美金定存，提前解约的解说
前阵子美国联邦准备理事会（Fed）
在台北时间3月22日凌晨2点发布最新货币决策声明，
结果如市场预期的升息1码，
将联邦基金利率的目标范围从1.25%到1.5%
调高到1.5％到1.75％，是2018年以来首次升息。
如果您刚好手上有美金定存，
到底要不要解约，转到利率较高的定存？
这个要自己实际去计算过才会知道。
利率走势的‘简易’判断，请参考下列文章[版上旧文]
[心得] 利率的死亡交叉是啥东东？
https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1450367275.A.B43.html
基本上，建议懂个大概就好，其背后的黑手还是央行跟联准会，
利率的升降是他们说了算。
台面上看得到的东西，都只会用‘市场预期’来简略带过。
此文是写给‘小额存户’看的，
若是VIP或大额的客户，可以自己去跟银行谈(凹)美金定存利率。
或者自行多加比较，或上网查资料，底下只是举例，
美金定存利率并没有比市场高，纯粹是以现有的资源与工具来投资。
之前美国升息，台湾却反而降息，一堆人骂翻了，
听说连储蓄险的利率也跟着降。
当时央行总裁说台湾还有降息的空间，
个人的解读是，台币没有升息的本钱......
利率本身是一把双面刃，
升息，对定存的人，是好事，利息可以收多一点。
选择固定利率的，只要算好既定的利息收入，是不会被扣到补充保费。
若选机动利率，又刚好很不小心的让利息收入超过20000，
那被扣走补充保费后，未必会赢过固定利率的利息收益。
然而，升息对于有房贷的，有债务的，然后利率是非固定的，
就会有差别，利息可以少缴一点，相对的，房贷月付金就会下降。
台湾之所以没有升息的本钱，其中一点是贷款的违约率。
利率每上升一个基点(0.01%)，就会增加多少信用违约率。
民间有一种说法是，要向银行借钱，借到银行不敢让你倒。
另外，很多中小企业都是用一块钱在做十块钱的生意，
要这样开杠杆，就必须要有银行的帮忙，提供周转金。
而银行的收益，大部份都是来自于利息差的收入。
所谓利息差的收入就是，银行透过定存吸收资金，
借给有需要的人或者是公司行号，并酌收一些规费，以及‘利息’。
银行收到利息之后，在依约(依照定存所约定的给付条件)，
付利息给民众，如果您是按月给息，银行就是按月付息，
整存整付，就是定存到期后，本金加利息转入指定帐号。
假设银行一年期定存1%，银行的放款利率2%，
这中间的差异就是‘利息差’，银行是做货币仲介生意的，
从进货与出货这角度来微观，银行是做无本生意的。
也就是拿‘存款人’的钱，去借给别人，并从中获取利润。
以上，算是定存为什么会有利息收入的简单解释。
写这篇文章的用意，是要跟各位聊聊，
万一升息了，刚好我选的是固定利率，到底要不要解定存，
去换更高利率的定存单？
以美金为例，如果你只有定存六天以内，可以解掉没关系，
以升息前的美金定存利率(03-27之前)，一千美金的定存来讨论之
https://i.imgur.com/NYs0Gxb.png
假设您美金定存设定一年利率 1.55%，结果不到七天，银行调整利率了。
这时候把定存解掉，你顶多只损失这几天的利息。
然后换上新的一年期定存利率就会是1.70%。
【 提前解约的损失要怎么计算？ 】
市场谣传‘联准会预备要渐进式升息’，不排除有继续升息的可能，
注：可供参考与判断的指标，固定利率(大) ＞ 机动利率(小)
但这个讲的是美金，台币利率会不会跟进，那就是另一回事了，
目前看来是脱勾的状况。机动利率 ＞ 固定利率(台币现况)
https://i.imgur.com/kysb3wS.png
第一步，您要去先看，从定存的第一日起算，已经经过了多久的时间。
小弟献个丑，弱弱的一千一百多美金的定存。
https://i.imgur.com/ksxzKqI.png
这是台企银的网银转定存，牌告是 1.70%，一年期，固定利率。
不过实际上转到美金定存里面是变成 1.75%，打过０８００客服，
客服建议打去分行询问。因此，为啥会差0.05%，就要等我问到答案，
才有办法补上来。
台企银的截图
https://i.imgur.com/oL3EeI7.png
假设定存三个月过后，６月２２日联准会又升息一码（０．２５％）
美金的牌告利率，一年期来到１.９５％。(1.70 +0.25 = 1.95 )
这时候后‘解定存’换单到底划不划算，会拿到多少利息？
答：其实并不会赚太多。如果有新的资金，那倒无坊。
如果台湾的银行在７月９日过后开始升息，也就是７月１０日实施日期，
以上面的范例，４月９日的定存，假设在７月１３日解约。
这样利息该如何计算？（注：定存金额改以１０００美金计）
【 观念解说 】
一、虽然小弟是设定一年期的定存，但是实际上只有定存三个月，
又多几天。（10、11、12、13，畸零天数为四天）
其利息的计算方式，并不是用1.75%打八折计算。
而是以你当时的牌告利率之三个月期的定存利率‘再打八折’。
不是以新的利率来计算之。
根据截图，所记录的三个月期之定存利率为1.05％，
因此，解美金的定存可以拿到的利息为：
1000 X ( 1.05% X 0.8 ) / 12(一年) X 3(三个月) ＝ 2.10元
畸零天数：4天。注：畸零天数的利息依各银行规定计算之。
1000 X ( 1.05% X 0.8 ) / 365(一年) X 4(天) ＝ 0.092元，
四舍五入后，应当为0.09元的利息钱。
合计为： 2.10 + 0.09 = 2.19元的利息
若您原本只设定三个月，本应可领到的利息为，
1000 X ( 1.05% ) / 12(一年) X 3(三个月) ＝ 2.625元
实际上的差距是不大的。
若用一年来比较
1000 X ( 1.75% ) ＝ 17.50元，17.50 / 12 X 3 ＝ 4.735
4.735 － 2.625 ＝ 2.11元，假设不解约，还可以多赚2.11元的美金。
二、若遇上‘解定存，本金被倒扣’的情况。
如果您选择的给息方式，是按月给息。
1000 X ( 1.75% ) / 12 ＝ 1.458元，(每一千美金的按月给息)
如果您是定存一万美金，每个月就是领 1.458 X 10 = 14.58元
因为您已经领走三笔 (四舍五入后)1.46元的利息，共 4.38 美元。
若三个月就解约，银行只需付您 2.1元的利息。
4.38 – 2.10 = 2.28(这是多付的)，多付给您的利息，就会从本金倒扣。
以结果论而言，您解约时，只会拿到 997.72元(要扣掉 2.28 美元)。
如果是整存整付，就不会有倒扣本金的问题。
按常理说，除非是把美元定存配置在退休规划的投资组合中，
不然很少有人会选择月配息。
另一种状况是，金额太过庞大，就要用月配息来规避补充保费的课征。
大多数的人买美金，都是为了让钱变多(算投资)，或者缴美元保单。
缴美金保单的，就存短期定存即可，只要来得及扣款。
算是可以多赚一点点利息钱，加减赚。
若是要赚汇差的，等甜蜜点一到，就直接定存解掉换成新台币。
外汇操作，小赚个3%，不是难事，只要你有耐心。
还有别自找麻烦，在别处造成资金缺口(例：融资券、保证金需求等等)，
最后只能砍掉外币部位，去补救其它的部位。
第二步，自己算利息，去比较优缺利弊。
选机动好还是固定好？
关于这问题，因为我的资金算是相当有限，而且我不想杀死太多脑细胞。
也懒得去模拟多种状况，所以都‘直接选固定’。
如果您的资金有点庞大，可以花点时间设一些模拟条件比较看看。
不过提前解定存利息打八折，再怎样，都不划算。
于是乎，赚利息钱只是附加的，主要目标是在赚汇差。
有句话各位可能听过千百万遍了，还是来复习一下吧！
当心‘赚了利差，赔了汇差’。
以目前即期卖出价29.245(台湾银行)，要赚 3%，
您就要等到银行端的‘即期买入价’来到 29.245 X 1.03 ＝ 30.122。
看到大于这个数字，就卖掉，大约会赚个3%多。
【 外币的交易手续费 】
可能有人会很好奇，外币买进与卖出，到底有没有手续费？
实际上是有的，不过大多数人都没注意到罢了，
当您要向银行买美金的时候是看‘即期汇率本行卖出’(台湾银行的网页)
https://i.imgur.com/eFHdjnL.png
然后要把美金卖回去给银行的时后，
要去看‘即期汇率本行卖买入’(台湾银行的网页)，
这中间会有0.1元(新台币的价差)，这个就是隐藏在其中的手续费。
而且是以量计价，如果您今天买了10万美金(292万4500元)，
就会产生1万台币的价差。
如果马上卖回去给银行，你只能拿到 291万4500元。
这中间的价差，就是银行没先收的手续费，认真讨论的话，
算是后收手续费的投资，至于要如何运用到‘免手续费’，
就端看您是如何操作自己的投资部位了。
ameryu. 2018-04-10 #