※ 引述《hanyitina (......)》之铭言：
: 标题: [问题] 37岁 单身女 现在才开始存钱的薪资分配
: 时间: Wed Mar 9 09:21:52 2016
:
: 先说，请不要 我。我知道我醒的太晚！
: 37岁 女 目前每月实际入帐薪资56k
: （所得税已经预扣）月光族 开销如下
:
这个年纪，清醒不算太晚啦！只要还活着，明天可能就有好事会发生喔！
: 房租/孝亲费：17000（跟妈妈同住）
: 债务协商负债：5200（约负债45万）
债务协商，有分，如果是有跟银行办理‘前置协商作业’的，
在还款期间，您无法办理信用卡或是信用贷款，
基本上只要需要动用到‘联征’的东西，您大概都是没办法办理。
债务协商；
小弟对这名词其实蛮敏感的，因为大部分的人都搞不清楚。
名词背后代表的‘真正含义’。
债务重整（以也看做，负债整合或‘债务整合’），
基本上，大多数都是运用‘信用贷款’去处理与整合您的债务，
将多笔的信用卡“已循环”之卡费，及“已迟缴”之信用贷款。
委请某家银行，透过“代偿”之方式，帮您把所有的债务整合成一笔。
可以省去很多麻烦，您就只要针对一家银行进行还款即可。
最大还款年限可以拉长到“七年”，也就是“八十四期”。
利率会比债务协商高一点，但是最起码您的信用状况，不会弄到最糟糕的状态。
债务协商，这是专有名词，别乱用。
根据原po提供的资料，
月缴：5200元，小弟换算出来的资料，有两种状况。
一、分十年共120期摊还。利率为6% 左右。
二、分八年共96期摊还。利率为2% 左右。
实际缴款金额，应该不会是刚好整数。
债务协商有一个比较特别的地方是，他不是用‘单利’，在计算利息。
他会采用‘微复利’来进行计算。细节就要去问您的债权银行才会清楚了。
每间银行的“计算公式”会有一点点不一样。
债务协商，一个人的一生只能办理一次。所以别乱用。
如果可以拿来乱用，那信用就不值钱啦，您说是不？
再者，他还是有优缺点，简略的跟各位分享一下，
优点：最长可分期180期，整合过后的利率，大多数都会砍掉一半以上。
例如：20%~18%的卡债可以降到6%利息，甚至更低。
如果笔数很多，协商的时间，可能要久一点，
简单的说，银行会先去评估您的“最低还款能力”。
假设，您一个月只能还3000元，银行就会依照这个数据，
去进行计算，然后算出哪一种还款方式，对两造双方最有保障。
换句话说，您的缴款压力减轻，银行也有极高的机率把本金收回来。
在这边，银行端可以需要久一点的时间，去进行计算。
最大的优点，是降低月付金。
缺点：在这段时间，您仅能多准备点现金在身边。
因为，你的信用卡是无法使用的，会处于停效状态。
再来是没办法办信贷及其他贷款。
至于，大多数人推荐的‘理财先理债’，在这边就不适用了。
别的不说，您只要考虑到一件事，‘缺钱用的风险’，
换句话说，就是您不清楚何时会用到钱。
光是这一点，小弟就会建议您，有多余的钱时，不要轻举妄动。
再说，您若真的要好好理债，真实的状况，理债的很多相关知识，
还是要从“基础理财”，这边学起来，再拿来运用在“理债”这档事上面。
所以，“理财先理债？”，‘有钱先还债？’，那可不一定。
如果是，存了一笔备用金之后，有多的钱，就拿去还债。这是一定要的啦！
不过，这是您的债务算是一般债务时可以用的手法。（部分提前清偿）。
但如果，今天您的债务是“债务协商”，甚至是‘强制扣薪’。
其“部分提前还款”，是有他的相关规定，
不是说，您有了一笔五万的横财，就可以把这笔钱全部还给银行。
以原po为例，他只能还5200元的倍数，多一块钱都不行。这是债务协商的规定。
更正确地说，要看当初的“订约月付金”，原po有可能少打，
或假设当初的约定月缴金额为5250元，扣除备用金之后，
多了50000的现金，那也只能还，50000 / 5250 = 9期(47250)......余2750元。
若刚好真的是5200元，顶多也只能还46800元，9期。
或是自己再贴个2000元，还个10期。
‘债务协商之部分提前还款’的相关作业，建议打银行客服问清楚。
有些是可以不用亲自跑借款银行就可以还款，
顶多花个30元汇费，把钱汇到债权银行即可。
有些要在备注栏加注一些资讯，届时跟银行客服问详细即可。
给原po的建议是，
如果您的紧急备用金，存起来之后，多两期的金额再去还银行钱。
还有一点，债务协商若有部分提前清偿，其计算公式，
跟‘银行端之各类贷款’的计算方式或有点不太一样，
基本上是不会降低月付金。换句话说，你每个月还是要缴那么多的钱。
他是算期的。
在这边也仅能尽到道义上的告知，在提前还款之前，请您先想清楚，
‘未来可能会用到钱的风险’。
对债务协商，有兴趣的人可以进底下的网页去了解一下。
http://www.sla.org.tw/products-detail1.php?id=48
＊＊＊超级重点备注＊＊＊看我这边。
债务协商的第一步，先打去‘最大债权银行’的电话客服。
请他们协助办理，不要去找代办的。那个会收费。
请直接跟银行联络。
最大债权银行 ＝ 就是你欠最多钱的那间银行。
若打错间，例如第二、第三、债权银行，遇到好心一点的，
说不定他会跟您说，要去找哪间银行办理。
基本上来说，这算潜规则。
: 扣除上述 每月剩33k
:
:
: 我当爱享受的人当了15年，但现在终于醒了。今年1月开始调整花费习惯，觉得自己每个
: 月有好多钱，但不知道怎么支配。
:
: 目前想到的是：
:
: 1.邮局6年储蓄险：每月4000。6年后领回30万（另外每年年缴约5万，6年后把债务协商负
: 债还清）
:
: 2.10000买债券基金（我真的不会投资）
储蓄归储蓄，保险归保险，不会投资，就暂时先存钱就好。
花钱买书回来看，也算一种投资，‘投资自己’。
: 3.每月5000现金赶快存紧急预备金
紧急备用金，存这样太少，修正的建议方案，列在底下，请参阅。
: 4.剩约15000当生活费
:
: 我突然发现自己其实收入算不错
:
: → hanyitina: 几期我不记得了，但因为45万真的可以早点还完 03/09 23:45
: → hanyitina: 但因为现在身边没有紧急预备金，也会同时间存ㄧ点紧急 03/09 23:46
: → hanyitina: 预备金，不然临时有状况没有现金好可怕 03/09 23:46
这个就是小弟在上面说的，“缺钱的风险”。
因为您不知道何时会用到钱。
: 推 dustree: 会问期数只是好奇银行怎么可能让步少赚一点 XD 03/10 00:29
回答一下dustree的问题，银行会让步，当然是有条件的，
我可以跟您说，银行是“吃素的”，希特勒谣传也是吃素的。
当您把您最珍贵的‘信用（联征的信用评分）’，喂他吃“归零膏”。
还要背上“信用瑕疵”或“信用不良”等等的信用注记，
这些都会影响您未来在办理任何银行贷款的顺利程度。
在联征这一边，会终身注记，但银行端，未必可以调阅到那些资料。
但有一种可能性是，如果您在Ａ银行有发生过信用不良的纪录，
那终身注记，就是“联征”跟“Ａ银行”都会有。
以后再到Ａ银行办理贷款，就会有影响。
如果是Ｂ银行，您没跟他有金融上的往来纪录，那他去调阅联征纪录时，
公开揭露的部分，一般只能看到一年的纪录。
超过一定时间的联征资料，Ｂ银行就通通查不到。因为他没有权限。
: 推 ameryu: 推明显＝＝！请问您是有进入债务协商的程序吗？这有差喔！ 03/10 12:03
: → ameryu: 如果只是用信贷来整合负债，那还比较好处理。 03/10 12:04
: → ameryu: 如果不是信贷，建议多存点备用金，进定存里。 03/10 12:05
: → ameryu: 依照您的年龄估算，可能要多留点现金在身边，去应付 03/10 12:07
: → ameryu: 未来“可能”的开销。以上是小弟个人的建议。 03/10 12:08
: → AnpingTW: 这样的薪资很好，加油，可以脱贫的。 03/10 19:56
: → hanyitina: 17000其实就是房租，我们没有自己的房子 03/11 07:17
: → hanyitina: 请问ameryu大大。我已经是债务协商，所以我 03/11 07:18
: → hanyitina: 没有信用卡可以申请。 03/11 07:19
: → hanyitina: 所以紧急预备金对我来说很重要 03/11 07:19
小弟是知道，备用金对您很重要，但您给的资讯太少，
这样要给整体的建议，真的有难度耶！
底下的问题，小弟可不是乱问的，您若有回答，
小弟就可以直接一并计算，要给出贴近您的需求的建议，
也会比较容易，且精准。
: → ameryu: 接下来的部分，您可以选择要不要回答底下的问题，
: → ameryu: 可能会牵涉到一点点隐私，你有回答，小弟就有办法回文。
: → ameryu: 请您先去把“当初债务协商的资料”找出来，然后再依照，
: → ameryu: 最大债权银行的顺序及欠款金额，补充到板上，
: → ameryu: 并在旁边备注，是信用卡或是信贷，时间点有的话也请列一下
: → ameryu: 找不到的话，就麻烦您打一下银行客服，问一下，
: → ameryu: 剩余金额及利率,分别为多少?45万的债务协商,可能是混合的
: → ameryu: 债务结构。
关于债务的处理建议，有钱先定存，等确定生活上的财务问题都解决之后，
再来慢慢处理债务协商的部分，
您除了准备紧急备用金之外，还要准备一笔，‘债务备用金’。
因为他是每个月来收钱，会建议您至少准备6期，要放活存或定存，随君喜好。
您可以把这笔钱，看作是“小额的债务周转金”。
如果还到债务只剩6期。手上的备用金，确定充足。
那就可以全部还掉，不过别高兴得太早，您还要“等一年”。
信用才会恢复。
若是有办法整笔还，那就是一次结清。部分提前还款，对您没好处。
: → ameryu: ===我是分隔线===，以上为债务处理，接下来要处理生活层面
: → ameryu: 请问;17000的房租,包含什么?有没有其他支出？
: → ameryu: 水、电、瓦斯、管理费、第四台、室内网络、市话？
: → ameryu: 说真的，这样的房租有点贵。
: → ameryu: 再来看您有没有车，汽车或机车？有的话，相关开销列一下。
台北市的话，这样的房租，应该算行情价吧！
不过，要您列这些东西，是因为您一开始发文，就没有列出这些项目。
我们从您剩下的三万三千元，来给建议。
先扣掉可能的误差值，一千元。以32000来给建议。
: 推 ameryu: ===我是分隔线===，再来要处理‘人’的部分，
: → ameryu: 您母亲有无工作？有没有医疗险？健康状况？生活概略开销？
假设你们两位都没有实支实付的医疗保险，那您不止要存自己的紧急备用金。
可能需要连同，您母亲的部分一起存。
台北市吃还蛮贵的，随便吃个路边摊可能都要一百多。
如果真的没啥理财的概念，
以这样的余额来规划，建议一个月存一万元一笔的定存。
先存个12万试看看，如果可以连同您母亲的部分，先存到24万～30万左右。
等存到这个金额，再去想要如何清掉“债务协商”的部分。
重点是看利率啦！因为债务协商的利率通常不会太高。
然后在扣款帐户，建立一笔，约35000的存款。
用来当作‘债务备用金’。
前面七个月的现金流状况，
备用金 10000 + 债务备用金 5000 = 15000
第八个月开始，就是把这一万五，努力的往“紧急备用金”的帐户塞。
建议做定存。
紧急备用金：30万（供应两人的未知风险）
债务备用金：3.5万。
生活周转金：2.5万。
（你可以把这部分当作您原本的信用卡，只是买东西都只能用现金。）
合计：36万。
大约两年内，就可以达成这个目标。
: → ameryu: 接下来就是您自己的部分，请您列一下您每个月的生活支出。
: → ameryu: 从您列的资料里，没有看到医疗险的部分，所以您有保险吗？
: → ameryu: 储蓄险跟基金，建议暂时别碰，先存一笔小钱，再去理债。
: → ameryu: 等您债务清完了，再去碰投资，会比较保险一点。The end
没有保险可以转嫁风险，您就需要“靠自己的存款”来承担风险，
这边也是“不建议”，有钱就先去还债的原因。
还有一点，您没办法向金融机构借款，这就不是很好处理了。
: → ameryu: 若单纯只想知道如何存“紧急备用金”往上爬文就有。
如果您觉得两个人共用三十万的备用金额度，还不太够，
想多存一点备用金，
可以去爬一下小弟回过的文，里面有很多，备用金额度的参考方式。
挑一个您喜欢的额度去存即可。
两人共用三十万的额度，算是最低限度了。
: → hanyitina: 单身 03/15 08:17
: → hanyitina: 谢谢大家 决定先还债+存紧急预备金 03/15 08:17
: → hanyitina: 17000就是房租加管理费。水电瓦斯妈妈会负责 03/15 08:20
: → hanyitina: 台北市房租就是这样，妈妈年纪大需要住电梯 03/15 08:21
妈妈年纪大，健康状况就有风险，就算有劳保跟健保可以转嫁部分风险，
但是您还是会有自付额的部分，所以才会建议多留点备用金在身上。
至于现在单身，未来“未必是单身”，
不过小弟还是建议您自己把自己照顾好，尤其是健康。
最后，简略地列一下，您可能的支出明细，
这只是范例，建议您记个帐，大约三个月，再对照看看。
扣掉每个月要存起来的部分，剩下17000元。
伙食费：9000(含三餐、喝饮料、吃下午茶，平日部分）
交通费：2000
手机费：1000(这只是假设，数据自己换）
杂费＿：5000(上面没列到的开销就全部算在这边。）
例如：假日的额外开销，买衣服，换居家用品，买一些日常生活用品......
若是假日，有遇到朋友约聚餐，或是偶尔想吃顿好一点的。
PS. 记得带妈妈去啊！两个人吃饭，总好过一个人吃饭吧！
上述费用就“暂时”全部算在杂费这边。
您也可以参考其他乡民朋友的列帐方式，再把项目分的细一点。
还有，年终将金或是其他奖金，若领到手，
就好好规划，应该可以更早把债务还清。
结尾；
理财是活的，所以您要自己调整。
生活是“七分苦、三分甜”，遇到了就去处理它。
祝 理债顺利。
身体健康，万事顺心。
ameryu.