去存起来，若有不够的状况，从生活费去拉钱来补，
万一再不够，才从储蓄的部位，拉一些钱来用。
能不动用，就尽量不动用。
【 关于缴完房贷，应当存下多少？ 】
原则上是越高越好，因为您的人生旅程中，买房只是一件小事，
挤一挤，就过得去。能拉到30%的储蓄率，就拉上去，
当您开始养儿育女时，就是有多少存多少了。
再说，以上的规划，并未包含‘另一半’的部份。
有了另一半以后，储蓄率可能会提高，但也有可能会下降，
会下降的原因，就归类在‘疼老婆’这个原因，
但应该不会影响到生活品质。
如果有提高，那就自己去推算一个‘紧急备用金’的额度，
保留这个额度之后，多的钱，可以‘分批’，慢慢的去做部份提前清偿房贷。
美好的未来，正在等著您，所以买房这件事，您自己想清楚再决定，
虽然一堆人看空，但是，有房屋需求的人是您。
如果自己觉得，可以‘以租代买’把剩余的钱，去做点其它的事，
那也没什么不好。
有需求，就多做功课，总会遇到您觉得‘价格，地点，机能’都OK的房子，
重点是您要觉得OK，因为出钱的是老大，您说了算。
若是家人持反对意见，很简单，请他出钱，不然就婉转的请他闭嘴。
房贷这类的财务问题是小事，多陪陪家人，才是真的。
当然，我说的不是现在，而是有一点点遥远的以后。
以上回答，供您参考。
愿您，身体健康，情感圆满。
万事顺心，平安喜乐。
ameryu. 2017-05-23#