:
: 借标题一问~
: 因为跟原po状况蛮像的
讲真的，其实差蛮多的 = =!
所以我有改了一下标题，请见谅。
: 我们目前也是准备规划生小孩
: 但考量到经济方面而都有所顾忌
这种事，个人建议，顺其自然就好，
万一错过了，那就不只是遗憾了。
身边周遭的那些杂音，就无视吧!
生；有经济压力，
但是，小弟可以跟您说生完之后，大部份都会有贵人相助。
不生；对女生会有更多心理压力。
去搜寻一下，最讨人厌的 "十大金句" 。
ex: 结婚了没?
小弟现在已经练到皮笑肉不笑的程度，
微笑的回应对方，顺其自然。
: 负债方面目前有
: 房贷:约11000/月，利率1.8趴
您给的资料，只有大概，所以小弟算出来也只是一个大概。
反算回去，
11000 / 49.647(r:1.8%，y:20年) x 10000 = 221万多
11000 / 51.063(r:2.1%，y:20年) x 10000 = 215万多
您原始的借款金额，大约是落在 215万~221万，这附近。
: 信贷:7000多/月，利率3.4趴
若是指数型的信贷，再未说明年期的状况下，也未列贷款余额的状况下，
只能玩猜猜乐，一般会假设3，5，6，7年(少数状况下会贷4年)；
查"万元利率因子表"，会得到几个数据，
r:3.4%，3y: 292.578
r:3.4%，5y: 181.470
r:3.4%，6y: 153.733
r:3.4%，7y: 133.943
用月付额去推算，
7000 / 292.578 = 239252元，推测原贷金额大约是 25万元。
7000 / 181.470 = 385738元，推测原贷金额大约是 40万元。
7000 / 153.733 = 455334元，推测原贷金额大约是 48万元。
7000 / 133.943 = 522610元，推测原贷金额大约是 55万元。
这部份，就请原po自己对一下。
以一个人，办理多种类的贷款而言，
其利率高低顺序，正常的劳工会像你这样，
= 信贷(1.多% ~ 甚至是15%以上) 大于；
> 车贷 (1.多%~8%，正常范围是2点多%~6%)；也要看职业别。
> 房贷 (1.多%~2.多%)，特殊状况+职业别，可贷到1%的利率。
> 学贷 (依官网公告，目前为 1.69%)
某些职业，会因为隐藏版福利，在贷房贷时，
可以拿到比学贷还要低的利率，成数也会比普通人多。
而且是固定利率，= =! 关于隐藏版福利，各位自己去打听囉!
: 储蓄方面
: 基金每月定额5千(累计投入约4万，暂时不打算停扣)
: 储蓄险也是每月5千(还有3年到期…)
把投资当储蓄，也是可以，不过您的紧急备用金要准备多一点。
储蓄险，月缴?
若是邮局的，原则也是建议改年缴，不管是减额缴清，或是解约，
一样都会有损失。
储蓄；最本质的定义，是“节用储蓄，以备凶灾。”
换句话说，您在思考要怎么储蓄的时候，其背后的用意，
是为了防范不可预知的风险，与无法转嫁的风险。
ex: 失业，换工作......等。
储蓄险，他算是一种保险商品，若真要算储蓄，真的要打个大问号。
最重要的是，上述两项的"变现性"，并没有贴近即时，再加上，
储蓄险，您拿保单去借款，还要付给保险公司"利息"。
PS. 有些储蓄险保单，可以24小时，透过网络银行或ATM，进行保单借款。
我存你那边(保险公司)的钱，要拿出来用，还要付你利息，这什么逻辑?
有损失，就会降低变现性。
若真要算储蓄，您可能要好好想一想了。
:
: 固定支出
: 房屋的水电等杂费都是另一半支出
: 油钱$2000
: 手机$1000
: 车位租金$2000
: 寿险+车险每年约2万5…约$2000/月
这边，会建议您自己分开列，
寿险部份，要看有没有定期险附约，某些险种的保费会随年龄增加；而增加。
这边属 "未来现金流-支出的部份"，最好了解一下。
车险的部份，也要拆开看，在没有出险的状况下，
强制险的保费，会逐年稍微调降。(这边大约1千多左右，以国产车来讨论。)
第三人责任险，
加 "超额责任险" 。
这部份您就自己衡量一下，你所居住的生活环境，
有没有很多超跑之类的在路上趴趴造。
不然财损部份，会建议保50万以上，再加个超额责任险。
因为最近不少车子，他们维修的方式，是 "不板金+不烤漆" 了，
有凹痕或有刮痕就是换新的。
剩下的失窃险或拖吊险，及其相关险种；
就看您自己的适用性，与需不需要，再去考量。
: 养车费用粗抓每月$500
车子整台，每一个零件，几乎皆可算是"消耗品"。
一个月 500，一年6000元，可能还不够换四个轮胎皮。
除了基本保养外，还有变速箱油，水箱水精，汽车电池......等，小额开销。
再加上，久久要换一次的皮带之类的；以及用很久之后才会坏的零件的维修费。
这部份您再自己衡量一下吧!
:
: 现金存款约20万
以夫妻财产，分开管理而言，这边的现金存款，
稍微不太够，再多存一点囉!
如果您顺其自然的迎接新生命的到来，
要去思考的地方是，前六个月的育婴期，
一般劳工是领 "投保金额的六成薪" ，
换句话说，您可能要帮尊夫人，准备 六个月的四成薪。
还有，满月时的弥月礼，
第一年所需自费的疫苗费用，大约一万多起跳，持续涨价中。
若经济还OK，再加买一张有实支付的保单。(保险请自己做功课)
: 每月薪水约4.2万
: 扣除贷款及储蓄后
: 40000-11000-7000-(5000+5000)
: =12000
:
: 再扣除固定支出后只剩6500…
这边可能要重算一下，是月薪42000，实领40000?
如果有机车，那这边的会剩下更少，
再加上一些杂费支出，例如买衣服......等，日常开销。
固定支出的部份，还有少列，
税金；燃料税、牌照税、房屋税、地价税、所得税。
ex: 1200cc~1800cc，一年税金大约为12000，月平均为 1000以下。
保险；房屋的火地险，或是房屋综和险。
: 另一半的薪水负责
: 生活杂费(水电第四台瓦斯等等)+两人伙食费(only晚餐)，每月大概1万
:
: 剩下都是她自己的钱，基本上不会干涉她怎么花
:
:
: 请问有什么地方可以改进的吗？
: 实在想不出来…感觉都是必要支出XD
如果真的有养儿育女的打算，大概只能从您的 "储蓄" 去下手了。
扎实的把钱存下来，而不是把钱拿出去给人家玩，
再分一点肉屑给你当吃红。
讲真心话，大部人去买储蓄险或是进行小额投资，
都是为了赚更多的利息或钱钱。
问题是，当您把财务问题解决之后，您几岁了?
若在体况，跟经济状况的许可下，就顺其自然的"做人"。
至少，您不会错过很多东西。
这边算是个人的见解，要不要生孩子?
如果夫妻打算当顶客族，倒是无妨，
若有打算生，一般会建议趁早，
最主要是考量父母的年龄跟体况，
二十多岁，三十多岁，四十多岁生小孩，
那个体力就有差，再来是当您的小朋友，到了22岁时，
您几岁了?
这个是一个很现实的状况，有人是想尽办法，花了一堆钱，
就只为了一个小孩。
以现在的医学技术，应该是没办法在"子宫"以外的地方，
让一个生命诞生(以人类来讨论)。
就算有那种技术，也不应该被拿来运用。(再讲下去就离题了。)
: 有在想拿现金存款跟即将
: 到来的年终把信贷还掉
: 但这样身上会变成几乎没有存款
: 大概会剩5万以下……
现金存款有20万，加上年终还掉，身上现金只剩5万 = =?
如果您有长辈可以给您靠，倒是没关系，
如果没有，自己去算一个 "备用金的额度"，
超过的部份，就是 "部份提前清偿"，这样一来；
以银行端正常的计算公式，会降低您的月付金额。
如此反复操做几次，就可以把信贷清掉了。
:
: 所以虽然一直蛮想生个小孩来play一下的，但脑袋总是会浮出$$$
: 唉…
您自己评估一下，是 "钱" 比较重要，还是 "丰盈而完整的生命之旅"
比较重要?
: 喔对了，家里还有一只猫主子
: 不过那花费不高，而且也是必要支出>”<
吃好一点，用好一点，一个月也要1000左右的支出，
以天天吃 "金罐" 来计，或更贵的罐头，干饲料，猫砂。
如果是偶尔吃罐头，那猫咪的支出，就可以算，
浮动支出里的杂费。
如果确定 "两条线"，会建议开始去问问，身边的朋友，
有没有婴儿用品，像螃蟹车，学步车之类的。
还有衣服，原则上，在不影响卫生条件下，能省则省。
最后，我们来谈一个小议题，为什么要生孩子?
有人说，生孩子，是为了参与一个生命的成长。
不过小弟，在某天去朋友家吃饭，闲话家常时，
忽然理解到更深一层的意义，
为什么要生孩子?
参与一个生命的诞生，以及陪伴一个生命的成长。 － by ameryu.
当您第一次发现，白色棒子上的两条线之后，
您已经参与一个生命的诞生，
更重要的是，多了一个孩子，会比较有像 "家的感觉" 。
虽然小孩子哭闹的时候，还蛮吵的，蛮卢的。
也要忍受一段睡眠不足的时间，每隔一段时间，就要起床泡奶或喂奶。
还有把屎把尿......还要时时注意小孩的身体状况。
不过，如果您仔细去思考，在小孩子 "就学前"，
其实都还蛮可爱的，尤其是 "口腔期" 的时候......
只要拿到手的，不管是啥，就往嘴里塞，
朋友跟我解释说，因为小婴儿，想尝看看那是什么味道。
所以；各位家长在换尿布时，请多加小心，=_=!
个人的认知是，陪伴是很重要的，
您会因为家中多了一个人，而学会更多的东西，
因为您要保护的不止是一个人，而是一个家。
在陪伴小孩的成长过程中，会让您的生命更丰富。
这些东西，很难用钱去买到。
就算能买到，说不定只是一种假象。
小朋友的成长过程，其中有一部份是，
拔拔麻麻说 => 老师说 => 朋友说 => 男朋友/女朋友说 => 老公/老婆说
比较可爱的部份，是拔拔麻麻说到老师说的这部份。
至于判逆期，那很久以后的事，到时再去头痛，家家有本难唸的经。
小孩，对大多数的家长而言，应该都是 "甜蜜的负担"。
最起码，您会渡过一段非常幸福快乐的时光。
以上供原po参考。
祝您 身体健康，万事顺心。
财源滚滚进口袋。
ameryu.
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