“防诈没有松懈本钱”金管会银行局局长童政彰：诈骗走向科技化、跨境化，金融体系正
面临新挑战
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2026-06-01 11:54 陈丽茹
台湾诈骗问题延烧多年，从假投资、假检警到近年结合AI、虚拟资产与跨境金流的新型态
犯罪，诈骗手法几乎每隔一段时间就会再进化。即使政府跨部会持续推动打诈、金融机构
强化拦阻机制，诈骗集团仍不断寻找新的突破口，也让“防诈”成为一场无法松懈的长期
战役。
“只要一松懈，它就会复发。”
去年接受《风传媒》专访时，金融监督管理委员会银行局局长童政彰便曾坦言，金融体系
正面临前所未有的诈骗压力。一年过去，当诈骗进一步朝科技化、跨境化与产业化发展，
他对局势的观察，依旧没有因此变得轻松。
诈骗从人头帐户演变成科技化、跨境化犯罪
“现在最大的变化，就是科技化。”
童政彰观察，过去诈骗多半围绕在人头帐户与传统汇款，但近年已逐渐转向结合AI、虚拟
货币与跨境金流的新型态模式。尤其当资金快速从金流转向币流，再进入境外平台后，追
查难度大幅提高，也让金融监管面临全新挑战。
他举例，近期不难发现出现利用AI伪冒医师、专家名义进行投资推销的案例。对一般民众
而言，当权威人物形象与声音都能被模拟，很容易就在不知不觉中被带入诈骗情境。“诈
骗集团现在已经不是单纯话术，而是科技导入。”
他也坦言，当前最困难的地方，在于诈骗正在制造越来越多“金流断点”。尤其资金一旦
转入虚拟资产平台，过去金融体系的追查机制很容易中断。因此，金管会近年也开始推动
金融、电子支付与虚拟资产业者之间的联防机制，希望把过去中断的追查链重新串接起来。
金融体系最大的压力是“信任被破坏”
在童政彰眼中，诈骗带来最严重的问题，不只是金钱损失，而是人与人之间的信任感被破
坏。“信任一旦被破坏，整个社会运作成本都会变高。”
他认为，现在许多诈骗手法，其实正是利用民众对金融机构、名人、医师或熟人的信任感
切入。一旦这种基本信任被侵蚀，不只民众彼此提防，整体社会与金融体系的运作成本也
会持续提高。
而对银行来说，压力更直接落在第一线。
近年金融机构临柜拦阻件数持续增加，根据金管会统计，近三年金融机构临柜关怀拦阻件
数已超过3.9万件，成功拦阻金额超过290亿元。但在这些数字背后，往往代表第一线行员
承受极大压力。
童政彰透露，许多柜员在执行拦阻时，不只遭遇客户辱骂、抱怨，甚至曾有人被当场丢文
件、被威胁提告。
“被诈骗要汇钱的人，可能觉得自己即将赚大钱，或人生要有好结果了，这时候你突然跟
他说‘你可能被骗了’，很多人第一反应其实是愤怒。”尤其不少受害者已深陷诈骗情境
，即使银行关怀提问，仍不愿相信自己受骗。
“安全不能妥协”银行正面临防诈与便利性拉锯
不过，随着金融风控机制越来越严格，也开始出现另一种压力：民众对于“交易不便”的
不满。
童政彰坦言，银行确实正面临“安全”与“便利”之间的两难。例如过去部分银行为防堵
人头帐户，提高风控标准，结果导致部分正常帐户被误判冻结，引发大量客诉；甚至ATM
口罩辨识措施，也曾引发民众质疑不便。但对他而言，安全性仍是不可退让的底线。
他直言，现在连诈骗集团内部都会流传“哪几家银行风控最严”的名单，代表金融机构的
防线，确实已经对诈骗集团形成压力。
因此，近年金管会也持续要求银行强化异常交易监控、资讯系统与跨行联防能力，并透过
财金公司建立更完整的资讯共享平台。
从灰名单到跨境预警，金融防诈正在升级
面对诈骗型态升级，金融体系的防诈机制也持续调整。其中一项重要措施，是“约定转入
帐号灰名单通报平台”。截至115年3月，平台已实施超过37万笔关怀措施，其中超过5.9
万笔最终未继续约定转帐。另外，针对跨境与境内疑涉诈欺帐户，金管会也与警政署合作
建立预警机制，截至115年3月底，境内外合计已成功拦阻超过7.8亿元诈骗资金。
童政彰提到，过去警方即使掌握部分疑似诈欺帐户，却往往要等到真正有被害人报案后，
帐户才能列为警示户；如今透过跨部门资料串接与预警机制，已能提早介入。
例如曾有民众欲汇款至境外投资帐户，银行透过预警系统发现该帐户涉及疑似诈骗纪录，
进一步通知警方介入，最终成功拦阻。
以及在另一起案例中，有妇人准备提领房贷拨款的一千万元现金进行“投资”，行员在关
怀过程中发现对方甚至签署保密协定，最终与警方合作成功拦阻诈骗。
“防诈没有办法庆功”真正关键仍是全民警觉
即便近年打诈成果逐渐浮现，童政彰仍不敢松懈。他坦言，诈骗与疫情不同，不太可能有
完全结束的一天。“这是一场没有办法办庆功宴的战役。”
他认为，只要诈骗仍有高获利空间，新的手法与新的犯罪模式就会不断出现。因此除了制
度升级，更重要的其实是全民识诈能力；尤其许多受害案例背后，往往不只是贪念，而是
孤单、情感需求与人性弱点。
童政彰提到，曾有长者明知可能受骗，仍愿意汇款，只因对方每天嘘寒问暖，让他感受到
陪伴。“诈骗很多时候，攻击的是人性最脆弱的地方。”
因此，在他看来，真正的防诈，不只是金融机构的责任，而是整个社会都必须共同建立的
安全意识。“我们唯一能做的，就是持续提升自己的防御能力。”

乱锁帐号绝对不松懈

号称有内控的银行都有行员主管勾结诈团多年后才被爆出来，金管会什么时候要大地震查帐？

楼上，太积极诈骗集团会来不及跑，这是不可以的

串个鬼喔，自己转自己也会被锁你跟我说有串

谁知道你的帐户使用人是不是你 卖帐户 盗帐户的事也没少过

要无限滑坡，连自己转自己都要被质疑帐户使用者是不是自己的话，是不是每次领钱也要带公文或收据去报帐，来证明领出来的钱不是要给诈骗，真的是自己生活要用

楼上，应该是银行要证明承办行员不是诈骗成员

学保全要有良民证？