落入融资陷阱…年轻人存1桶金 成存“1桶债”
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不谙租赁、融资公司操作手法的“财经小白”，误入消费、理财陷阱案例层出不穷。行政
院消保处统计，二○二○至二○二三年间，各地方政府受理涉融资公司消费争议每年约三
、四百件，争议态样以“无法解约，或需支付高额手续费始得提前清偿”约占七成最多，
其次是“不知是融资贷款”、“业者话术诈骗”、“违约金过高”。
租赁及融资公司的放款乱象，导致许多民众被诱骗去借高利贷还不出来，民众党立委黄珊
珊形容资融公司所推出的手机贷、中古车贷这是“新型态负债”，国民党籍立委王鸿薇痛
批，以前年轻人是存一桶金：“现在是存一桶债！”
有车子就能贷款，连头期款都不必自备，听起来很轻松简单，最后经常衍生消费纠纷。这
类消费融资纠纷在二手车交易市场比较常见，年轻人想要买车子，有时会掉入这类消费纠
纷，争议点不在买来的二手车上，而在于融资。
资融公司的放款乱象，除了超贷及高利贷之外，最为人诟病的是诈骗和假交易这两大类，
前者甚至已经演化成“诈骗一条龙”，后者则是为了规避公司法第十五条的规定，透过假
买卖，让融资公司可以用“买卖”的名目借钱给民众。
问题公司以不实广告，诱使消费者上钩购买服务或产品是现在极为常见的“先买后付”（
BNPL）争议，最常见就是诸如电脑、瑜伽、医美课程的贩卖，消费者买了后，发现根本不
值，却无法退款。金融业者指出，大型上市公司旗下的资融公司，虽然本身并未对消费者
行诈：“却买了有诈骗嫌疑公司的应收帐款，帮这些公司更快速周转金流！”成为帮凶。
消保处处长钟瑞兰说，以去年为例，融资公司所涉的前三名行业分别是“补习班”、“瘦
身美容”、“交友服务”，案件数约占整体融资公司消费争议七成，去年中部大专院校多
名学生遭业者以无卡分期话术诈骗案件，也是透过融资公司贷款。
包括租赁公司、融资公司，以及BNPL这些非金融机构业者，漫无限制地借钱给许多年轻的
“无卡小白”，甚至前进校园，让很多年轻人在入社会前就债台高筑，甚至牵连父母“子
债父偿”。
钟瑞兰说，大专生无卡分期诈骗案件，根本没有商品买卖行为，是实质诈欺行为，但消保
处或地方政府收到申诉，仍会从宽认定，协助消费者跟业者调解。
钟瑞兰说，消保处协调主管机关在“定型化契约应记载及不得记载事项”中增订“消费借
贷契约”条款，充分揭露相关资讯，如主管机关卫福部要求瘦身美容业者在契约里写明，
健身房契约则由体育署规范业者，若未经业者告知，消费者可以主张消费借贷契约不具效
力。她坦言，主要是处理契约内容，至于融资公司行为面该如何规管，不在消保范围。
钟瑞兰表示，消保处正在收集国外对融资公司的规管情形及国内产业营运状况，提供相关
机关后续研订融资公司管理机制的参考。