刚刚在逛版时有看到一篇富邦储蓄险的回文
看到底下的留言想说来发个文赚点P币好了
先声明，以下试算保单仅作参考，没有推荐的意思，我也不是业务
留言有版友提出证据说保险公司广告不实
其实保险公司要是真的广告不实，这份保单早就被检举下架了
这个重点就在于很多人投保时没有详阅保单内容及计算方式
或是有些人会说被业务的话术骗也好
不过今天如果是网络保单没有透过业务，保险公司已经将讯息全部公开在网络上
那么在保险公司没广告不实的情况下，就是自己在骗自己了
我们用最基本的储蓄险保单来算，其他还有什么生存金或另外给的钱就不管了
首先要先了解保单上的名词，从公开资讯找到这些数字，计算上一点都不难
一、保险费：这是自己缴的钱一定知道
二、附加费用率：想成是买东西的手续费就好
三、宣告利率：就是大家最常看见的那个数字
四、解约费用率：提前解约必须要付的手续费
下面我就用 国泰人寿iMoney利率变动型年金保险(甲型) 来计算一下
以下是网页公开资讯截图
https://i.imgur.com/pXRaJHZ.jpg
可得到附加费用跟宣告利率
再来直接用试算的功能算一下
https://i.imgur.com/dnDJIAr.jpg
先来看看年末年金保单价值准备金这个怎么算出来的
公开资讯上写说“保险费扣除附加费用后，按宣告利率累积计算。”
我们要先知道当你把一笔钱丢进去的瞬间他价值剩下多少
这时候就要用到附加费用率
保险公司很好心的跟你说“附加费用 ＝ 当期保险费 × 附加费用率”
所以“保险费 - 附加费用 = 一开始的保单价值准备金”
10000 - 10000 X 1.2% = 9880
经过一年来到年末，这时候宣告利率就出来了
9880 X （1 + 2.51%） = 10128
接下来每年都是一直这样去做计算，附加费用只有在缴保费那年收取
再来我们看看最后一栏的年末解约金，也就是说你在年末解约会拿到多少
计算时就要看解约费用率
解约金 = 保单价值准备金 - 解约费用
10128 - 10128 X 0.05 = 9622
计算到这边我们可以得知，保险公司在试算上与文宣上都有揭露相关资讯
再来质疑的板友可能会有疑惑为何APP上面投报率是负的跟宣告利率不符
先说这两个是完全不一样的东西，看以下公式
APP内的投报率 = （保单价值准备金 - 保险费）/ 保险费
保单价值准备金是怎么算出来的相信应该懂了
那张保单如果是为了参加上次的活动应该也才经过一个月
一个月的保单价值大约来算一下
9880 X ( 1 + 2.51% / 12 ) = 9900
投报率 = （9900 - 10000）/ 10000 = -1%
跟APP上面所显示的几乎是一样的
所以我认为，金管会应该不会觉得保险公司有广告不实才对啦～
再次声明，我不是业务也没特别为保险公司打广告，以上基本计算适用于各保单
如果有哪边错误再请版友纠正一下～