后续跟原 PO 有信件来往。
经同意后把其中一封放上来交流分享。
也呼吁有缘人，小家庭+低/无后援的状况下，
为着生活高标抓太紧绷，很辛苦的。
生养育与生命教育传承的路途上，不仅是物质上，精神心力上也会需要活水。
量力而为，诚实面对自己的支出，手上有什么牌就怎么打牌便够好了。
FOMO(fear of missing out) 是很可怕的。
理财规划先于投资规划，而生涯规划又更先于理财规划。
印象是从 A 大那里学习来的，共勉之。
※ [本文转录自 nyc0125 信箱]
作者: nyc0125 (@)
标题: Re: [请益] 是否该揹两间房贷
时间: Fri Jul 1 00:13:47 2022
不确定你们的日常支出，如交通费、娱乐费、伙食费等，
是实际的记帐后价格或是预估出来的。
因为如果有在用车跟机车，一个月只有 500 的交通费（燃油费），是比较罕见。
水电瓦斯网络该格是空的也不现实。
以及治装娱乐等费用 2000，也无规划国外花费，也算是比较保守。
要自己厘清一下是否其实有名目没注意到，
以及会否是基于这两年外部疫情才导致花费较少，
却过去习惯并非如此。
但也可能的确你们夫妻俩的生活就是比较简约，这我无法得知，也无意涉入。
如果生活的花费的确如表。
3-5 年内仅两人生活不成问题，因为现金流是可以负荷的。
不过年底为了入住新屋跟整理出租物件，支出要量力而为。
接下来这半年生活看能否多省一点下来。
以及除非你的利率是特例的低，否则信贷通常能越早还清越好。
你手头现金比信贷还多，若没有在帮自己获利，这些利息都是白缴的。
现在就只怕你没写上去的项目其实远比你以为的还多，
以及第二间的房屋其实没有足够的出租自偿能力，而你因为买下去了而乐观高估。
房市我说不准，毕竟地缘来说，
你们照理比我更熟悉当地租屋市场价格如何、是否热络？
以及当地人流活动状况如何日后好脱手否？
假设你提及的市场理解跟评估如实，则思路是合理的。
在低利前提下，透过借贷把未来的货币换成现在的资产，概念本身没有问题。
但前提是你们俩口真的能贷得到两间房都是 40 年，
这边请务必跟银行端做好确认，
不只是纸上作业的基本条件要符合，更要确定银行端是否能放款以及条件状况。
否则不如所想，会挫败认赔兼赶着处理之余再叠上难过自责。
接着如果要生一个孩子的话，我的回文中有提过了，
会有生产前后会有大的支出跟后续养育的费用。
以目前来看，孩子学龄前的生活不成问题，
但卡得很紧，需要仰赖双薪收入的稳定。遇到调整的需求时弹性较低。
接下来 35-45 是职涯累积的精华期，也大约是上一辈的退休期。
不管是职涯的更替，
或是原生家庭可能会开始需要你们回去处理事务或照顾自己的父母。
这些都会让整个家庭的资源（金钱、时间、其他）比较吃紧。
以及还没有提到你们的退休，以目前资讯来看，无从判断起。
记得要试着算一算，
不然纯以现在的每年结余来看，不计入另外的退休金，
应该是不太够两个人退休的。
目前高雄的中低收入户标准是 21,629/月
假如一切年顺如常，没有战争或极端技术突破，CPI 照表抄课一年 2%，
距离退休大概还有 30 年，届时的基本开支大概会是现在的两倍。
也就是 43k/月，50 万/年/人
4% 法则概算，至少一个人也要有 1250 万的退休时总资产。
如果有一次领完的退休金就算进去 1250 万，
如果是每月领就从前述 43k 减去后再重新用 4% 概算。
结语：
因为资讯不全（有漏记？），建议还是保守点，再多抓点缓冲。
房贷部份，请务必做功课跟联系业务窗口，确认真的办得下来，
否则千算万算都不及，只看网络试算却没法办。
最后，目前的规划只能看见近 10 年左右生活不成问题，
但更长远的 20-30 年后，资讯量颇不足，无法判断。
资讯不完全揭露给网络上的过路人，完全可以理解。
只要最终注意诚实面对自己的开支即可。
以及如果你同意的话，我想把这封信的内容也 po 到版上供其他人参考。
谢谢
※ 引述《normangood (康宝)》之铭言：
: n大您好，我是原po，我的固定支出如下面照
: 片所述，不知道这样子费用算是低估吗？
: 这是目前为止估算的情况。
: 里面包含所有事项。
: https://i.imgur.com/PAD0wPV.jpg
: 再者，当时我们规画是想透过房地产杠杆操作
: 将资产分做两部分，一部分出租，一部分自主
: 等时间到了，将房子处分掉，假如股市低点，
: 分批买进，假如想降低贷款，就还另一间房贷
: 。很开心听到是可以生活的，因为生活周遭朋
: 友听到40年房贷，每个人都劝阻，说债留子
: 孙，但是对我而言，再通货膨涨的趋势下，房
: 地产长期而言还是会慢慢垫高，我们能做的是
: 将货币购买力，透过房地产锁住，不要贬值太
: 凶，况且买的地点也已经考量过，都是算有人
: 口数的地方（高雄凤山、屏东市），因此考虑
: 再三，才才沙盘推演。那么我们唯一能做的就
: 是开源，再节流，我始终相信，有钱人是储蓄
: 跟长期投资（股票我也以大盘指数为主）。那
: 请问N大是否有什么建议或改进可以指点小弟
: 吗？