※ 引述《chuenchuen (yuchuen0)》之铭言：
: 标题: [请益] 学生收支理财请益
: 时间: Mon Apr 15 15:33:15 2019
:
: 年龄：22岁
: 地点：台北市
: 简介：目前为大学生兼职家教，无后援，常需拿钱回家。
:
: 【每月收入】
: 约35~40K
:
:
个人觉得您已经很强了，
仅需调整一下某些理财方式即可。
先帮您从新整理支出的部分
附带说明一点，刚开始在学理财的时候，
尽可能把完整的数字写出来。
在实务上，有很多金额应该不会是整数。
: 【每月支出】
: ・储蓄
: 定存：8000（分三笔）
请问一下，分三笔的原因？是不是有特定用途？
不然的话，重新调整集中为一笔会不会比较好？
另外，对于金钱的焦虑，
应该是‘可动用的现金太少’才会有这种感觉。
因此，会建议您去找一下，
可以把定存当活存用的方法。
把钱放在定存里面，大多数的状况有二，
第一个，嫌活存的利率太低。
第二个，避免自己不小心花掉。
觉得活存利率太低，可以去用Richart。
此外，再搭配另一个帐户，去设定ＡＣＨ，
让理查可以自动扣款，
这样就能触发１％的活存利率。
: 定期定额基金：6K（全球均衡型、科技股）
・投资处处有机会，不一定要急于现在。
现阶段的你，已经为了生活费在奔波，
又加上自己觉得手边现有的资金太少，
这部分您可以自己调整一下。
投资是为了让钱变多，
但是让自己变得很焦虑，
是否已经有点本末倒置的状况？
另外，基金的变现速度，应该不会比股票快。
如果没空研究股票，
您要不要调整一下投资的金额？
: ・居住
: 房租：5K
请问一下，这边是否包含水电费？
或者又有其他的居住支出？
: ・生活
: 生活费：12000（含上课、备课用书、回家的车票等）
: 手机 ： 600
: 机车 ： 800（含换机油、保险）
机车的保险，并不是每个月。
若真要提保险，比较需要的是第三人责任险，
你可以小心翼翼的不去撞到别人，
但是你无法预防别人跑来撞你。
如果对于金钱有所焦虑，是不是投保一下
第三人责任险，把部分风险转嫁出去？
强制险，一次投保两年会比较便宜，某些还可以线上投保。
若没有信用卡，再去研究一下。
有的时候，用信用卡消费，
反而可以用比较便宜的价格，买到同样的东西。
既然您都已经来到ＰＴＴ发问，可以去找一下相关资讯，
货比三家不吃亏，还可以省点小钱。
另外，您没有列出娱乐支出，那是否包含在生活费里面。
人要吃饭，灵魂也需要粮食。
生活已经够苦闷，偶尔放松一下又何仿？
: ・年度支出
: 保险：4500（储蓄险2.5K＋母亲部分保费1K＋医疗险1K）
保险的保费建议用年缴的方式，不然会多花钱。
若以月缴来估算，大概会多5.60%。
另外，您的保险里面是否有包含意外险？
【 根据您提供的资讯，进行的回复 】
: 家庭环境不是很好，
: 大学后无金援是靠家教费维生，
: 且常常会需要有不定额的金钱需要支出，
: 例如缴税、水电、居家维修等等。
辛苦了，我跟你的状况类似，也是要拿钱回去。
所以我会在储蓄的部分，多列一笔钱，
・补贴家用
因为你没住在家里，所以要列在储蓄底下。
财务原理是这样的，
你是用原本要存下来的钱，拿回去补贴家用。
: 因之前没有研究理财，
: 所以赚的钱都把学费、学分费都缴清了，
: 仅有最后一个学期申贷约三万。
若您是2020年毕业，
在2021年七月或八月左右，就会需要开始缴学贷，
预估每个月的摊还金额为：2516元／每月
30000 / 10000 * 838.533 = 2515.599 约2516 元
注：利率暂时以 1.15% 来估算。
: 有记帐习惯，大一下开始家教到大三记帐显示花了一百万，
: 含学费、机车（为了家教买的）、各种孝亲费用（大宗）。
: 一直到现在身上现金都一直不多，
: 最近收入与支出几乎打平，有点焦虑。
: 所以想请教各位我的哪个部分过高吗？
: 或是我需要想办法增加收入呢？
: 有哪里需要更动吗？
存钱不要有压力，投资也一样，
如果您的投资会让您的存钱进度有所压力，
那是不是调整一下，可能会好一些？
: 因为双主修需要延毕到明年，
: 明年毕业需要再无给薪实习半年，
: 预计把定存拿来当那半年的生活费，
: 紧急预备金从今年到期开始另存。
・远期的压力
我自己觉得，半年无给薪的实习，
可能会让您觉得比较有压力吧！？
这个算是潜藏在未来的压力，
另一点是，到时候的生活费可能是未知的。
这时候，我会推荐您用信封理财法来整理自己的财务。
・信封理财法的应用
收入 － 目前的生活支出 ＝ 可用余额
从可用余额里面，再重新规划您的‘储蓄与投资’
把公式调整成
收入 － 储蓄－投资＝支出
・关于金钱的压力
您在2020年六月会毕业，加上已知的资讯
: 【已知】
: 1、五月中旬有两位学生考试完，收入会少15K。
: 2、2019/09定存到期有80K可动用，会转入紧急预备金。
: 3、2022/07储蓄险到期约可领200K。
可能会有金钱被重复使用的问题。
到底是这笔钱要转去当实习半年的生活费？
还是紧急预备金？
我觉得半年的生活费，可能不太够用。
另外，实习的过程中，住的地方是否需要房租？
时间轴的推算如下，
目前为
2019年04月
2019年09月会有定存到期。（80,000）
2020年09月开始实习？
2022年07月储蓄险到期（还有两年）
因为您没有提供储蓄险是买几年期的，
根据您所提供的资讯，推算回去，
可能是六年期的。
以下是概略推算的资料，请以您手上的资料为准
2022/07到期
2021/08第六次缴费
2020/08第五次缴费
2019/08第四次缴费，您22岁
2018/08第三次缴费，您21岁
2017/08第二次缴费，您20岁
2016/08第一次缴费，您19岁
按照时间轴推算，
需要考量那时候的要保人是谁，
若您当时的投保年龄有大于十九岁半。
理论上应该是您自己为要保人。
若您为此保单的要保人，那就可以运用这份保单。假设您是
2020年08月第五次缴费
2020年09月开始实习
其实也不用太担心，您可以暂时运用保单借款。
保单借款的特性是不需按时摊还本金，
仅需在固定的时间点支付利息，
至于借款利率，以及可借金额，
会建议您打客服，才会知道正确的金额。
根据您所提供的资料，去进行试算，
缴了五次费用，每个月两千五，
一年共缴三万元的保费，总缴保费合计十五万，
您至少应该可以借到七万五千元。
注：这个是用速算法推算的，仅供参考，
未必适用所有储蓄险保单。
换句话说，您目前可动用的金额大约是
十五万五千元左右。
假设一个月花两万，还会有三万五千元。
这个金额，可以暂时规划成备用金来使用。
: 下学年只有一门课，
: 白天会拿来唸英文、学程式、读教师检定、
: 跨校选课等来充实自己，
: 所以暂不考虑白天全天时的工作。
既然谈到充实自己，会建议您在储蓄底下
再增列一个项目：‘投资自己’。
然后再列一笔小金额的‘可以乱花的钱’，
累积财富的过程中，可能会遇到一些挫折，
这个时候就停下脚步，暂时放空，
去买点好吃的，或是去看个电影。
休息，是为了走更长远的路。
心不累了，存钱才会有动力。
但愿以上回文能够对您有所帮助。
＝The End.＝
ameryu. 2019-04-15 #