【理财生活008-存钱时可能会遇到的疑问。】
若想要打破沙锅问到底，想要知道，
该名词“最原本的定义与解释”，请到维基百科或上网搜寻。
先概略解释几个名词，让新手有个概念，
此文算“速成方便面文”。
(1). 活存︰视同“现金”的流动性资金。
(2). 定存︰用另一种方式来解读，
就是你借银行一笔钱，跟他约定一个时间，
约定时间到了之后，要连本带利，把钱还给您。
基本上，这是您的‘理财工具之一’，要不要运用，随君喜好。
讲难听点，定存，就是强迫银行给你钱(利息的收益)，
而且银行不得“拒绝民众存款”。
此外，是依法有据的针对定存利息去进行“强取豪夺”。
注︰定存的另一组关键字，间接金融。【算延伸阅读，有空再去研究。】
一、查银行牌告利率属要约行为，
民众依牌告利率办理存款，银行不得拒绝。
另依据银行法第3条及第4条规定，
银行收受存款系载明于银行营业执照之营业范围之一，
银行依法不得拒收。
http://www.cbc.gov.tw/ct.asp?xItem=24629&CtNode=365&mp=1
法条是一回事，实务上，若真的打电话去检举，
会不会被那些监察机构认真看待，
那又是另一回事。
(3). 牌告利率︰就存款部份来讨论，
就是看活期存款跟定期存款这两大区块，
其它的暂时先跳过。因为解释那个很占篇幅，
而且我保证你会听到睡着。
在央行的网页里面，就有提到一个名词叫“牌告利率”，
基本上就要去看您的存摺是那一间‘金融机构’的，
再去查他们家的牌告利率为多少。
注︰除了银行之外，尚有“邮局”、“农会”等其它金融机构。
(4). 网络银行：电子商务的一部份。
这边仅谈论，定存这件事，早期定存是需要人工作业的。
现在大多数的银行都有开放“网络银行转定存”。
以存钱这档事来说，若要将资产的活化性，发挥到最大限度，
“网银转定存”算是必要的存在。
就算是优惠存款，也有额度限制吧!?
再说，优存从另一个角度来看，就是高利活存，
一年只配两次息，
定存的收益不见得会比优存糟糕。
这个嘛，端看您自己的想法吧，以上是简略分析，供各位参考。
2016-10-30 【补充说明】
(5). 附录：一些常见的金融名词的解释。
在此特别感谢【台湾土地银行】，
http://www.landbank.com.tw/LB/Copyright.aspx
政府网站资料开放宣告
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使用者亦无须取得本机关之书面或其他方式授权。
然使用时，应注明出处。
在找寻‘零存整付’这项服务时，无意间看见土银的网页介绍，
针对大多数的金融名词都解释得很详细。
存款的说明：已缩网址，资料来源：台湾土地银行。
http://tinyurl.com/jdcpyun
定期性存款的说明(一共六种)：已缩网址，资料来源：台湾土地银行。
http://tinyurl.com/h79djl5
零存整付的本利和之试算，资料来源：台湾土地银行。
http://wealth.landbank.com.tw/depositcalculate03.aspx#
个人觉得土银写得很清楚，有需要的人可以点进去慢慢看。
会需要解释的，大概就底下这句话。
中途解约者按实存期间之牌告利率打八折计息，未满一个月者不计息。
假设以‘整存整付’为范例，假设定存10,000元。
假设您是约定一年期的定期存款。但是，恰好遇到需要解定存的状况。
这时候利息的计算方式就是依照您，实际存了多久的时间，
假设是定存时间已经过了六个月，
但未满一年，亦不满七个月。这时要算利息就要去查一下牌告利率。
以土银为例的“牌告利率”查询方式，
利率之查询，在首页右手边，点利率进去
会出现一整排的选单，选第一个，台币存放款利率
https://ebank.landbank.com.tw/infor/infor.aspx?__eventtarget=QueryInterest
个人惯用选项是选固定利率，因为不用为了万分之几的利差在那边伤脑筋。
一年定期存款，固定利率：1.03500%。
六个月定期存款，固定利率：0.78500%。
七个月定期存款，固定利率：0.78500%。
现在问题来了，打底是那一个利率要打八折计算？
假设没有“畸零天数”，那就是用 六个月定期存款，固定利率：0.78500%。
再打八折去计算您应得的利息，
以10,000元为例，
原本存一年，10,000元 ×1.03500% ＝ 103.50 元，实得 104元。
但是中途解定存，就会变成，实际存款时间所对应之利率，再打八折。
10,000元 ×0.78500% ÷12 ×6(个月) ×80%(打八折) ＝ 31.40 元。
再四舍五入后，实际领到的利息为 31元整。
【畸零天数】的部份，官网上面说明得很清楚，这部份就自己研究一下。
2.定期性存款：
存满一个月以上者，足月部分按月计息，不足一月之畸零天数部分，按日计息(除指定到
期日定期性存款采机动利率者，以“本金×年利率÷12×畸零天数÷当月实际天数”计算
外，余均以“本金×年利率×畸零天数÷365”计算)。
此段看过后，略懂略懂即可，基本上，系统会帮您算好，
都已经要用钱了，你还管利息有多少，＝__＝a......
有些事情，真的不需要打破砂锅问到底。
【 存钱的顺序 】
步骤(一)︰先学会如何存紧急备用金。
紧急备用金的观念很重要，最核心的概念，
就是，‘你要随时都有现金可以运用’。
还有，‘不要花光你最后的一块钱’。
俗语说，做事总要留后路。
除非必要，不然千万别把最后一块钱花掉。
A方案︰依照年龄去规划。
计算方法，﹙用您的年龄＋5﹚×1万(新台币)
＝所需准备的金额。
★★★ 以刚出社会25岁来计算，
( 25 ＋ 5 ) × 1 万 ＝ 30 万。(这个是额度。)
至于要怎样让这笔钱，变成活化性资产，又是另一回事。
此法比较适合单身时期，
因为，总有一天，你会老，会退休，
人生旅程中会经历过什么很难说，补一句很深远的话，
人生，不过是无数抉择的总合。
有些抉择是覆水难收，破镜难重圆。
若选了B，那就忘了A吧！
得之我幸，不得我命，留不得，便舍得。点到为止。
假如有一天，你又回到单身状态，
N年后的计算方式，假设你已经年过55岁。
碰到紧急备用金该准备多少的问题，
在此提供一个简易的试算公式给大家参考，
额度尽量不要低于此金额。
再来去查询当年度的‘最低基本工资’为多少，
把那个数字，除以２，在乘以（您的年纪＋５），
差不多就是您应该留在身边的备用金额度。
此范例的计算条件，假设年均通膨率为“3%”，
1.03 ^ 30(年) ＝ 2.427262(小数点取六位数即可)
以2016年的基本工资为2万来做为计算基准。
20000 ×2.427262 ＝ 48545
±10％的范围，48545 ×0.9 ＝ 43690.72 ≒ 43691 元
48545 ×1.1 ＝ 53399.77 ≒ 53400 元
以上三个数据，为假设性的 2046年的最低基本工资。
要从现在去推算未来的方法，大致如上所述，
因为时间有限，要仔细解说有难度。
在此计算范例，我们取最高值来做计算。
假设 2046年的基本工资调涨到，53400元。(代表查询结果)
备用金额度的参考算法，
( 年龄 ＋ 5 ) × ( 当年度基本工资的50％ ) ＝ 备用金额度。
计算过程： ( 55+5 ) ×( 53400÷2 )
＝ 60 × 26700 ＝ 1,602,000 ← 2046年的备用金额度。
在之前的文章，就有提过，
紧急备用金实际上，会随着年龄的增加而有所增加。
计算方式，则为如上所述，供大家参考。
B方案︰依照年支出总额求月平均去规划
若是以支出来估算备用金额度，
建议是准备“12个月以上的支出金额”为额度。
C方案︰依照年收入总额求月平均去规划
以月收来计算的话，一开始目标可以定，
(1). 三个月
(2). 六个月(个人觉得，这算最低限度。)
(3). 九个月
(4). 12个月(个人建议的标准额度。)
(5). 15个月(个人建议，最理想的额度。)
简单的说，万一您没收入，至少可以撑14个月，
然后还有刚找到工作时，您当月份尚未有收入进帐，
所以，还要拿最后一份备用金出来过生活，
直到您领到薪水。
注：此种方式的理财方法，在别篇回文有，在此不详谈。
D方案︰以当时的最低基本工资，直接乘以十五倍，
为您的紧急备用金的最低额度。
E方案︰其它。
上述方案，是给已经小有积蓄，
却不知道该如何处理‘紧急备用金’此区块者的建议。
若是半路有动用到备用金，记得把金额补回去。
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如果刚开始起步的新手，
建议先把目标额度定在您“一个月的收入”。
然后慢慢增加到“三个月的收入”(实领金额)。
其它的事，先不要多想，
因为每个人的存钱速度是不一样的，有时候，
我都要先跟站内信来的版友来场心理辅导，
因为版上的贴文有很多人的年收入，根本是神人等级来着的，
刚出社会，二十出头，月收入 7万多~20多万的都有。
换算一下，范围还真的有点宽，年收100万～300万左右。
总而言之，
别人一定拥有“一般人没有的本事”，才有办法拿到那么高的年收入。
不用去管人家是从事何种职业。
‘紧急备用金’是一个很基本的理财观念。
储蓄，是以‘希望备而不用’的前提下，在替您的人生做准备。
紧急备用金，是您人生中，很重要的一笔‘保命钱’，
一般来说是救自己一命，但是另一个层面是，
如果有一天，你想要救‘自己想救的人一命’时，
手边有笔现金可以灵活运用，
至少可以让钱发挥它原本的作用。
人生在江湖飘，您尚需记得两件事，
(1).免钱的最贵。
(2).能用钱买得到的，大多数都不算‘奢侈品’。
步骤(二)：深入了解自己有没有“潜藏负债”和“已知的负债”。
以正常状况下来讨论，并以利率高低来排序。
(1) 信贷：会去办理信贷，大多数都有不得以的原因。
(2) 车贷：因人而异。
(3) 房贷：你若是住家里，建议去了解一下。
(4) 学贷：有没有学贷，您应该是最清楚的。
另外，若是已经出社会一段时间，
但是，有“卡债”，原则上会建议，从这边先处理。
虽说法定卡债利率降到15％，
但是“实质总费用年百分率”，可不见得会遵守规定啊！
了解完自己有没有债务之后，再回到“基础理财”这边。
处理债务，有一条口诀，跟各位分享。
利率高的先处理，同利率的，贷款年限长的优先处理。
同利率的，或利差不大的(差不到1%)，
先从贷款年限较长的那一笔先去清，
节省下来的总利息，会超乎你的想像，
假设您是贷20年房贷，缴贷款的前五年，
若有额外还到本金，都很划算，
若是前五年～前十年间，都有固定额外偿还本金，
顺利的话，大约13年～15年，就能清光一间房子的房贷。
若银行端有提供两个选项给你选，
(A) 缩短还款年限。
(B) 降低月付金额。
如果您觉得每个月缴款压力很沉重的话，
那就选 (B)，降低月付金。
这边是我一直在版上强调的，“理财先理心”，
如果你觉得缴贷款很辛苦，心里觉得缴得很心酸，
倒不如，试着把月付金降低到您没有压力的程度。
这一段，我想很多人应该都听腻了，
但不写，前后文又没办法连贯，只好再写一次。
如果你发现你有负债，那就很简单，
存了一笔备用金之后(个人建议至少保留三个月的实领薪资)，
剩下的就往还款计划的方向去走。
注：这部份，非关主题，烦请各位去爬一下文。
等债务处理到，相对比较无压力的程度，
再回来接步骤(四)：整体的调整。
因为，步骤(二)与步骤(三)，有可能同时进行。
步骤(三)：有目标的存钱(储蓄)。
这边会卡到一个点，你有没有买储蓄险？
简单打个比方好了，
假设你一个月可存一万，
然后买了一份年缴约36,000的储蓄险，
换句话说，平均下来，一个月要缴3000元。
那你每个月只剩下7000元，可以拿来运用。
要存钱，其实没别招，就一招。
跟“定存”混熟一点即可。
如果你真的很懒惰，连机动利率跟固定利率都不想去了解。
那就闭着眼睛选“固定利率”，
存款种类，选“定期存款”。
时间选“一年”。
因为您这笔钱，随时有可能会动用，你选两年期以上，未必会比较赚。
尤其是存来要做购屋头期款基金的，
真心建议，定存做一年即可。
像这种存款，统称为“功能性存款”，
放定存，就是“功能性定存”。
【为何购屋头期款，建议放定存？】
其中一个原因是，同时不同酬。
比较有名的是“猴子实验”，
在实验同工不同酬，猴子的反应会是如何。
其结果，其实挺符合人性的。
你同样一笔“闲钱”，放在不同的地方，
经过同样的时间，会产生不同的报酬率。
一般人比较的基准点，会是一年期定存的利率。
你把钱放活存，当然会被定存“海放”啊！
你可以把定存利率看成投资报酬率，
用报酬率去看，一定有不少人会觉得，烂得要死。
所以，把钱放到投资市场会是更好的选择？
投资市场，本来就是“弱肉强食”的战场，
千万别把它当成菜篮族的“菜市场”。
误以为，随便买，随便赚？
就算是大多头，还是有基金经理人，可以把基金玩到赔钱＝__＝！
原则上，您要去看您最初的储蓄目标是啥，
若是要买房，相对较佳的理财方案就是“定存”。
注：请参考买房压力测试。
不知道存钱要干嘛，答案一样是，一年期定存。
现在没欲望，不代表未来没有欲望。
钱都只存活存，到底浪不浪费，这没标准答案。
跟‘自律’比较有关系，管得住自己的理智，
就不会失心疯，乱买东西的机率就很低。
若要让资产的运用效率，发挥到最大限度。
那就是以“定存”为核心基础，然后搭配您所会的“理财工具”。
多会一样，就多一项武器，这样可以理解？
打一个很怪的比方，如果关公骑马，不止会用关刀，
还会用“弓箭”，远距离攻击。
以及“短刀或长剑”，近战武器。
再不然在赤兔马上面架设“五○机枪”好了，
假设年龄、体力不是问题，
那关公在战场上，可能会变成天下无敌。
国士无双！
如果自律能力，真的不是很好，
那就靠强迫储蓄，但绝非让你去买“储蓄险”。
强迫储蓄的方式，有几种，
一、办无提款卡的存摺，网络银行也不用开。
如果想要转定存，那就不要设定约定转帐，
非约定转帐也关闭。
存摺本身也是一个理财工具，跟古早人在用竹节筒存钱的原理，
差不了多少。
二、去办理“零存整付”，
如果月存不到一万元者，可以去办零存整付。
存满一年后，连本带利，再整笔转存到定存里。
注：如果已经买储蓄险的，你可以把年缴的保费，
除以12，然后在缴款日之前，让他到期。
再由存摺里面，把储蓄险的保费扣除。
这算折衷的办法，并非说买储蓄险不好，而是，
当您买了储蓄险之后，其实资金很容易卡住。
尤其是对三明治夹心族而言，
上有两府高堂，下有宝贝子女。
如果家户所得的储蓄率不足30％者，
说真的，只要出一次状况，你要稳回来的时间，
就会拉很长。
三、最下策，就是去买储蓄险，当储蓄。
额度买小一点。
【 ★★★ 私心不推荐，但是，有些人总要吃到羹，才会清醒。】
如果业务在那边有的没的，那就换另一个业务或窗口吧！
如果自制力很差，可能就是“月缴”了。
至于利息有多少，IRR有多少，那些就是其次了。
因为您的重点是在，要让自己存到钱。
★★★
如果已经买储蓄险，
就先评估自己是否有缴完的能力？
然后，您要考量几个点，
(a) 这张储蓄险保单的变现速度？
这边指的是，他可不可以二十四小时，
透过网银办理保单借款？
注：这个要付利息。暂不讨论。
(b) 解约的损失，会被吃掉多少钱？
用钱的风险。因为您不知何时会用到钱。
这点就是版上不推储蓄险的原因之一，
买的时候，让您对储蓄险，抱有幻想，
利率是定存的两倍以上？？？
但是，他们有跟你说，半途解约，会损失本金吗？
基本上，那个损失，换算成比例，其实有点惊人。
解约金的部份，保单里，其中一页会载明，
如果“解约金表”跟“减额缴清表”还有“展期表”，
不在保单里面，看能不能要一份。
把储蓄险的部份，当做紧急备用金的操做方式。
一、先看该保单是否可以二十四小时办理保单借款。
例：邮局的储蓄险就可以透过ATM借款。
某些金控旗下的保险公司保单也可以透过集团内的银行，
透过操做网银的方式，去进行借款。
二、该金控公司的银行系统，是否为24小时皆可运做。
尤其是跨行转帐的部份。
有不少人问过我这问题，在这边再统一回答一次，
因为你把钱都拿去存在储蓄险里，如果你有急用，
你要怎么把钱生出来？
不然我出几个问题，考考各位，
问题一，事件发生时间是，晚上10点半，你有一个小时的时间，
可以去筹30万的现金。
问题二，事件发生时间是，晚上10点半，你有两个小时的时间，
可以去筹30万的现金。
第二题的难度，会低很多。
您可以运用的东西有，活存，定存，储蓄险保单，金条，饰品，
任何可以变现的东西，都算。
至于为何要筹这30万，我们大胆的假设，
眼前有一个可以用30万去赚50万～100万的机会。
PS. 这是正向思考的方式。
不讨论“坏的方向”，则是避免把气氛搞得太沉重。
但是，您必须用“现金交易”，去买这个机会。
您会怎么抉择？
这边最主要是在说明，您该如何去调钱？
给点提示好了，跨行提领，手续费 0元。
有兴趣的可以在版上参与讨论。
假设，您是一个月3000缴储蓄险，剩下3000元可存，
同样遇到了，“丛钱(筹钱)”的困扰。
这样就会分，A、B两段的处理方式，
A段，先从现金存款的部份，去做提领的动作。
B段，万一不够，就是从保单里面借。(以日计息)
信用卡预借现金，个人是不推，若有急用，先找朋友周转看看。
算两分利给对方也没关系，
信用卡预借现金，其手续费，真的很惊人。
以借款10000元来计算，其信用卡预借现金的手续费，
大约是450元。(150元+2.5%~3% 或 100元+3.5%)
这个会印在信用卡帐单上，或是广告单的上面。
电子帐单的部份，可能要请版友分享。
这个若换算下去，其实挺恐怖的。
步骤(四)：整体的调整
整体的调整，说穿了，真的没什么，
就是把原先要支付贷款或其它款项的钱，
拿去存起来，
只不过，如何要让资产更有效率的增加，
那就看你花了多少时间，做了多少功课。
同样的一个理财工具，例如玩股票，
为何有人赚钱，有人赔钱？
最简单的答案，是看你会不会玩。
当然运气也包含在里面，
如果看懂技术分析还有线图，就能赚钱，
那你何必去买基金，被多扒好几层皮？
一般大多数人，存钱的目标，都很单纯，
只是想要过好一点的日子，买好一点的东西，
满足一下物欲，这个都算可以接受的范围。
基本上就是看“频率及次数”。
若太夸张，那你自己本身就是“奢侈品”了。
除此之外，大概就是买房、买车、以及养家、养小孩。
能行有余力，再去做退休规划的，真的算少数。
这个嘛，总而言之，不要太贪心就好，
太贪心，反而会得到“反效果”。
讲白话一点，就是明明应该存得到钱，
却因为您一直在“消费自己的未来”，
那存不到钱就是必然的结果。
PS. 分期零利率就是其中之一。
ameryu. 2016-10-29＃
====== 文章结束 ======
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(2).“a”(小写的a)︰搜寻作者
关键字︰书单。会有一堆可参考的文章，自己花时间慢慢看。
建议至少先看过书的大纲，再考虑要不要买。
如果可以，先去图书馆或书局试阅，
能够接受该作者的写作方式，再买回家，慢慢研读。
关键字︰学贷。有完整的解释，与相关计算。
房贷、信贷，基本上大同小异。
车贷部份，因车商有时会有广告活动，各位自行评估。
关键字︰退休。此文，算是列点东西，给您方向去思考。
适用在别人身上的退休规划，未必会适合您。
关键字︰过世。实务上，先去请教户政市务所，会比较有头绪。
有方向之后，相对的就有办法条列出，
“相关事务处理流程”与“应注意事项”。
例：“抛弃继承”与“限定继承”。
以上是看事办事，以最有利“继承人”的角度去处理之。