4. 对于大宗消费，特别是房屋，存在情感上的依附。
我和我的妻子很自豪地宣称自己做出的财务决策是冷静理性的。但几年前，我们在市场上
寻找我们的第一所房子。我们在网上找到了一个我们喜欢的房子，当我们出发去参观时，
我们承诺自己不会做任何鲁莽的决定 - 这只是在收集信息。
然后我们开进了房子的车道，我的妻子喷出了一声惊叹：“我爱它！”我也是。我们有了
一个婴儿儿子 - 我们的第一个孩子，前院有一个孩子的摇椅。太完美了。
这就是全部。情感参与其中，我们无能为力。
我们毫不后悔 - 这所房子确实很棒。但没有人应该假装自己可以像解数学问题一样做出
影响自己和家人的生命决策。
华尔街日报的Jason Zweig曾经写道，他的母亲卖掉了她的老家：
“我对这所房子没有任何情感依附;我从来不喜欢它的外观。” 妈妈告诉我们说。“但是
我们家庭中发生的所有重要事件都在这里，我不能就这样把一切都抛在身后。”
如果我问：“和孩子的回忆值多少钱？”你会说这是不可能量化的。但如果我问：“你和
孩子共同回忆的房子值多少钱？”或者“留在你当地城镇对你的薪资有多大影响？”你可
能很容易就能说出一个金额。
了解这两者之间的差异有助于解释许多消费决策。
5. 当收入增加时，消费的喜悦可能会减少，因为购买所代表的挣扎、牺牲和努力变少了
。
在他1903年的书《寻求简单生活》中，William Dawson写道：
关于财富最不被人所感知的是：所有金钱的乐趣都随着经济变得不必要而结束。能够买到
自己向往的任何物品，而无需向银行家咨询，这样的人对自己所购买的一切都不会珍惜。
想想看当你拿到第一份工作的薪水时的感觉。如果你只是从Denny's喝杯奶昔来庆祝，你
可能会感到非常高兴，“我做到了。我用自己的钱买了这个东西。”从无法购买任何东西
到能够买点东西，这是一种惊人的感觉。挣扎和回报之间的差距是让人感到快乐的一个重
要因素。
相比之下，在你的职业生涯晚期，当（希望）积蓄已经积累，工资也渐渐增加时，消费不
会使你感到不快乐，但也不会像当初那样令人兴奋和产生肾上腺素。
我认识一个有私人厨师的人。他每天享受五星级餐饮，这种安排他已经享受了多年。这很
棒；如果我说我不嫉妒，那是撒谎。但我也想知道，随着时间的推移，喜悦是否会减少。
他不必为这些餐点而挣扎 - 没有期待、没有期盼餐厅预约，没有日常普通食物和每日佳
肴之间的差距。
有一句话说，当你口渴时，最好的餐点就是一杯水。所有形式的消费都有这样的等价物。
最后，让我引用一句来自Richard Nixon的明智言论：
“世界上最不快乐的人就是那些在国际度假胜地度日如年的人，例如法国南海岸、纽波特、
棕榈泉和棕榈海滩。他们每晚参加派对，每下午打高尔夫球，喝酒聊天，思考太少，退休
后没有目标。”
因此，虽然有些人不会同意这一点，他们会说：“哎呀，如果我能成为百万富翁！那将是
最美妙的事情。” 如果我能不必每天工作，如果我能出去钓鱼、打猎、打高尔夫球或旅
行，那就是世界上最美妙的生活——他们不懂生活。因为让生命有意义的是目的。一个目
标。战斗。奋斗的过程——即使你没有赢。
6. “当重要问题是 30,000 元时，问 3 元的问题便显得微不足道。”
有句俗话：每个月存一点钱，年底时你会惊讶地发现你还剩下多少不多。
作家拉米特·塞西认为，太多人问 3 元的问题（我买得起这杯拿铁吗？）而对于财务成
功来说，真正重要的是问 30,000 元的问题（我应该上哪个大学？）。
历史学家锡瑞尔·帕金森提出了一个叫做“琐碎问题法则”的概念。它说：“一个问题获
得的注意力与其重要性成反比。”
帕金森描述了一个虚构的财务委员会，有三个任务：批准一个 1 千万美元的核反应炉，
一个价值 400 美元的员工自行车棚，以及一个价值 20 美元的员工休息室饮料。
委员会立即批准了 1 千万美元的核反应炉，因为这个数字太大了，无法建立上下文，考
虑到的替代方案太可怕了，而且委员会中没有人是核能专家。
自行车棚得到了更多的辩论。委员们争论自行车架是否足够，棚应该是木质还是铝质，因
为他们在家中使用这些材料有些经验。
员工休息室的饮料占了辩论的三分之二，因为每个人对于哪款咖啡、哪款饼干、哪款薯片
等有强烈的意见。
许多家庭也运作得如此。
7. 社会上的向上消费：从一个社会经济群体到下一个社会经济群体的渗透消费模式。
经济学家约瑟夫·斯蒂格利茨曾经写道：“滴漏式经济学可能是虚幻的，但滴漏式行为主
义是非常真实的。”
没有什么是客观的财富水平。一切都是相对的。人们会四处看看，问：“那个人在开什么
车？他们住在哪里？他们穿什么样的衣服？”渴望是根据这些来校准的。
我上周与Wired杂志的创始执行编辑凯文·凯利谈话。他提出了一个有趣的观点：如果你
想知道未来低收入群体将会花费他们的钱财用在什么上面，看看今天高收入群体专属地做
什么。
欧洲度假曾经是富人的专属游乐场。然后逐渐普及。
上大学也是一样。曾经是高收入群体的专利。然后扩散。
同样的，投资也是。在1929年，也就是繁荣的20年代泡沫的高峰时期，只有5%的美国人持
有股票，几乎都是非常富有的人。如今，58%的家庭以某种形式持有股票。
双车家庭、草坪、步入式衣柜、花岗岩台面、六个炉子、飞行旅行，甚至是整个退休概念
，都是同样的情况。
这些产品之所以能够传播到大众，部分原因是它们变得更便宜了。但之所以它们变得更便
宜，是因为大众的需求 - 渴望他们的野心 - 推动了公司创新大量生产的新方法。
人们喜欢模仿他人，尤其是那些看起来过得更好的人。一直都是这样，也永远都会是这样
。
8. 过度忽视购买的长期成本，过度强调初始价格。
常常有人购买了房子，比如在1974年花费了大约6万美元，今天价值可能达到35万美元。
房主们无疑觉得他们已经做出了一生的投资。
但是以上数字相当于平均年回报率为3.75%。房地产税通常平均大约1％，这将使我们的实
际回报率降至每年2.75%。维护和修理费用差异很大，但每年花费房屋价值的1％-3％进行
维护应该是预期的。
这让我们的长期回报率怎么样呢？噫，相当低。
价格容易计算。它只是您最初支付和最终销售的价格。
成本很难计算。它们往往是一种慢慢渗漏的时间，很容易被忽视，但很快就会累积。
汽车、船只和嗜好也一样。您甚至可以说吸烟的成本是一包香烟的价格加上与这种习惯相
关的医疗保健的长期成本。其中一个很容易计算，另一个却非常困难。