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纯网银开业在即 金管会禁价格竞争
工商时报 彭祯伶 2020.12.12
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金管会监理纯网银重点方向
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纯网银若无限制低价抢市，金管会将出手制止。金管会本周核发国内第一张纯网银执照，
准许乐天国际商银试营运，金管会主委黄天牧11日透露，9日就已找乐天银董事长简明仁
当面沟通，叮咛要注意五大风险及不能“价格竞争”。
黄天牧提醒乐天商银要注意资讯安全、流动性、风控、法遵、与名誉风险，不可作杀价竞
争，必须维护金融市场秩序，并送给即将开业的乐天商银“行稳致远”四个字。
国内首批无实体分行的纯网银已开业倒数，金管会8日核出第一张纯网银营业执照给乐天
商银，黄天牧隔日约见乐天商银董事长简明仁。简明仁受访时提及纯网银的筹备与开业，
就像生孩子一样，很不容易，黄天牧提醒“不是只要生下小孩，更要养小孩、教小孩！”
，即纯网银开业后，如何创造成功的营运模式、能赚钱、扩大规模、永续经营，才是养大
孩子，并教会孩子。
黄天牧表示，纯网银开业初期为了要揽客、扩大市占率，提供客户优惠或折扣在所难免，
但“不要以价格竞争作为永久发展的策略”，期许三家纯网银的经营一定要“可长可久”
，初期、短暂的价格优惠可以被容忍，但期间可以有多久？黄天牧回应：“银行局在监理
上会特别提醒”，也就是纯网银的促销活动是否踩红线，银行局会密切关注，随时提醒。
纯网银因为无实体分行，无法面对面接触到客户，国外发展经验，一开始都是以高利率吸
收存款，再提供放款低利率、低手续费等，以扩大客户及市场市占率。
黄天牧表示，银行为了扩大业务作某种程度行销，现行金融机构也都是这样作，只是价格
竞争要多久？不能无限制、作为长期策略，金融机构的永续发展不是只靠价格竞争，要靠
商品及服务。
黄天牧领悟五大监理新态度
如何在金融创新与市场稳定中寻求平衡点？金管会主委黄天牧11日以德国电支机构
Wirecard弊案，归结出五大监理新想法，一是相同行为就是遵守相同规定，不能出现监理
套利；二是要清楚新创的商业模式，三为机构及行为必须同时监理，四必须了解新技术的
本质，五是须强化跨国监理合作，海外据点等需要全球监理机构加强合作，强化监理，才
不会有漏洞
另外，新冠肺炎疫情不止是公卫问题，亦让全球开始反思环境保护及气候变迁等问题，过
去发生机率很低、但影响极大的事件，现在可能都变成发生机率高、影响也大，ESG政策
及执行成为主流，黄天牧表示，上半年ESG作得好的公司，股价也相对稳健，他引述摩根
大通今年7月出版、访问50位掌管13兆资产机构投资人的报告，都强调未来ESG投资将是重
点。
另一重点则是创新，但如何衡平创新与传统金融稳定？黄天牧指出，很多科技公司想要进
入金融体系，Wirecard事件正好可作为省思，即有金融科技公司作著金融业的业务，却没
有被监理机关高度关注，就会出现监理套利行为，若监理机关不了解这些新创机构在作什
么？核心技术是什么？也容易出问题。
黄天牧11日出席保发中心举办的2021经济与保险论坛时引述大摩的报告，新冠肺炎是21世
纪的第一个永续性危机，是给人类的警讯，过去10年内都极少发生、也鲜少被列入人类十
大威胁的大流行疫情，未来可能变成发生机率高的大风险，提醒人类注意气候异常与环保
。
至于创新则一直是监理机关需要权衡的困境，究竟要让新创业者自由发挥进入金融市场，
还是要兼顾传统金融机构的经营，但2020年德国之光Wirecard爆发弊案，不止是财报会计
不实，更突显出德国监理单位未注意的地方，因此饱受批评。