原文吃光，单纯回一下推文说的终身险的问题
另外，因为仅能讨论一些大概念，商品部份还是要自己去研究才会懂。
学看条款也不是一朝一夕就能学会的，各家商品条款细节也都不太一样。
推 luckyeduck : https://i.imgur.com/5Vrbb4u.jpg 03/16 02:53
推 TBBT : 但是仔细算一下定期险缴到保证续保年龄，往往还是 03/16 07:30
→ TBBT : 比终身险20年的总保费低，而且保障内容真的好很多 03/16 07:30
→ TBBT : 倍。 03/16 07:30
推 yahoody : 保险的重点在于解决当前遇到的问题，年轻时候用低保 03/16 08:02
→ yahoody : 费高保障的产品，既能存钱，也可累积资产。累积资产 03/16 08:02
→ yahoody : 让以后靠自己就可以解决问题，而不是靠保险，就不会 03/16 08:02
→ yahoody : 有老了保费高的问题 03/16 08:02
推 hsingyi : 借文 想问一下大家 各位觉得终身型医疗险年轻时买 03/16 09:12
→ hsingyi : 比较划算 请问大家觉得到了几岁就去选择定期的医疗 03/16 09:12
→ hsingyi : 放弃终身医疗这块 谢谢 03/16 09:12
推 andyyeh20237: 三四十年后通膨都到什么样子了钱根本超薄，保终身 03/16 09:19
→ andyyeh20237: 型前期缴超多钱根本超吃亏，都进了保险业务员口袋 03/16 09:19
推 yahoody : 终身医疗险可以完全不用考虑，举个自身的例子，年轻 03/16 09:52
→ yahoody : 的时候不懂事，买了个保费一万六，保额1000的终身医 03/16 09:52
→ yahoody : 疗。 难道我老了1000块付不出来？ 一年一万六，都能 03/16 09:52
→ yahoody : 住16天了，这些保费20年存起来能住几天？更不用说现 03/16 09:52
→ yahoody : 在的1000块，到未来会贬值的问题了 03/16 09:52
推 steven12wu : 医疗实支还有一个很重要的地方：是不是分项理赔和会 03/16 10:11
→ steven12wu : 不会依趴数打折 03/16 10:11
推 amiyumi : 不应以终身寿险看医疗险+1，当需要手术时，医生开 03/16 18:38
→ amiyumi : 出来的自费药、单人病房等价差，可以很爽快的签 03/16 18:38
→ amiyumi : 署自费同意，跟掏出自己的存款，是完全不同的心境 03/16 18:38
→ amiyumi : 。 03/16 18:38
→ amiyumi : 不论是自己或小孩，务必加上豁免，世事难料，不担 03/16 18:38
→ amiyumi : 心真的有闪失时保险中断。 03/16 18:38
→ amiyumi : 不一定要买多，能力内规划，隔个几年有空时再看看 03/16 18:38
→ amiyumi : 是否有不足的、新型态的保险可再增减。 03/16 18:38
推 Immun : 本来对保险一窍不通，宝宝出生后研究的比自己的保单 03/16 22:34
→ Immun : 认真，研究到后来孕期时直接去考了一张保险证照，我 03/16 22:34
→ Immun : 也比较认同终身+定期互搭，定期有年龄跟保费问题， 03/16 22:34
→ Immun : 且还是有加起来比定期总保费低的终身险 03/16 22:34
推 nomoreyou : 终身险还要考量家族史以及不同时期对保险的需求，认 03/18 04:59
→ nomoreyou : 同楼上终身和定期互搭 03/18 04:59
基本上，终身险有很多种类型
日额（终身医疗）、手术、癌症（疗程型）、实支
一次给付型（重大疾病、重大伤病、特定伤病、癌症一次金）
长照、失能、意外险等等
大家讨论的终身险是针对哪一种呢？
现在普遍讲到终身，大多是以终身医疗、终身手术、终身癌症（疗程型）为主
而这些主要的问题是给付方式/金额跟医疗环境脱节
就简单拿较久之前版上舌癌的案例来说（住院79天花费44万）
https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1488992120.A.72C.html
终身医疗保额1000 年缴大概1万左右的商品，平均的理赔金只有15万
随便找个实支规划，杂费额度只要15万以上就能超过了。
又或是版上椎间盘切除 46 万，终身医疗仅理赔 4.2 万
https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1671801733.A.DF6.html
这找个实支杂费额度在46万内的几乎可以全赔了（实际细节还要以各商品为准）
而终身癌症的问题是多数以住院、手术、化疗、放疗等治疗方式给付保险金
对于现在癌症可能会遇到的新式治疗（如：标靶、免疫治疗等）几乎没有设置保险金项目
就算有设置项目，多半是一次给付为限，帮助效果有限。
终身实支大概就分两种
缴费期满后启动、到一定年纪后启动
这两种大多是以住院为主，门诊手术几乎没有
保费也比终身医疗高出许多，设置的保险金...不知道怎么说，有点低落。
（不过还是要看各商品为主）
效果比较低的就是缴费期满后启动，实支总额度上限只有总缴保费 3～3.3 倍
每次理赔有固定的限额（像是5万、10万、20万、30万）
是否值得？自己去算看看就知道了。
这类会因为各商品不同而有不同的设计，无聊有空可以花时间研究一下。
终身一次给付
重大疾病、特定伤病这两类不谈
因为这两类多以癌症作为理赔主体，其他疾病门槛偏高。
而前几年重大疾病、特定伤病的疾病项目标准化，把癌症定义改差
加上近年癌症一次金多了很多选择，除非不得已，否则直接考虑癌症一次金比较合适。
癌症一次金跟重大伤病
大多总缴保费跟保障额度可能差没多少，小孩的确可以用比较少的总缴换较高的保额
大人买的话，总缴保费可能跟保障额度差没多少，保险金可能就总缴保费×1.06给付
我是感觉就好像是把钱先存在保险公司，再从保险公司拿钱回来而已。
（还要留意癌症定义是否会随医疗技术演进而有不同）
长照、失能（1～11级80项失能）
长照部份请参考 保险版APIN医师文章，除非没有更好的选择，再来考虑。
失能险通常会分为两项给付 1～11级失能一次金、1～6级失能扶助金
而终身失能险多半是强调1～6级失能扶助金，一次金的额度篇少
如果在意7～11级失能给付，还是只能找定期险处理，终身型没办法有效解决。
而买的终身失能险也剩下一只手可以数的出来
年纪也不是小孩能买的，需要等到16岁以上（安达有3岁以上可以买，保障到76岁）
都有还本性质，保费都偏高，没有一定的缴费能力买了也没用...
终身意外险除非买的是没有还本性质（现在几乎已经没有推荐的了）
不然还本性质的商品3～4年的保费就够您从0岁买到80岁了
最好是别碰，很多电话销售通路都是卖这类。
终身寿险前面没提到
除非是有资产配置的需求，不然不用特别考虑，也不在主要想转嫁风险的范围内
通常只是拿来当主约附加附约的功能
不过小孩需要留意未满15岁的丧葬费的问题，没有买足 69 万 无法买高意外失能保障
如果只看总缴保费，其实看不出东西的，因为保障型商品是要面对医疗花费的
没办法解决医疗花费的商品买了看到那理赔明细会哭出来。
重点还是那句话
“您想解决什么样的风险花费？您希望保险能帮您解决什么？”
我买保险为的是我没办法承担的风险花费，如果我口袋拿得出来，何必要保险呢？
其他部份如要讨论终身险的话
我会建议针对某某商品去讨论，每个商品设计内容都不同
自己每个商品都看过就会知道问题点
只谈总缴保费跟定期的差距，我觉得还只是在表面
而且如果买的是一次给付，真的不小心小孩就罹患了理赔完一次后就不用缴后续
那谈总缴保费的意义是什么？
（我有看过 2 个案例是买了之前台寿癌症一次金500万 年缴2000内
小孩阶段就理赔了 500 万 + 延滞利息）