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短期闲钱的规划方式，闲钱的进阶运用。
【举例：闲置资金３００万元的规划】
当各位手上握有一笔资金，却卡在进退两难的状态，您可以考虑
‘零成本投资’。
最常遇见的状况就是，当各位为了买房努力的存了一笔头期款，
好不容易存到了，结果发现，
房价贵得离谱，心中难免会生起一个念头。
不妨再多等等。
那，在这个等待期，您可以做些什么，以及有哪些选项？
您可以认真地思考一下。
零成本投资的手法，其实有很多种，借钱套利也是其中一种玩法，
但是您要玩得赢市场。
个人会比较推荐‘无损本金的零成本投资’。
简单的说，就是运用利息钱（时间财），来投资。
其主要目标，其实是为了让您熟悉理财工具的操作。
【 别人的困扰，也有可能是您的困扰 】对于闲钱的处理，可能没那么擅长。
稍微统计了一下，回答过的理财问题，我发现，
其实有很多人都是靠着有纪律的储蓄，慢慢的把财富累积起来。
多数人会用的工具是‘定存’与‘储蓄险’。
通常‘ 业务／理专 ’带看某商品时，只会说这项商品有多少优点，
但是不一定会告诉您‘ 缺点 ’。先来讲一下储蓄险的缺点，
储蓄险最大的缺点：提前解约会损失本金。缺乏流动性是第二缺点。
另外，若真的刚好缺钱，拿保单去借款，还要付给保险公司利息。
这听起来好像没啥天理，动用自己的‘储蓄’，还要付给保险公司利息钱？
换句话说，你买了一份储蓄险之后，手边最好还有一笔备用金或生活周转金，
供自己周转用，万一周转不灵，储蓄不成，解约亏本金，或是保单借款缴利息，
其实都不划算。若是趸缴，也未必有优势。调阅该商品的解约金表，立马分晓。
言尽于此，若需深入了解‘储蓄险’，再烦劳各位自己去找资料。
注：趸：ㄉㄨㄣˇ，上面是一个万，下面是一个足。
大图说明：https://goo.gl/3wKpWH
那定存的缺点是？就是那个众人嫌的‘ 利息超低 ’。
但是，在这边就有一个很妙的论点，
投资的比较基准点是‘零’，还是‘一年期定期存款利率’？
答案是，一年期的定存利率。
如果你只是把钱放在定存里，然后接下来的一年什么事情都不做，
还是有机会赢过某些投资标的。
定存，在中央存保的保障额度之内，是属于保证报酬。
目前存款保险的保障额度是三百万。超过这额度的理财方式，
就是另一个层次的问题。
如果您有三千万，是要集中一间存，保障只有三百万，
剩下的两千七百万，是不保障的。
还是要分十间金融机构存放，这就是您自己的选择了。
其论基是把定存的利息获利率，当成投报率来看待，
拉到同一条水平线上面来比较之，
放定存一年，大概会有一点多个百分比的利息收入。就算中途解约，也不亏本金。
放储蓄险一年，就把钱拿回来，会亏多少？
放投资市场一年，会赚钱还是会赔钱，这个可能是只有神才会知道的事。
你倒不如相信自己所相信的。
例如：我觉得中钢不错，我推荐的理由是，买个一张，放著领纪念品。
买个两张，还可以玩零成本持股，其操作心法是‘一张不卖，奇蹟自来’。
另外一点是，您觉得４０年后还会存在的企业，会有哪几间？
我们讨论的范围不用太大，就讨论００５０、００５１、００５６的成份股即可。
坊间在讨论ＥＴＦ时，其中一个论点是，
永远不会下市的股票＝永远不会倒的公司。
网友的补充：ＥＴＦ会有被‘清算’的风险。
注：ＥＴＦ的本质跟基金差不多，基金本身会有被清算的风险，
至于基金为何会被清算，大部份的状况是资产规模缩水太严重，
或是，资产规模低于某个金额，就会被清算。
在这边提到ＥＴＦ，是为了导入‘选股与口袋名单’的简易概念，
比较偏重于概念的说明。
再讲进阶一点点，您自己的投资组合，就可以算是一档ＥＴＦ。
然后，您自己就是这档ＥＴＦ的操盘手，
只不过，部位不大，资金规模也相当有限。
以电信三雄为例，再用个倒装句，建立一档‘雄三ＥＴＦ’。
其比例配置，各３０％，保留１０％资金放在资金停泊港，
留着加减码而使用。这就是一档‘ＥＴＦ∕基金’的组成。
您就把ＥＴＦ想像是一个超大的集团，
万一其中某档个股下市，会再找另一间公司来递补缺额。
各位存股票，绝大多数都是指望在２０～４０年后，
这些公司每年所配发的‘ 现金股利 ’，
可以供给您‘ 次一年度 ’的日常生活开销。
除了抵销日常支出之外，进而照顾您的晚年生活。
如果一年还能出国旅行一次，那就更棒了。
但问题来了，您要如何‘未卜先知’确定这间公司
４０年后依然健在？
短线有短线的玩法，长线投资有长线投资的玩法，
至于要怎么玩，就看你吸收到多少知识来决定。
您会的手法越多，换个角度想，就是可用的计策越多，也就是武器越多的意思。
多数投资专家会给‘长线投资人’一个建议是，尽量用闲钱去投资。
最好是二十～三十年都不会用到的闲钱。
问题是，人生中哪来那么多‘闲钱’？
用嘴巴讲闲钱很容易，要真正生出一笔２０年都不会动用的闲钱，
那可不容易。
在各位的人生旅程中，最难存的一笔钱，大概是买房的头期款。
存到了之后，还要面对难以下咽的高房价，多数人可能会想说，
不然等看看，说不定会崩盘。
我们假设某年某月的某一天‘会崩盘’，好啦！不然随便抓个时间点，
２０２０年的七月～九月（备注：这只是一个不负责任的假设时间点）
现在是２０１８年的八月，大约还有两年的时间。
假设您的手上有三百万的现金，放在‘活存’里。
若要认真讨论，这笔头期款叫做‘短期闲钱’，若用小景气循环来估算，
闲置时间未达七年的资金，可视为‘短期闲钱’，
闲置时间未达一年，则可称之为‘极短期闲钱’。
闲钱的定义，会因人而异，有人会把五年以上，
用不到的闲钱就视为‘长期闲钱’。
这个定义，其实并没有绝对的对错，
端看您对于时间轴的定义是如何定义的。
就根据自己惯用的时间计量单位来计算之。
假设，预计还要等个两年再买房。（预计２０２０年８月份成家）
这段时间，您可以做些什么？
【 制造闲钱中的‘闲钱’ 】用短期闲钱，去制造长期闲钱。
手上有一笔３００万的短期资金，我会建议您‘拆单做定存’。
简单一点的拆法，大概就是每２０万元，做一笔定存，共存１４笔。
最后一笔２０万，拆成 １０万＋５万＋２万＋２万＋１万。
这样做的用意，是为了
保留资金的弹性运用的能力，紧急的资金需求，用多少解约多少即可。
基本上，拿到的利息钱是一样的。
在这边先简略的假设一下，定存利率为1.00%。
注：此乃为了方便计算，2018年的定存利率现况，会比这个大一些。
若有定期储蓄存款利率可选择，会建议您选‘定期储蓄存款’。
简略地回顾一下，利息收入的计算
一年份的利息收入：
本金 × 定存利率 ＝ 利息所得（年）
若是‘按月取息’：
利息所得（年） ÷ １２＝ 利息所得（月）
如果，您对于投资股票市场是有兴趣的，却又担心会赔钱。
那可以试看看，用定存赚到利息钱，去投资股票，基金，外币……等等。
如果您的存款，越过了一个门槛，其利息收入也会相当惊人。
其实这样的利息收入，还蛮适合用来练习买股票，
因为不会亏到本金，我想这种方式，大多数人应该都可以接受。
【零成本投资的简单概念】
以300万的本金，定存利率１％为例，原本一年会有３万元的利息钱，
我们把它改成，按月提领。
300万 × 1% ＝ ３万，30,000 ÷ 12 = 2,500
每个月多出一笔2,500，大概可以买中钢１００股，连续２４个月。
从２０１８年九月～２０２０年九月，少说可以凑到两张多一点点。
注一：假设中间有某段时间的中钢是大于２５元／股。
注二：您可以凑到２０００股之后就停止买进。
如果一直没遇到好的房子，或是喜欢的房子。
运用此法，算是可以更有效的运用您手上的资金。
然后，可以符合多数人的需求‘绝对，不亏本金的投资’。
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只不过丑话先说在前头，
因为投资本金小，所以现阶段的重点，不在于投资的获利，
而是在于‘ 如何买股票 ’这件事。
假设２５块钱，买进中钢１００股，买完隔天后连续８个涨停板。
中钢股价来到５０块钱一股，您的投报率是１００％左右。
但是您赚到的帐面价值，却只有２５００元。
这个是尚未卖掉的状况，真正卖掉后，只会拿到４９６５元。（扣掉手续费跟证交税）
投资的经典名言
本小利大，利不大。就是在描述这种情况。
．如果您尚未买进过股票，或做过任何投资，可以用这种方式来‘ 训练自己的心脏 ’。
算是在磨练对于投资生活的抗压性，
我个人的见解是，要拿出‘真金白银’出来投资，才会得到最真实的反应。
虚拟的投资，就算一秒几十万上下，你也不会有感觉，
因为你不会感受到对于‘金钱的焦虑’。
一个简单的问题，就能让你立马分晓，这中间的差异。
如果你有３００万，把３００万全部都丢进股市里投资，你会不会睡不着觉？
如果把３００万拿去买房子，你会不会睡不着觉？
各位自己去比较其中的细微差异。
一样都是一桩投资，你可以安心睡好觉的理由是什么？
如果这３００万投进股市后，你会吃不下饭，睡不着觉，三不五时就去看股票的涨跌。
我会建议您‘减码’，把资金退出投资市场，直到你可以安心睡好觉的程度。
多数的状况是，把自己定位在‘长线投资人’，
结果采用短线玩法的策略，希望可以短线进出发大财，
下场却是，把自己搞得食不下咽，寝食难安。
您觉得，你有办法这样跟他耗个二三十年？
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投资，有时候不要把它定义的太狭隘，有多少资源就做多少事。
如果存款只有三万，也是可以‘ 投资 ’，
一年３００元的利息钱，可以去买一～两本好书，充实自己的知识，
这叫‘投资自己’。
个人会建议去‘旧书店’，同样是３００元，
到旧书店挖宝，说不定可以挖到三本书，然后３００有找。
如果存款有三十万，一年就有３０００元左右的利息收入。
从３万到３０万，您可能会需要一段时间来存这笔钱。
另外，这笔钱有可能会被您给规划成‘紧急备用金’。
在这个期间，我会建议您好好的学一些纯理财的东西，
然后把这些理财行为，变成一种接近机械式的行为。
在这个阶段，最重要的事培养‘理财的习惯性动作’。
如果你可以把‘理财的行为’，练到‘反射性动作’。
就算累到脑筋无法思考，身体会记得这个‘理财的节奏’。
领到薪水之后的动作，第一件事情就是‘储蓄’。
打开网银，把钱转到定存，时间设定一年，利率选固定。
到这边，就已经完成本月的储蓄部分。
再来把要投资的金额转到股票交割户，设定买进预约单。
又或者，在上班时间内打电话给营业员，请他们帮您挂预约单，皆可。
到这边，完成本月的投资部位。
剩下的部分就是生活理财，看这个月有啥帐单要缴，
若有办理自动扣缴，仅需查看，帐户余额是否足够。
并拿出，年度支出列表，检视往后几个月是否有大笔金额的支出。
再去确认款项是否备齐。
正常来说，这些动作全部加起来，不会超过一个小时的时间。
当你越过３０万的存款之后，
您的职涯有可能会进到，异常忙碌的阶段，
可能会有很长一段时间会是，上班努力工作，下班累瘫已经不想动，
几乎没有多余的体力可以再去弄‘理财＆投资’的部分。
这时候‘机械式操作’会是您的好朋友，
身体都累得要死了，哪来那么多精力去理财。
如果你已经养成习惯，至少会记得把钱转到定存，以及转到应当存在的相对位置。
投资部位，有可能就会变成‘闭着眼睛买’。
然而，从３０万到３００万，帐面上只是多个‘０’，
对多数人而言，会需要一段很漫长的时间。这储蓄过程，其实会很无聊。
若工作之余还有体力，我会建议您从这个阶段开始去研究‘投资的口袋名单’。
然后要记得分类，
股市有股市的口袋名单，
房市，则是另外一本笔记本来记录，
汇率，也可以研究，某些币别，在某些时间点，可视为超低风险的投资。
其收益要超过定存的两倍，并不会太困难。
．善用定存的利息
定存的利息要如何运用，端看各位的想法，有一种做法可以提出来供各位参考。
拿利息去试水温，更进一步详细的说明是，
用现有的本金，去创造利息，把利息钱拿去练习投资，顺便试试看投资市场的水温。
如果买了之后，就开始无量下杀，至少你没有亏到本金。
万一碰上股灾？在本金毫发无伤的状况下，
您依然可以保有实力，可以参与下一次的投资游戏。
另外一点是，若真的发生股灾，
这三百万也可以随时解约，准备进场买房子，
至于，房价会不会打折打到骨折，就看景气被重挫到何种程度。
这边有一点要注意的是，自己的财力证明，要随时准备好，
因为您不知道何时要去跟银行贷款买房。
若定存解约有扣到本金，是因为利息已经被提前领走了。
您要记住一个重点，如果你的主要目标是‘买房’，
拿利息钱来磨练自己投资的功力，算是‘额外的附加价值’。
当您开始付房贷，也开始有结余可以部分提前还款，
再把房贷月付金控制到相对轻松的程度（占月收入的２０％以下），
您才会有闲暇与余裕来处理您的‘所得替代率＆非工资收入’。
人若家无恒产，想要翻身变有钱人，真的会需要一番努力，
第一个可以努力的地方是你的职业，职业影响收入，
收入所代表的是一条‘某个时间带’的稳定收入现金流。
注：某些人会有换工作的可能性。
第二个可以努力的地方叫‘替代现金流’，
简而言之，就是用非工资收入来换算您自己的所得替代率，
看能拉多高就拉多高，除了定存利息之外，
实务上，还是需要靠投资来布局，替自己创造非工资的收入。
非工资收入的部分，个人会建议稍微多元性配置，大约是三至五项。
例如：房租的租赁所得，还有股票的现金股利所得，
以及其他可以‘按年或月’稳定供给现金流入的投资规划与资产配置方案。
关于资产配置中的债券部位，若找不到政府公债，
可以用现金股利配发稳定度高的股票来取代之。
各位可以去研究一下００５０的成分股，里面有一堆金融股。
还是那句老话，相信你所相信的，看您觉得４０年后，哪间银行还会健在？
就可以从现在开始，运用‘零股投资术’，慢慢地布局与买进该银行的股票。
又或者是其他金融股之外的优质标地。
若是手上握有一笔资金，还在看房阶段，日子可能不算太忙碌。
可以运用这笔‘短期闲钱’所创造出来的‘闲钱’，
去磨练自己的投资技巧，算是替将来做准备。
纯理财的部分，其实摸透了之后，剩下的理财动作，会接近‘机械式操作’。
尤其是您把理财系统建构好之后，接下来的日子就会变成，
．定存（处理储蓄）
．买进一些股票（长线部位）
．付贷款、帐单，缴税金、保险费。
说实话，这样的日子会非常无聊，这时候您就可以去找点自己有兴趣的东西来研究。
例如：烹饪、骑脚踏差、爬山（爬小百岳）、玩音乐、玩相机、
某样美食的全攻略（牛肉汤、锅烧意面）、进阶的投资手法与理财手法，
理财的相关知识的学习。
其重点在于，您对于这项兴趣是有‘热情’的。
有热情才有办法持之以恒。
我自己在学习理财知识的过程中，蛮常遇到一些又臭又硬的理论学说，
例：
4% golden rule ( 一百万美金的财务规划建议书 )，
8% magic rule∕Rule of 72 （用于退休规划与配置）,
12% rule（投资的长期参考指摽）。
如果没有热情，没有动力，我可能撑不到现在，
但是，总算弄懂，能够融会贯通的时候，那就会是另一种快乐。
生活不是只有投资、理财，还有其他更有趣的事情，等待各位去发掘。
当您发现，您的财务状况已经上了轨道，不需花费太多时间去照料时，
那您就可以从‘新手村’毕业了，
接下来的日子，请您好好的享受当下，品味余生。
ameryu. 2018-08-26 #