这篇文算是给"理财初心者"的新年小礼物，
底下是，以出版品的写法来写文，如果看到一些怪怪的名词，
麻烦各位运用一点想像力。
（2.） 如何存一百万的“简化流程”。
许多人理财做储蓄，大多数会设定一个“存款目标”，以台湾而言，
被广为流传的目标金额，就是“一百万”，俗称；人生的第一桶金。
不过吼，小编说实话，以现在的薪资状况，再加上，
许多社会新鲜人，进入职场的时间点，会越来越晚，
差不多介于 22岁到25岁之间，某些状况下，可能会再延个几年。
要在短时间之内，存到第一桶金，除了薪水超高，
自己又过着相当节约的生活，才有办法达成这个目标。
在某个年代；大约西元1996~1999年之间，
“15岁”的国中毕业生，在传统产业，就可以找到一份；
薪水介于21,000元至27,000元之间的全职工作。(看职业别，与性别。)
这篇算是写给“理财初心者”，参考用的，用比较简单的方式，
让初心者们，去理解，“规划”与“现实”的差异。
不然要怎么存一百万，用“小学生的思考逻辑”来计算就好啦！
一个月存‘一块钱’，要存到‘一百块’，一共要‘一百个月’。
那相当于是 “八年又四个月”。
面对这么漫长的储蓄时间，您就需要去思考一个问题，
这段期间，您会有多少“意料之外的支出”。
例如；这中间，您会不会；换工作？
能不能无缝接轨换工作？没办法，就会有待业期。
有待业期；等于没收入，还要应付日常支出。以及；
与喜欢的人交往，或者失恋，然后重新开始一段新的恋情？
等您到了适婚年龄，会不会心想说，差不多也该定下来了，
或也许刚好“缘份”就是如此的巧合，
让您遇见一个“可能”可以牵手走一辈子的对象，
再来就是准备婚礼，迈向人生的下一个阶段；婚姻。
在存“一百万的”的期间，您有可能会碰到几项“关于钱的问题”；
一、学贷；缓冲期过后开始要缴分期付款。
二、车贷；要不要买车，买新车或二手，预算多少……?
三、房贷；跟未来的另一半共同买房，买新屋或二手，预算多少……?
四、结婚花费；这没有所谓的“行情”，端看两人的共识，铺张或简约？
五、失恋时；疗情伤的支出，非常烧钱。嗯！真心没唬烂。
以客观的立场而言，小编在现实生活中，遇到不少，
看起来超有夫妻脸的情侣，一起努力克服磨合期，与同居时的生活磨擦，
却在“提亲”的阶段，因为“条件”谈不拢，婚事最后告吹的，还不少。
其问题征节点，还是在“人”，一旦只要其中一方的人马，有所“坚持”，
那就很头痛啊！
在未来，应该会有许多“迷途小鲜肉”，会因为“某些因素”，
在高中职时期，就跑去打工赚钱，每个年代的“目标”，会随着社会的潮流
而改变，看那个时代流行什么，那么大多数人跑去打工的目标，
就是为了那个“潮”。
在小编那个‘没有智慧型手机的年代’，会跑去打工赚钱的，
绝大多数都是以，买人生中的“第一台机车”，为目标。
然而有少部份的同学是为了补贴家用。
话说，年轻时期的小编，其实有点不务正业，有点“匪类”，
存款的动力来源，就是为了改车； =_=! 现在回想起来，
还真他○的浪费钱，再怎么改，也比不赢直接换台c.c.数高一点的车。
小编的梦想之一，2013年式黑底红字的1300 c.c.重型机车，卸任的王者。
若以 2015年这年代的目标，也许还要再加上，高价位的智慧型手机。
PS. 价位真的颇高，同样的金额，都可以买一台车况不错的二手机车了。
所以，这边的起点，是以“15岁为起点”，来撰写。
如果小编用“小学生的思考方式”；来教您存这一百万，我想各位，
可能会想 (／‵皿′)／~ ╧╧，冰的啦。
确实从“零”存到一百万，真的没想像中那么容易，但您可以，
把存一百万的过程，分解成几个“步骤”与“阶段”，按部就班完成。
您看完此文，能不能真的存到一百万的现金，我是不敢保证啦！
因为，诸位未来的人生变量还很多，只有您自己才能掌控与取舍。
不过，要存到“您的”紧急备用金，真的不难。
人生；是无数抉择的总和。不管您做什么事，几乎都是“等价交换”。
用时间和血汗劳力还有健康，去换取金钱。
用金钱，来换取“可以被省下来的时间”，却未必能换回“健康”。
“被省下来的时间”可以拿来做其它更有效益的事，例如；投资自己。
先问一个，您可能不曾思考过的问题，您的“一分钟”，价值几元？
PS. 币别；新台币。新台币 两元，跟美金 两元，差很多。
存一百万的“简化流程”如下所列；底下会再慢慢解释。
(1) 要有收入
↓
(2) 存第一笔十万
↓
(3) 存第一笔紧急备用金
↓
(4) 一百万的二分之一
↓
(5) 从50万到100万。
步骤 (1) 要有收入；虽然有点废话，
不过您要去思考一件事，您的薪水真的是固定的吗？
每个月都刚刚好“一模一样”，同样的金额，不多也不少？
每年都有两个月的年终奖金？
印象中，只有“不愿役”的薪水，才是长那样，
“二兵”五千五百多，“一兵”六千多，“上兵”六千五百多，
遇到军公教加薪，还有加3％的薪水，农历过年还有年终奖金。
年代真的有点久远，忘了是一个月还两个月。
那时19岁想不开，跑去当，你抽到签，会有一堆人拍手鼓掌的军种。
役期是两年。
收入的真实状况，其实要分两种类型来讨论，
Case 1：贴近固定的稳定型收入。
每个月，都有稳定收入的；虽贴近固定，但只能算“稳定收入”。
有稳定收入者，在理财上，真的有相对优势。
再来就是您的生活环境与条件，若与一个人，自己在外租屋，自食其力，
靠自己的力量；养活自己的15岁青少年，来比较。
您觉得会差多少？
各位可以比较一下这其中的差异性，
A.有没有地方住？
B.生活开销、三餐的支出？您若是住家里，真的可以省下很多钱。
C.还有长辈给您撑腰。
Case 2：候鸟型的工作收入。每个月没有稳定金额的收入进帐，皆算。
这类型，暂时是有工作，但不保证您可以做多久。
还有一种是，类似自己接案的个人工作室那种，要靠知名度。
以2015年的附近几年，最夯的大概就是“婚礼摄影”。
以这样的收入条件，会需要多准备一点“周转金”在身边，
去应付“没收入”的时期。
如果，在这时期，连住的地方，都是要“自己”去面对那些开销，
说存钱，谈何容易。
【在迈向人生中的第一个“十万”，要“学什么”跟“做什么”？】
第一笔十万元的意义，这笔存款是您人生中“靠自己”赚来的，
第一笔“六位数的存款”。
从10万到100万，帐面上，只不过是多个零，如果您是每个月，
一万、两万在存的人，您仔细去算一下，您需要花多久的时间？
更甭提，每个月“可存金额”不到一万元的，存钱存得“超心酸滴”。
先声明一点，这边暂以“台湾”的现况来讨论，具有美国籍或双重国籍，
以及未满20岁之交换学生，先不讨论。银行端；有其相关作业规定。
在这个阶段，您至少要学会，“算结余”，还有，“找银行”。
【满20岁者，此段可快转跳过。】=> 【该找什么样的银行？】
第一，如果您未满20岁，属未成年人，是不能“自己”到金融机构开户。
如果要开户，需要家长陪同亲办，若家长未能陪同，请参阅下列说明。
以2015年截止之银行端作业规定，本人需持
(0) 新台币1,000元，
在未来就是依银行规定之金额为主。忘了带钱，就白跑一趟了。
另外，小编有遇过要 10,000元才能开户的。开户前，若无人可问，
会建议打个电话问一下。
(1) 国民身分证。
(2) 第二证件(如健保卡、户籍誊本、驾照、学生证……等)。
(3) 印章。
(4) 若父母双方，皆无法陪同，需携带父母之身分证“正本”及同意书
﹙请父母双方或“监护人”签名及盖章﹚，于开户时交付银行，
表示法定代理人均同意其开户行为。
(5) 若其中父母其中一方，无法陪同，未能到场之一方需填写同意书，
签名及盖章，并检附“身份证正本”。
【因工作需求而开户】
(6)若因未成年人所属公司是以该银行为转帐拨薪之法人存户，
未成年人可出具；经雇主有盖印的在职证明书(上面要盖；该公司的大小章)，
并携带本人身分证及第二证件(如健保卡、户籍誊本、驾照、学生证……等)
即可办理开户事宜。
要特别说明的是，万一父母离婚，最好问一下，法定监护人是谁？
才不会白跑一趟。开户前，最好先打电话说明状况并问清楚程序。
小编遇过，“监护权”在男方，但是女方“无监护权”要带小孩去开户
被拒绝的真实状况。
因现在离婚率居高不下，在未来会变成如何？天晓得……
【重点备注】：记得申请“提款卡”跟“网络银行”。非常重要！
您没开网络银行，后面的理财手法，您几乎是不用玩了。
【未来可能会发生的状况】
2015年截止，民法目前的规定，就是20岁才算成年人。
如果投票权从20岁，下修到18岁，那银行这边也许就会开放18岁可开户。
很多东西，也会跟着下修。
法律层面的东西，先谈一点点，后面其实还有很长一大串。
第二，刚开始有收入，大多数都是放“活存”居多，如果您想，
“贴近零风险”的状况下，再多赚一点钱，透过网银，把活存转定存赚利息，
真的会是您现阶段的理财好帮手。
【该找什么样的银行？】
因为每个人的开户状况，会不同，若因工作而开户，相对会比较没选择性。
若是未满20岁者想自行开户，银行要选好，因为您可能只有一次机会，
万一开错了，您觉得您的父母，肯跑第二间银行吗？
网银定存功能；参考列表：
功能性说明(依重要顺序排列) 备注
1 24h，活存转定存，解定存。 转定存与解定存，算两个功能。
2 可存，万元以上之任意金额。 例如：12,345元
3 可指定；定存到期日。
4 多样化的定存期数之方案。 有指定到期日之功能，此项可忽略。
先引导各位去思考几个问题，如果你的工作性质是朝九晚五，
上班时间相对较固定的人，如果没有这功能；
那您下班之后，要怎么“理财”？
可24小时在网络解定存，为何要算另一个功能。
早期有些网银的设计，只能网络转定存，但解定存要临柜办理。
有些网银，已将解定存的功能，加入现在的网银内。
若没有的解定存功能的，您就要好好想一下了。
再来说明；万元以上之任意金额，
这个算是要搭配信用卡来操作用的，如果您的消费习惯是，
先存到钱，再去购买“想要”或“需要”的商品，
运用信用卡分期零利率的功能，也是能赚点小钱。
第三项与第四项，要一并解说，
可指定；定存到期日，若能搭配信用卡使用，效果更佳。
此功能也是拿来赚点小钱用的。
您想一下，如果您有在用信用卡，再搭配存摺自动扣款，
而且您在刷卡消费之前，就已经有那笔钱，
那这笔钱，在未来势必缴交给信用卡银行；属“未来确定的支出”。
简单举个例，假设您刷了30,000元，分六期零利率，购买一个旅游行程。
30,000 ÷ 6 = 5,000，再假设您是于“信用卡结帐日”7号的隔日，
也就是8号才刷卡消费，等到次月 7日，银行才会出帐单跟您收钱，
缴款截止日为次月21日。这中间的时间差，大约会经过40~45天左右。
这个时间差，会依银行及月份之不同而有所不同。
若有搭配银行帐户自动扣缴信用卡，那银行的扣款时间，就是21号的凌晨。
最好是在19号以前，就把钱放到扣款帐户里，准备让他去扣。
如果您是先存到钱，再刷卡消费，那这边就有赚头了。
【要学会算利息】本金 X 年利率 ÷ 12 = 该笔本金每月利息所得。
以30,000 丢定存为例，定存一个月的利息，有多少？
假设银行，定存一个月的固定的利率为0.36％ ( 这个只是假设喔! )。
PS. 小编有经历过一个月的定存利率比0.36％还要低的时期。
计算方式如下：
算利息之前，务必要先了解一个东西“％”；
0.36％ = （0.36 ÷ 100）= 0.0036（要把利率转成以小数来表示）；
如果手机或计算机没“％”，也没有“左括号、右括号”可按，要先算起来。
拿纸笔，先抄在旁边，再带进“运算式”里面算。
解说到这种程度，若还看不懂，一定要找人问啊！这是最基本的东西。
30,000 X （0.36 ÷ 100）÷ 12 = 9.0 元。然后，缴5000元的信用卡卡款。
25,000 X （0.36 ÷ 100）÷ 12 = 7.5 元，依此类推，
20,000 X （0.36 ÷ 100）÷ 12 = 6.0 元
15,000 X （0.36 ÷ 100）÷ 12 = 4.5 元
10,000 X （0.36 ÷ 100）÷ 12 = 3.0 元
_5,000 X （0.36 ÷ 100）÷ 12 = 1.5 元，
最后一笔5,000元，要从别的地方，抓5,000元或10,000元，
来填补定存的起存额。
原始计算式，9+7.5+6+4.5+3+1.5 =31.5元。约当获利率为 万分之10.5。
但实际上，大多数的定存系统，遇到“5角银”，会采用四舍五入给息。
真正会领到的利息为，9+8+6+5+3+2 = 33元，约当获利率为 万分之11。
这边都算多赚的，若有在加上，现金回馈，或是累积点数。
您这一笔30,000的消费，实际上付出的成本，还不到30,000元。
若是先享受后付款，那情况就不同了，在这边仅能先简单地传达一个观念，
先享受、后付款，等同于您在“消费您未来的薪水。”
在这边，您可以思考的点，就是在您的人生中，会有几笔分期零利率的消费？
定存期数之方案，至少要有，
一个月 至 十一个月，一年，两年，三年。共14种选项。
才有办法勉强跟“指定；定存到期日”这功能抗衡。
各位要先清楚的了解一下现实的状况，因为刚开始存钱，
存款少，利息当然就不会很多，当您的紧急备用金额度存到之后，
每年赚的利息钱，就是几千元起跳的。
只动动手指头，上网把活存转定存，帐户就会根据您的存款额度，
多个几千元，这样不好吗？
【要学会，列帐与记帐。】
所谓的列帐，其实很简单啦！就是“未来确定要支出的费用”。
这部份，就要透过“年度支出表”去看，然后求年缴月平均，
再按月存起来即可。
记帐的部份，最主要是记“浮动支出”里面的大笔开销。
至于吃吃喝喝，花小钱的娱乐，就看您自己想不想记了。
理财是活的，列帐与记帐，要双轨并行。
【想办法抵抗“诱惑”，别让存款变成5位数。】
在存钱的过程中，您还会碰到一个“大问题”，就是；
必要性消费，与非必要性消费，讲白话一点，就是；“需要”与“想要”。
这世上，诱惑太多，有时候，您并非真的需要那样物品，
只不过看见身旁的朋友，人手一支水果牌手机，您有可能也会想买。
又或者，看见朋友买了台轿车，心想说，有车开真好；
不用日晒雨淋吹冷风。在这状况下，要您不动心，还真的有难度。
这算是“消费心理学”的一部份，有的时候，需求是被厂商，“创造”出来的。
行销的最高境界，不是您有多会卖商品，而是“创造需求”。
对～！您没看错，很多时候“需求”是被创造出来的。
让您误以为，您真的需要购买这项商品，
不买这商品，您一定会后悔……等的行销手法。
还有另一种状况，就是您的“兴趣”，不管是玩3C产品，或是汽机车，
最容易遇到的状况，俗话说的“推坑”，推你入钱坑。
在这边，仅能忠告各位，量力而为。
至于推你入钱坑的是“良师益友”，还是“损友”，您就得自行判断了。
【若是必要性消费】
如果您要购买的东西，是跟工作有关，或是真的有其必要性。
以不影响存钱的进度为前提，可以稍微用记帐的方式，记一下，
您已经存了几期。
简单举个例，每月可存一万，但是有购买笔电的需求。
假设笔电要价；24,000。
您可以选择，一个月记1000元，是准备要购物的基金。
或是一个月记2000元，视需要的时间点，自行调配。
并非叫您别买，而是晚一点点买，最好是钱存够了再买。
而且买完之后，您手上还是有存款的。
这部份，算是有谈到一点点“消费行为学”，
如果您存了三个月有三万元，买了笔电，剩六千元，再与，
存了六个月，有六万，买了笔电后，还有三万六千元的存款之方式，来比较。
您觉得那一种消费行为，会比较让您在财务上会比较有安全感，
您就选择那一种，即可，这没有强迫性，算是引导您怎么去思考，
关于“消费行为”跟“储蓄”的关联性。
在这边，奉上一句小编的人生经验分享，
“千万别花光；您的最后一块钱”。
因为会连“别的东西”也顺便被您给一并消费掉了。例如；缘份。
以财务风险管理的角度去考量，
存款；零，您连抵抗“生活风险”的能力也没有。
【越过 十万元这个门槛后；思考备用金的额度。】
当您努力存到十万元之后，再来要做啥？
请您根据自身的条件与状况，思考一下备用金的额度，到底要多少才够。
“抓”备用金额度的方式，还蛮多种的，简略的列一些，
有参考价值的东西跟各位分享。
如果您是打算以，“收入”，来抓备用金额度。
最简单的计算方式，就是看“实领平均月薪多少”，不包含年终及奖金。
为一个“基数”。
然后看您需要存几个基数，心里才会有“安全感”，就自己算一下。
一般以收入来规划的算法是，三、六、九、十二、十四倍。
若有打算进行，投资的前置作业，最高规划到十五倍即可，
再多，真的没太大的用处。
若不敢投资，您可以进行“模拟购屋置产的压力测试”。
这边会有个问题点，某些收入高，但日常支出并不多的人，
其“备用金额度”换算出来，大概就已经超过一百万。
所以在这边要先声明一下，这边只讨论额度，暂不谈配置的问题。
若是打算以，“支出”，来抓备用金额度。
那算法就会比较多变，其规划重点，还是要看您自己适用那一种，
或是喜欢那一种规划方式，再自己去乘倍数。
这算是有争议性的议题，小编列出几种计算的方式，供各位参考。
1.以每月的‘固定净支出’X 6倍，或12倍。然后补到万元整。
2.以每个月的 ‘固定支出’+ ‘年度浮动支出 的月平均’，
再乘以6倍，或9倍，或12倍，然后补到万元整，则为额度。
3.固定金额，一万美金，大约是新台币30万元左右。
范围会落在29万到34万之间。(适用年限，至2020年)
4.按照你的年龄去做计算，20~25岁，大约是20万至30万之间，
其计算公式，就是用(实际年龄+5)，乘以万元，做为额度。
假设你现在已经35岁还是单身，尚未结婚，
那么这个额度，大约就是40万元。
如果真的完全没有概念，上网查一下，“劳工最低基本工资”为多少，
然后直接乘以15倍；这是给有打算在未来进行投资的读者的建议。
若没打算投资，就是下修，14倍，12倍，亦可。
再下修，就不建议了。
因基本工资大多数时期都不是整数，会建议以千位数为基准点，
来补尾数；补完后，千位数加一，遇九，则再进位。
或去尾数。Ex： 19280；千分位后面去尾数，就变 19000元。
小结：‘备用金总额度’，在实务上，
要随着‘年龄’及‘收入的增加’去做调整。
以“劳工最低基本工资”来估算亦同。
当您决定好备用金的额度之后，就自行想办法，努力地把备用金存到。
【运用微型的金融系统，让管理存款更方便。】
在存“备用金”的过程中，有空就研究一下这个系统。
依照功能性，去把帐户开出来，并互相设定约定转帐。
这个图看似简单，要建起来，其实挺花时间的。
建议有年假或特休假时，多加运用。
储蓄帐户
运用；网络定存的功能
活存：不足万元之储蓄
定存：备用金的家。
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