嘿，各位大大好
这篇想要分享怎么利用银行帐户管理金钱。
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正文开始～
首先，要养成先储蓄，后消费的习惯。
简单来说，每个月如果薪水在月初的时候进帐，我们就应该开始做“规划预算”的动作，在规画预算的同时，就要善用不同家银行帐户来管理，依据这笔钱不同的用途，来放入不同的帐户内。
我非常建议各位使用这种方式管理金钱的理由有两点：
1、为你手上的钱贴上标签
当你将钱拨入“储蓄户头”、“投资户投”或是“教育户头”内时，这会跟你平常使用生活费的那个户头，也是就是你平常会＂带着提款卡＂那个户头不同。如此一来在心理上，你会认定这笔钱就是要拿来储蓄、投资或是教育等等的用途，自然就不会随意地花用它！
2、善用数位网银优惠
在2020年的现在，各家银行在数位网银这块竞争激烈，举凡像是台新Richart、永丰大户等等的数位优存活动，优惠利率动辄1.1、1.2%，还附有跨行转帐、跨行提领免手续费的优惠，这些都是可以好好利用的。
接着我想介绍我有使用的各家银行帐户，以及他们的用途分类（如前图表连结）
以上整理的图表，可以看出我在生活费用支出在不同户头的分配情形。在这边，户头的数目与多寡，并不重要，重要的是，要依据自己的生活习惯与目标，去设定“我每个月要分配多少预算”到这几个户头内。
举例来说：一个月薪50,000元的上班族小明，该如何分配他的薪资？
在利用银行帐户，管理、编列每个月的预算前，小明可能要先养成记帐的习惯（延伸阅读→总是无法维持记帐习惯吗?—试试我最推荐的手机记帐软件："记帐CWMoney "）。
接着，小明会开始对他的收入/支出，也就是资产负债情形有初步的掌握。
这时可以列出像这样的每月固定支出:
房租 - 10,000元
三餐费用 - 6,000元
交通费(通勤或汽机车油钱) - 500元
理发 - 300元
电话网络费 - 400元
线上订阅服务(ex. Apple music, Netflix) - 500元
孝亲费 - 3,000元
这些预算都是每个月的固定支出，但有些支出是年缴的，像是所得税可能一年需缴20,000，个人人身保险的部分年缴也会有16,000元不等的金额。
(其实大家有兴趣的话，可以持之以恒地记帐，看看你一年实际会花费多少钱。)
得到这些数据后，那小明可以开始规划了。首先小明每月固定支出金额约20,700元，但还要年缴的费用也摊至每月支出中，所以假设所得税及人身保险总和36,000万元，平均每月花费约是3,000元。
那么小明平均每月固定支出需23,700元，也就是说多余的钱，50000-23700=26300元，是小明可以规划及运用的部位。
这时候，小明会问自己：我一个月要存下多少的钱？我可以花多少钱投资？如果我还想要出去玩，或是出国的费用怎么办呢？
首先，每个月存多少钱没有标准答案。
试想一位同样在台北市的上班族朋友，Ａ先生月薪15万，B小姐月薪3万，请问他们每个月储蓄的金额会一样吗?
当然不会。
我曾经想过对一年轻人来说，每个月要存下几万元，才是"及格"的?后来，我接触到"储蓄率"这个概念，就开始想，那一个月储蓄率到达多少%才合格呢?
这真的没标准答案，但我认为，年轻人至少要强迫自己存下10%~30%的每月薪资，做为储蓄、紧急预备金或投资金额都好。
接着，在投资之前，务必先准备紧急预备金，此外，也不要借钱、贷款投资。这样的准备工作，是为了避免自己在投资部位，不管是股票、基金、期权等，还在低点的时期(即俗称的住套房...)，因为生活上各种需要用钱的理由，去提领进而导致亏损。
厘清这些问题后，小明终于、终于可以开始里利用不同帐户，规划他每个月的预算了。
首先务必掌握一个最高指导原则：先储蓄、后消费。
每个月初薪资一下来，小明就要先分配这＂多余的钱＂26,300元，而不能任由它摆在户头内，不知不觉地就花掉了。
不知道大家有没有跟我一样的经验？看着户头里累积越来越多的钱，就会有一股想要找机会把它花掉的欲望!
这样的花钱欲望，在我善用前面图表中提到的生活费帐户(我是使用new new bank)，把这个户头的钱压在5万~10万之间，并且出门纸袋这张提款卡，这样做之后，花钱的欲望会大大地下降。
另外，很重要的一点是：开始做被动指数型的投资，像是买0050或006208这类被动指数型基金，搭配一个观念：复利的威力，比原子弹还要可怕。当你真正开始投资以后，你就会开始为你所省下的每一分钱感到开心，而不是无所节制地shopping。这是真的，每个人都应该试试看!
言归正传，月初到了，小明要做的可以是这样的步骤:
1、帐户A - 储蓄户头:
从薪转户先汇10,000元至帐户A，这个户头最好是高利数位活存帐户，或是定存利率不错的银行。这笔钱原则上可以先存紧急预备金，约莫等同于你3至6个月不等月薪的金额，对小明来说紧急预备金可能是30万元，这笔钱可以在小明投资失利时，保持更稳定的心情，亦或小明被裁员，或因生病急需要一大笔金额时，提供协助。
等到紧急预备金存够了，或许小明可以再开一个户头，做为买房头期款的储蓄帐户。
2、帐户B - 投资户头:
从薪转户再汇10,000元至帐户B，这个户头最好有高利数位活存帐户优惠，每个月都汇入固定的金额，约莫4、5个月，就可以开一个证券户，买入一张富邦50(代号:006208)的指数型etf，用现在很流行的"存股"的方式，慢慢将自己的资产滚大。
(延伸阅读→分享我运用台股、美股指数型ETF(0050,006208,VTI,VXUS,VGIT)的投资观念)
3、帐户C - 专款专用户头:
这个帐户小明可以规划剩余的6,300元，可以每个月存3000元做为一次出国旅游的旅游基金，或是小明想要进修，或是买什么样的奢侈品，随所设定目的不同开立帐户。
4、帐户D - 生活费户头:
这个户头可以是平常的薪转户，也可以找一个高利数位活存帐户，平实的开销就从这里支应，提款卡也就只能带这一张。
相信小明只要持之以恒地，养成这样的习惯，他的财务状况也会越来越健全的!
王永庆先生曾说：“你赚的一块钱不是你的一块钱，你存的一块钱才是你的一块钱。”了解自己赚的钱流去哪里了，并使用手边可以得到的工具去管理它，我想这才是＂理财＂的意义所在。
要成为金钱的主人，而非遭其所奴役，共勉之～