[背景]
性别：男
年龄：48岁
职业： 目前无
居住地： 新北市中和区
工作地： 无
家庭成员：■父 85 岁，■母 75岁，■妻 45岁 ■子 16 岁，■女 15 岁
居住房屋：■自有
[收入]
我目前无，妻公务员，年收入约100万
[支出]
考亲费: 每月1.2万
家庭支出: 每月6万 (含教育支出 2万及其它费用)
房贷: 每月4万
[资产]
房: 1间 市价约1300万，20多年前父母买，挂我名字，目前父母及兄弟住，
未来(父母百年后)应该会由我承接
1间 市价约2500万，自买自住，还有约350万贷款
现金: 总共约460万
台币 约210万
美金 约合台币250万
股票: 总共约 450万
鸿海250万
其它 200万
储蓄险: 总共约 31万美金，约合 940万台币
储蓄险 1 - 10万美金 2018，4年缴 (已缴清)
储蓄险 2 - 10 万美金 2019，2年缴(已缴清)，目前(这个月)利率 2.85%
储蓄险 3 - 6万美金 2020，6年缴 (已缴2期，2万美金)，目前(这个月)利率 3.1%
投资险 1 - 9万美金 2022，单笔
车: 二台国产车，一台10年(休旅车)，一台15年(轿车)
[负债]
房贷 350万，约还有9年
[背景一]
因照顾父母关系，今年初开始先暂停工作，专心照顾及陪伴，
因为近2000年时开始工作，那时大家口耳相传说，要买基金，要理财，
所以，定期定额买了一些基金，没多久就遇到2000年泡沫，很多基金(or股票)
都是腰斩再腰斩，最后决定放弃不碰，也对所谓理财敬而远之，原本就不了解，
不去接触就更惨了....
5月开始，有比较多的时间，开始接触理财及投资相关资讯，
多啦王介绍的一年投资5分钟算是第一本真正开始的理财书，
才开始研读相关资讯....
[背景二]
会买那么多的储蓄险算是自己的问题，不去了解，理专也不够道义，
应该是为了自己的业绩，每隔一年，钱累积到一定程度，就来怂我买保险，
一开始，我因为不去了解，天真的觉得钱放著也是放著，储蓄险的3%比房贷利率高，
那就保吧...，不知不觉就保了一堆.....
各位大神一看目前我清点后的资产及其配置，应该会笑死吧 (^^||)
因为小孩还有8~10年才大学/研究所毕业，我也不确定未来几年内是否会回去工作，
(内人因相关规定的关系，应该至少还需工作12年以上，才能退休)，
这段时间的初步涉猎，深深觉得应该要修改目前的资产配置，否则未来的日子应该不好过
[求教]
目标: 未来希望可以有平均一年90~100万(目前水准)的钱可花.
(可以每年不固定，或多或少可接受)
做法:
因为目前涉猎时间不长，懂得不多，所以，以下说法可能很蠢，
请各位大神帮忙指教及纠正，感谢!!
现金部份除留下100万做紧急备用，其它会拿出来投资. 约360万(台币)
储蓄险 1 已解约(算起来刚好打平，这几年白放了)，约300万(台币)
储蓄险 2 目前算起来，离本金还有2xxx元美金，还在考虑是否要解约，
拿出来投资，何时解才比较好..
储蓄险 3 会减额缴清，已缴的2万美金，就先放在那了
投资险 1 因为刚保，如果解约，要扣 7%，目前解不下去，可能会先摆在那了
股票除鸿海外，其它部份会慢慢出掉，这部份转为 006208
鸿海部份，会再观察看看，目前偏向先不动 (或换成美股？(AAPL, TSLA...))
所以:
现金 + 已解约的保险 = 660万，会分批投入美股 VT(70%) + BND(20%)+IEF(10%)
200万的股票会转为 006208
问题1:
这部份的资金，该如何分批投入比较好？尤其在目前股市的状况下...
(虽然我知道YP大的书有说明，长远来看，当年高点、低点的投入并没有太大的差别，
但目前心理这关，还是会有些在意，哈)
问题2:
储蓄险 2 是否应该解约？如果该解的话，何时解会是一个比较适当的时机点？
要等明年中期满保本后解约吗？ 还是勇敢解约，投入ETF...
问题3:
房贷部份目前差9年可还清，是否要去跟银行谈延长？(20年->30年))
(因为是公务人员的优惠房贷，所以，利率比较起来应该算是低的)
一开始没想过投资/理财，所以，每次存了一笔钱，就先拿去还，
直到前几年觉得似乎应该慢慢还，才开始没有整笔还款..
问题4:
这样的配置是否ok ? 各位大神是否有建议该如何调整会比较合适?
天真的想法可能有一堆问题，我会持续了解及研读，并消化各位大大的指教及纠正.
谢谢各位!!

美元储蓄险勇敢解约。但不用换成台币。而是换换改去买美国7% 以上的绩优长期派息股或大盘ETF。这些美元储蓄险，直接转换7% 以上美国派息股，每季领钱，够每月生活费与缴房贷了。可以减缓不工作的生活压力。依照26 万美元，买7% 美国派息股约可以月领四万三千元台币。至于其他台币现金想买美股大盘 ETF，在熊市与经济衰退，通膨市场，建议分几笔逢低分批投入。市场波动需要考虑。

这资产打趴一堆人...

可惜 资产如果配房产多一点 早就破亿了

现在推买股的是要害人家破产吗?有这资产就稳稳定存

已经48岁了，不适合再增大太多曝险了

听理专的不如看ptt优文

XDDDDD

投入大盘vt的股票，代表这笔钱中短时间都不会拿来使用，这个要好好思考.美元储蓄险建议可以跟现在的美元定存做比较.现在美元定存即将超过三趴.选好投资标的前可以先暂时放在美元定存（短期）现有美元的部分

看了一下，只要投资在稳定的0050前20大个股，再加上日后可能的收租，几乎不再需要投资扩大资产了如果没有长期医疗负担的话，老婆又是公务员应该也快退了，你现在的资产，足够退休或找些压力小的工作赚赚生活费再看您的经历，最优先学的不是投资，而是保险该怎么买觉得你会很容易被保险业务坑爆...

https://www.dividend.comhttps://en.m.wikipedia.org/wiki/S%26P_500_Dividend_Aristocrats我是长期投资单押美股7% 英国ADR 派息股，不扣30%派息税，这投资已经数年之久。如同所言，当年将六年期美元储蓄险解约。单笔投入。日后每季股息十有存到钱再投入。截至目前为止平均每月可以领1409 美金。但这也是有投货风险，需要耐得住抱得住。您的二十六万美金储蓄险也可以这样操作。先减轻自身与老婆的每月生活开支压力。因为压力减轻。投资理财才不会做错误判断。美元储蓄险号称3% 利息年复利。但因看了app 上面的年复利金额累滚过慢。所以就满期解约，换成美股投资。如何打造稳定每月被动收入现金流。只能自己研究这些派息股。您的每月支出要11 万，12 万，生活开支压力得降一些。才提醒除了美国大盘投资，不妨放些派息股。每季或每月领息来缓和压力。美股派息股很适合长期投资。但也得考虑30%派息税。美元储蓄险虽有3% 年复利，但对于懂得美股每季派息复利效应后，3% 就不算什么。毕竟台湾通膨可也是3% 以上。先降压力，降低没有工作的每月开支压力，又可以保美元本，对您养二老与二小才是重要的。

48岁有这样身家至少有前5%

请问 end_Aristocrats,美配息股要扣30%,但你前面写不扣是指?是指英国ADR吗?英国公司在美国上市的ADR, 配息不课股息税?这些是指自己选股? 还是指高股息 ETF呢?

问题三：房贷越晚还完越好

你这资产已经有4000多万了，也快50岁了，不需要承担太多风险

Hi, bujihttps://topforeignstocks.com/foreign-adrs-list/the-full-list-of-british-adrs/美股股票领派息是有30% 派息税。但若是投资英国在美国上市的ADR,是不需要扣30%派息税的。只有些微的银行保管费。至于哪档有7％？可以自行研究。投资海外股票，能否赚取被动收入。每个人投资方式不同。同样投资大盘SPY, VOO, VTI, VT, IJR ETF , 有人可以长期持有，逢低加码，遇跌10%，20%,30%不出场，有人有敏锐度知道该停该砍，再逢低再接回，操作手法不同，自然所得结果就不同。也有人是遇大盘逢跌9% 就再投入。领派息也非万灵丹，对波克夏巴菲特适用，对个人适用。但对少年股神们或是操盘手们或投资有定见者，对发文楼主也不一定适用。以楼主没有工作，照顾二老二小，每月支出11， 12万。只靠公务员老婆收入维持每月开销。资金配置全在大盘ETF, Bond。才会建议配置些派息股，有每季每月的些许派息进帐。降低每月开支压力。压力过高，身体也会出毛病，对投资判断也易失准。

感谢 Theimes大解说我对各种型态的固定或稳定收益都有兴趣我觉得若这些稳定收入能支应日常生活生活开销，心理上就较能抵抗持股的长短期波动。其实不坏抱歉是 TheTimes

要承担较高风险的前提是你有稳定的现金流可以扛住股票低档的压力而不卖股，像今年就是一个绝佳的考验，你如果只靠老婆薪水我是不建议有高波动的投资，如果你还需要靠投资产生现金流的话。2500万的房加上股票现金有近2000万，说真的很不错了。即便VT分散到全世界今年跌20趴，以2020/3那次跌30几趴，没有固定现金流心理上要扛得住不是件简单的事啊

建议楼主: 既然你手头资金分批投入需一段时间，储蓄险就不急着解约，房贷也暂时不用延长。因你的资金没有去处跟楼上其他高手看法相近，我觉得你需配置稳定收益资产就是收益(现金流)非固定但变化小的资产类型，不是赚资本利得，波动大的股票楼上提的债券(&etf,基金), 高股息股票, 房租, 放贷类都算我的状况与你有些类似，但仍持有股票，只是比重较低

以您的年龄，最珍贵的资产是"健康"，钱够用就好了在台湾如没有要支付大笔开销，一年生活费30万/人算是相当宽裕的

这些房产都是你可以处理的吗？还有以房养老啊。四五千万资产了，除非你有要帮小孩准备各一间房子 在我看来你的消费方式根本花不完。虽然花不完定存就好，但我支持投入市场，投资是一辈子的事情，现在开始也不晚，后面还有30-40年要活。但不建议个股，比如鸿海之类的任何个股。

我完全没法想像一年30万怎么生活。 真惭愧!

有一定年纪后，那些吃大餐都无缘了，去x食天堂看到满满的炸物牛肉甜点也不能放开来吃，社交也不会一直跑花钱的地方，反而需要花更多时间运动维持身体的健康最大比例的开销都是医疗或养老，但身体健康，就能延后花这些钱的时间

的确吃不了大餐，不过需支出，能花钱的地方还是很多而且实际支出几乎永远超出心中期望的预算

如果考虑十年内资金不会动用，建议可以把部份美金储蓄险转为投资美股，美股也有一些ETF标的可以选，像00757这支成分股都是未来几年持续看好的产业

如果楼主还要准备两个小孩出国留学费用，恐怕不宽裕吧

费用唷，普遍来讲台湾比较高，我曾经在德国及意大利各住了3周，全都是住正常旅馆，没有苛待自己，加来回机票，不计奢侈品采买两趟各自的总开销也不超过6万如果在台湾旅游的开销你可以接受，那出国就是只差在多了机票钱像这两地我住过最贵的旅馆是慕尼黑跟威尼斯，也就4仟左右，等同在台湾周末去垦丁住个泳池民宿不过要是没有维持住健康，通常最花钱的应是医疗照护支出

可以放十年的话，以您的资产量级及建议还要考虑税务问题，全球型ETF买爱尔兰注册的VRWA, 您可以找找资料；觉得美金计价资产占比太高的话，配一些在台湾的0050/006208也很适合，供参。