: : 大家好
: : 小弟今年25快26岁
: : 台北人
: : 月收3万 年收加年终一个月大概39万
: : 工作两年 活存约20万
两年活存20万
看起来平常自己没有在理财的样子
: : 住家里没有房租水电的压力
你资金都卡死了，要一辈子住家里吗?
: : 两个月前是个连定存都不知道为何物的傻子
: : 当时请业务朋友规划保险
: : 一开头就问我觉得退休应该要多少钱才够
: : 我随便讲了个500万吧
: : 便开始大家都知道的什么宣告利率比定存好、稳定且无风险的投资等之类的话术吸引我
: 的
: : 注意力
: : 拿出试算表开始算我一年存多少进去保单
: : 65岁退休的时候就可以拿到多少钱
: : 我当下被他创造的美好景象利诱
: : 只想着辛苦工作大半辈子后
: : 可以在退休时拿到这4-500万的钱爽爽过生活
: : 但完全没有谈到这40年内资金被卡住的风险
: : 也不是没有想到如果缴不出来怎么办
: : 不过马上就被保单质借与减额缴清简单带过
: : 殊不知背后的风险是保单质借直接开始了负债人生
: : 一年4%的利率借10万还要给保险公司4000
: : 跟自己借钱要给别人利息超不合理
正确来说，就像房子抵押贷款一样，
你是抵押保单向保险公司借钱
: : 减额缴清前几年本金直接亏损一辈子都滚不回来
: : 就算缴到后几年滚得回来了
: : 一样要卡10几年后才拿得回完全没有利息的本金
: : 但这些当初都没有分析到
: : 便兴高采烈的签下一年9万5的保单
: : 然后期待着40年后可以拿回400万
: : 直到前两周在研究保障型保单的时候
: : 才无意间发现储蓄险的缺点
: : 做了两个礼拜的功课才渐渐发现自己有多蠢
: : 甚至学会算IRR后
: : 看着自己保单
: : 13年末 开始保本 IRR 0.8
: : 14年末 IRR 1.03
: : 15年末 IRR 1.2
: : .
: : .
: : 20年末 IRR 1.76
: : 心中只有无语...
: : 就算照原订计画放到40年后IRR 2.38
: : 但考虑通膨2-3%也只有保本甚至亏损而没有任何获利
: : 也跟原本的宣告利率2.7x有差距
: : 只可惜小弟开始清醒后保单10天撤销期也过了一个礼拜
: : 有想过去申诉业务员不当规划
: : 但要保单与回条跟日期都是自己亲签亲押
: : 也没有录音录影等有利证据
: : 只有一些当初规划乱写的纸张
: : 觉得自己站不住脚
: : 最后换来的可能只有跟朋友撕破脸但保单继续生效
: : 目前比较偏向远离朋友并
: : 1.首年这九万五就当人生学费，至少后面十九年的180多万可以拿去做一些长期稳健但
: 年
: : 获利较高的投资，连首年的九万五一起赚回来
: : 2.就缴到减额缴清不会损失本金的那年做减额缴清，但会卡一笔4-60万的钱得等至少14
: -1
: : 6年才拿得回来且没利息
: : 3.当做15年的定存，第15年末领回，IRR 1.2
: : 拜托各位大大给点建议了！
你知道什么是IRR吗？
是平均每年利率！ 当你放满40年IRR2.38的意思是指，
等同于你从第一年起每年都有2.38%利息滚入本金 再生利息的意思
虽然你觉得低，但当前你有风险更低，又能保证2%以上的商品？
不过前几年真的很惨就是了，
但这份是以退休为前提的规划，这样的商品规划并没有太大的错
就算你成功退掉拿回95515，给你20年每年存95515让你自由运用
或在自已的床下，退休时能有400万？
用你自已的其他投资方式，能保证比400万多？不会有任何风险？
其实你向保险公司买了这张保单就是把风险都丢给保险公司去承担，
不过这张也不是保证一定领那么多就是，它每年宣告利率是浮动的，
有可能更多，或更少
另外我觉得对方的确把保费估的太高了，已经占你年收的1/3～1/4左右
你退休想要500万没有先扣掉劳保劳退的退休金再补差额，不够专业！
保费负担重，的确会排挤到你其他资金，
虽然
保费不会年年涨价，你的收入是有可能慢慢增加
但这几年你缴保费真的会缴到怀疑人生！
你可以自已评估看看，你过往几年的钱有存下来？ 有赚超过2%吗？
也许继续缴也是一种选择！ 毕竟没损伤应该就是损伤更小的吧！
PS：如果是我会建议你依自身现况适度调整保额，
不见得要减额缴清，但至少减额一半也不失一个方法