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最近几年，不少孕妈咪都会远渡重洋到美国，剖腹生下拥有双重国籍的美国宝宝，孕妇们为
了减少支出成本，出发前都会投保“旅平险”，回国后同时向“全民健保”申请给付，网络
上也有部落格推出理赔教战守则，号称光是理赔金就可以打平支出，若是多家投保甚至还可
以倒赚。
免成本生美宝？海外医疗理赔争议多
金融消费评议中心这几年受理不少相关的保险争议案，案例都是怀孕30多周赴美旅游，发现
“胎位不正”、“前置胎盘”，当地医生建议紧急剖腹产；接着回国申请理赔“旅平险”及
其附约的医疗保险金，评议中心针对这样的例子都给予“拒绝”，主要理由必须是以出国前
的“产检病历”及“疾病潜伏”等因果关系来认定，并不是“身体不是、美国医生诊断”就
一定可以获得理赔。
旅平险vs.医疗险！国内外理赔大不同
小结一下“医疗险”、“旅平险”两者的理赔争议！评议中心委员表示，如果在国内发生上
述状况，在“医疗险”中是属于除外中的除外规定，是可以获得理赔的。但是“旅平险”的
海外突发疾病医疗险，则是不会给予理赔。
什么是“旅平险”海外突发疾病？
为什么不理赔？这里特别解释“旅平险”中的海外突发疾病医疗险，是属于需要即时治疗，
才能避免损及身体健康的疾病“突发疾病”就是指被保险人于中华民国境外需即时在医院或
诊所诊疗始能避免损及身体健康之疾病，且于本附加条款生效前180日以内，未曾接受诊疗
者。
胎位不正、前置胎盘！为何不算突发？
综合这几年申诉的案件来看，保户在生产前的两个月，已有胎位不正的状况，但是无法判定
生产时是否已转为头位。另外，前置胎盘的部分，依临床实务来看，只要有固定产检，而且
产检超音波有确实检查，大多会纪录在历次检查当中。而且，就算是突发的事件，病也应该
出现产前出血的危急状况，但保户并没有这样的情形。
“预先计画”拒赔！孕妇投诉评议中心
评议中心委员表示，保险公司主张保户怀胎八月赴美剖腹产“预先计画”，非突发状况而拒
赔。然而，保户投诉到金融评议中心，并主张在美国同意剖腹产，是因为当地医生检查出有
“突发”胎位不正、前置胎盘，但是这状况依照文献资料，大多非属“突发疾病”的范围内
。评议中心委员们最后也是认定“非采行必要的手术”为由，支持保险公司可以依保单条款
拒赔。
属个案判断！评议中心吁：勿被误导
综合以上的案例来看，即使胎位不正等属于保单可以理赔的范围内，但因多非“突然生成
”的就不能用“海外突发疾病医疗险”理赔，再加上“剖腹生产”是否为“必要手术”，评
议中心专家也是采取医界多数看法为认定依据，并非靠医师单方说法就采信并理赔。金融消
费评议中心委员们也强调，每一个案件都是经过与会人士就个案判断，其认定结果不能一概
适用任何案件，都须视每个案情细节加以研判，勿被有心人士误导。
心得：
之前红红火火的美宝之乱，闹到金融评议中心去了，看来仍然是讨不了便宜，不过还是可以
另循诉讼或法律救济，觉得机会仍然是不大。