【想完整有系统的学习理财知识？】
坦白说，这应该是大多数理财新手，
最想知道的理财起手式。
不过，小弟还是戳破一些盲点，
让各位知晓会比较实际一点。
人生，本来就是不公平的。
想完整的学习一整套有系统的理财知识，
您要先去思考一件事，
您愿意付出多少‘时间成本’，
来学习这些财务知识？
每个人最公平的一件事，就是，
天天都只有24小时，
并不会因为你是有钱人，
您的时间就会比别人多一个小时。
以【单纯的理财规划】而言，
光是最基本的‘薪资分配’，就有好几种分配方式。
但是您有必要每一种都学吗？
除非是特别有兴趣，或是需要靠这些知识当饭吃，
不然您仅需学习其中一两种即可。
以不公平的角度，为出发点，
来看薪资分配这件事，
以多数理财书会列的基本参考公式，
3331法则(日本为3.1薪资分配法则)：
其优先级为
(1). 30％，用于储蓄规划。
(2). 30％，用来支付居住开销。
(3). 30％，用来过生活。
(4). 10％，用来规划保险。
这样合计刚好 100%，
不过这个仅仅只是理论基础，
如果您的收入不高，假设，每个月实领为 21000元。
分配状况如下：
(1). 6300，储蓄。
(2). 6300，居住。
(3). 6300，过生活。
(4). 2100，支付保险。
套完理论基础后要去修正与调整。
然而，以每个月花2100在保险费上面，
若不包含汽机车保险的年缴月均摊，
那说实话，这样的支出分配可能是有问题的。
光是保险部位，就有下列几种组合。
(4-1).仅有商业保险：医疗健康险、意外伤害险......等。
(4-2).商业保险＋汽车强制险＋第三人责任险之类的额外保险。
(4-3).商业保险＋机车强制险＋第三人......。
(4-4).商业保险＋汽车的保险＋机车的保险。
(4-5).商业保险＋汽机车产险＋房屋火地险......。
(4-6).其它组合。
每一个项目，在实务上，都有他的细节，
要如何用一条通用公式来套，
其实是要透过联想法去训练自己。
再者，你现在月薪21000元，不见得，
未来人生的四十年，都是只领‘接近’基本工资。
以版上看到的公务员薪水，大约是三万五～四万多。
多一点则五万元。
假设一个很努力的年轻人，
利用晚上的休息时间来进修，
努力的考上公务人员，
薪水就会变多。
假设从月领 21000元跳到
月领 40000元的来举例，
并且套用3331法则。
(1). 12,000，储蓄。
(2). 12,000，居住。
(3). 12,000，过生活。
(4). 4,000，支付保险。
每个月花4000元去规划保险，
个人的感觉是，真的有必要花这么多吗？
薪水增加，不见得要等比例的分配过去。
最重要的，反而是第一项，
储蓄部位，30%的储蓄率，算是最基本的。
如果你的储蓄率没办法守住30%，
这条界线，要谈进阶一点的投资，
可能就会有难度。
到这边为止的举例是，收入有增加的状况下。
您需要以什么为‘参考基准’，
去进行财务分配的调整，
简单的说，就是列出基本项目，
去进行比例的调整。
当您常常练习‘财务分配’的调整时，
日后要替自己进行‘退休规划’时，
就逆向思考，就会有一个雏型概念。
谈完了薪水的增加，再来讲一个，
比较少人会去思考的一件事。
如果我的收入变少了，我该怎么生活？
这个时候，一样又回到原点，
运用3331法则，去进行调整。
然后，还有一个东西，
大家比较少去思考到的关连性。
就是‘六成薪’这东东，
比较常听到的，大概就是请‘育婴假6个月’，
去申请那个六成薪。
非志愿离职，是以劳保投保薪资的六成薪，
做为请领基准。
有六成薪可领，还算不错的，
直接把你裁掉，付你资遣费，
最起码可以比较快速的决定
‘下一步该怎么走？’
最可怕的就是那个可以得诺贝尔奖的
‘无、薪、假’。
公司叫你放无薪假，
您没有收入，请问您要如何支付，
原先应该由薪水去支出的开销？
接下来就是
紧急备用金，额度的选择，
与配置的方式。
这部份版上有很多文可供参考，
大多数人都是准备半年，
但是，小弟个人的建议是准备15个月的薪资。
这部份是以‘被花光的机率’来当做出发点，
做为考量。
然而，小弟在版上分享的循环式定存，
最主要的功能之一，就是
替失业或待业期买保险。
以台湾的保险险种而言，
似乎没有任何一种保险，可以用来转嫁‘失业的风险’。
为什么要把‘循环式定存’弄成，
每个月至少会有一笔钱到期，
就是要把这个风险给转嫁掉。
理财的东西，你摸到最后，
你会发现他是‘环环相扣’一连串的有系统的东西，
但是，能发展出这套系统的人，不会是别人，
正是您自己，
这套系统是您不断地‘摸索与配置’的过程中的产物。
理财的学习过程，差不多是，
有一才有二，有二才有三，有三才有四，
依此类推下去，
这样的学习过程，会比较像在拼拼图。
因为看似各自独立，
却在某个环节，又是环环相扣。
在这个环环相扣的交叉点，
可能就是许多理财新手‘最头痛’的部份。
关于这部份，真的就是，
江湖一点诀，点破没啥咪。
追求财富増加的过程，仅有少数人是能够一帆风顺，
大多数人都是跌跌撞撞的状态，
像这种时候，小弟会建议您，
暂时不要去碰关于理财或投资的书。
可以去看一些，对身、心、灵有益的文章。
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底下是一篇网络文章，年代有点久远，
不过个人觉得还蛮实在的。
看过的就可以跳过了，
没看过的可以仔细看看，
小弟在末段加了一点东西。
赖建诚的人生三愿原文重现
清大教授赖建诚，
今年6月建置了自己的部落格，
陆续把过去发表的文章贴在网络上，
也让被网友多次改写的“人生三愿”，
重新还原全貌。
原文如下：
我儿子读国小二年级上学期末时，
老师给了一项作业，要他们当小记者访问爸爸。
共有六个问题，有一大半是资料性的：
在哪里工作？负责哪一方面的事等等，
其中的第5题是“爸爸的梦想是什么？怎么实现？”
我说“我有三个愿望”，
儿子用半注音半国字的方式写下这句话，
然后抬头看着我。
“第一个愿望是吃得下饭”。
他愣了一下，认为我在开玩笑，
很郑重地表示这项作业的分数，
是其他作业成绩的三倍，
所以不能随便。
我说你是记者，人家怎么说你就怎么写，
既然不相信就不要访问好了。
他无奈地写下“第1个愿望是吃得下饭”。
“第二个愿望是睡得着觉”。
他这下着急了，
“别人的愿望都是要当科学家或是做重要的事情，
你的愿望连小孩子都会，
你是不是想害我被老师处罚？”
我又重复先前的说法：不相信就不要访问。
他急得跑去厨房向妈妈哭诉，
她也同意说记者就是记录者，
不能要求受访问者如何回答。
他擦干眼泪写完这句之后，
抬起头失望地看着我。
“第三个愿望是笑得出来”。
这下子他失去控制了，
“别人的父母都是在帮助子女，
只有你才会存心害自己的小孩”。
“要不然你照我的话写完之后，
再写一篇〈我眼中的爸爸〉附在后面，
让老师了解这不是你随便写的，
而是你爸爸的本性就是如此”。
他觉得有道理，
愤恨之下很快地写了一篇没分段的作文，
我除了把注音改为国字之外，照抄如下：
“我每次重要的问题要问我爸爸的时候，
他都想骗我，可是我跟他说：
这是很重要的问题，他还是继续开玩笑，
我跟他说：这可是分数最高的作业，
所以我爸爸做什么事都是随随便便的，
每次一回家，鞋子也不脱，就看电视，
而且都看摔角、相扑，都是一些无聊的电视。
所以这个爸爸还要吗？虽然他有很多缺点，
但是他还是很疼我呀！我爸爸很奇怪，
一下子骂人，一下子又对你好。
可能我是他儿子吧！
也可能是他脑筋有问题吧！
老师，妳觉得呢？”
第二天我问他老师怎么说？
他有点不好意思“老师上课时叫我到前面，
说我的访问和作文写得非常好，给我98分，
是全班最高的，比班上的模范生还高，
还把我的作文唸给全班听”
“那她有没有说为什么？”
“她说她先生的工作最近不太顺利，
已经有好几天睡不着觉，
也只吃得下一点东西。
你爸爸的三个愿望很有意思。”
“那你现在了解我不会害自己的儿子了吧？”
他点点头，
可是还不能明白为什么他老师把
〈我眼中的爸爸〉
拿去参加作文比赛，得到入选奖，
对功课课平平的他，这是一大惊奇。
希望他在人生的旅程中，
能比我晚许久才体会到：
‘要实现这三个愿望还真不太容易。’
小弟还要追加一个项目，
‘哭得出来’，能够流眼泪也是一种幸福。
人生不会只有坏事，
只要命还在，明天可能就有好事会发生。
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想完整有系统的学习理财知识，
最简单的做法，就是遇到啥问题，
就去找相关知识来解决您的问题，
不懂就是开口找人问。
原则上会建议您从身边的人，先问起，
都找不到人可问，再去找别种管道。
或是找相关书籍来看。
理财系统的形成，是靠时间成本去累积的。
在文章的最后，
先提醒想要学把理财学到某种程度的新手，
在‘财产信托’，这个区块一定要去研究。
因为信托在某种层面上，可以保护您的财产，
减低晚年凄凉的状况，应该可以让您安养晚年。
每个人会遇到的人生状况不同。
很难一言以敝之。
养儿防老的时代，何时会完结，
小弟是不清楚，但是，
以现在台湾的状况，
某些人已经碰到这样的状况。
家家有本难唸的经。
就算理财再强又如何，
遇上人生的大难题，或是别人惹出来的瞎事，
却要由您去收烂摊子。
大概只恨钱到用时，
为什么这么少？？？
没有钱或钱不够用，有其对应的理财方法，
当手头宽裕时，有其相对的配置方式。
这个没有长时间的固定理财模式，
但是在短时间内，套公式算出来的东西，
还是有一定的参考价值。
然后，诚实的面对自己的内心，
看您想过什么样的生活，
就自己去配置与规划，
最最最简单的举例，就是‘出国玩乐’这件事。
有的人明明很想出国玩，
但是却不愿意在生活中的某个区块，
节省一点，慢慢的存旅费，
讲一句不客气的，
您要实现这个出国梦，大概有点难度！
也许要靠额外的奖金才有办法。
关于奖金的规划，就看您的人生阶段，
是处于那一个阶段来决定要怎么配置。
如果‘财务自由’是您人生的梦想之一，
那就去务实的去思考，
需要多少步骤才能达成。
人生有梦，筑梦踏实，最起码要做到不后悔。
万般皆可能，追求卓越，没有不可能！
＝The end.＝
ameryu. 2016-10-19＃