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haiduc (å°ç«æŸ´)
2025-12-13 12:30:36理财线上／每年免费查“联征” 避免买房、借贷碰壁
2025-12-13 00:00 联合报／ 本报记者蓝钧达
多数民众在买房、办卡、申请信贷时，才会听到“拉联征”。这份由财团法人金融联合征
信中心（ＪＣＩＣ）建置的信用纪录，是银行审核授信最重要的基础资料。但不少民众直
到申办贷款，才惊觉自己从未检查过信用，也不知道分数好坏、纪录是否正确。事实上，
联征中心每年提供一次免费信用报告查询，是检视个人信用健康的最佳时机，却常被忽略
。
联征中心指出，民众可透过临柜、邮寄或线上方式取得信用报告，内容包括过去贷款、信
用卡、保证人资料、查询纪录与信用评分等资讯。金融业主管坦言，一些客户申贷被退件
后才发现，两、三年前的延迟缴款仍挂在系统里，或有人在不知情情况下被冒名申贷，若
能及早查询便能避免风险。
ＪＣＩＣ的信用评分介于两百分到八百分，分数愈高代表风险愈低。虽然计算公式未完全
公开，但中心说明，评分主要由五大资料组成：包括缴款纪录、负债状况、信用使用行为
、信用历史长度跟查询纪录。
其中“准时缴款”权重最高。银行个金主管直言，延迟一次，影响往往比准时缴一年还大
，另外信用卡循环偏高、过度动用预借现金、延迟房贷或分期付款，也都会拉低分数。
值得注意的是，许多年轻人因习惯使用行动支付与金融科技工具，反而没有信用卡，也从
未办过任何贷款。联征中心表示，若个人没有信用往来纪录，可能会显示“无信用分数（
No Score）”。这类“信用白纸”族群虽无不良纪录，但因银行无法判断其风险，反而不
利于申办房贷或信用卡。
金融业普遍对分数落点有基本判读：七百分以上信用良好，贷款较易通过，利率条件也可
能更佳；六百到六百九十九分是正常区间，须回到个人收入、负债比等整体条件评估；五
百六十分以下是偏弱，银行审核将更加谨慎，需要补强财力证明等。
若过去曾有重大信用瑕疵，又无后续正常往来纪录，系统甚至可能判定为“固定两百分”
，对授信审核造成明显阻碍。
银行主管表示，想提升联征评分，主要还是看累积。举例来说，无论是信用卡、学贷、分
期付款或房贷，只要出现逾期，分数都会受影响。金融主管提醒，许多人因忘记缴信用卡
最低应缴额而留下纪录，是最常见的扣分来源。其次，要维持适度的信用使用，适度刷卡
、建立正常缴款纪录，是累积信用最自然的方法。
最后则要避免短期内密集申请信用卡或贷款。银行主管说，若短时间内被多家银行查询，
可能被系统解读为急需资金，对分数造成负面影响。“同时申办多家贷款”是许多民众不
自觉的扣分行为。
联征中心每年提供一次免费查询，可用以检视自身信用状况，除了确认纪录是否正确，也
能提前了解自己是否处于健康范围。不过，但金融业者强调：联征是“信用”的证据，不
是“能力”的证据。银行最终仍会评估，是否具有稳定收入、职业类别、负债比、资产状
况等“关键指标”。
https://udn.com/news/story/7238/9200275?from=udn-catelistnews_ch2
心得：联征的注记是很可怕的东西，就算有资产、有现金流、负债比很低，
一个注记就可以让人贷款资金或贷款成数被降低，甚至无法贷款。
还以申请联征次数不能多，短期内申请联征次数多，例如三个月内查过三次联征，
房贷额度可以直接被砍。