路过回一篇几个月前的文章 人在美国 有接触过这类商品
先说结论
1. 不建议买 买了也很建议赶快认赔杀出
如果你决心要投入美国市场 这样我假设你已经考虑台币美金之间的汇差风险
那么把钱放VT/VTI或直接进S&P500 ETF会更好(以下说明)
2. IUL是给有钱人有一笔闲钱做遗产规划抵税用的
3. IUL是很新型的产品 其宣称的好处需要20年来验证(亦即尚未经过验证...)
4. IUL太复杂 别乱碰 举例: 你投入的钱要扣掉保费及各种杂费才会到投资帐户
保费还随年龄涨(之前就曾有公司涨了>25% 被人集体告)
你的钱要是不能够cover保费 最终就是掰掰
就算能够cover保费 结局是花了一堆钱在保险
而这类保险如果做为纯保险的产品 费用根本很低
IUL会去track S&P500的表现 跟S&P的获利差别在于IUL导入了index的观念
可以想像成S&P涨了IUL的利率也会涨 但会涨得比较少
反之跌了的话 IUL里的也会跌 但会跌得比较少
IUL获利有封顶cap rate大约10-15% 保底通常2%
(但可能会被杂费吃掉 台湾喜欢说投资有赚有赔 美国喜欢说fee may reduce earnings)
参与率不是特别重要 在此不提
保单上面宣称过去的S&P500的回报率 是把股息算进去的 但是IUL不看股息
保单上面通常写过去10年S&P500的表现 但是过去10年可是美国的牛市
就用个简单的逻辑说吧
IUL去看S&P 500的表现 如果IUL可以跟S&P一样好 来保险公司跟代理商赚啥钱
(保额越高 佣金抽越高 还有各种service fee)
有人说S&P跌的很夸张 IUL还可以保底赞赞赞 这说法看起来很完美 但其实漏洞百出
一句话打脸: 你以为S&P跌太多 保险公司就会想要赔钱来让你保底吗...
IUL唯一的好处是抵税抵税抵税 非常重要说三遍
但是对大部分在美国的人来说 谈到tax benefit 401k/IRA会更好用
对了 上次我路过一个摊子 就在吹有18%回报率
我就说巴菲特平均一年22%左右 买个保险有18% 你怎么不买
他说他有买 我问他怎么不再多买几个 他说没钱
我说那我借你钱 我跟你收3%利息就好 然后他就不理我了 恩
其实这件事我不是故意搞那摊子 而是这人一直拉着我女朋友不放 真的很烦
※ 引述《cityresident (spring lover)》之铭言：
: 大家好!
: 前阵子去美国时申请了两张保险 (非国际保单)，
: 其中一张是指数型万能寿险(Indexed Universal Life,简称IUL)
: 它其实有点像投资型保单，但是不是买基金，追的是美国S&P 500指数。
: 如果当年度S&P 500跌，保底2%，如果涨，看涨几%就给几%，获利封顶13%。
: 业务说，过去几十年来S&P 500平均年化报酬率有7%以上，
: 照我的体况，缴15年，每年5000多美金，保额50万美金。
: 如果投报有6%，我65岁开始每年可以领12500美金(但是保额会下降)
: 其实我不缺寿险保障了，大家会觉得这保单适合做退休规划吗?
: 还是另寻投资工具规划退休呢?
: 先谢谢大家的意见了!